הכלל הכללי להקצאת נכסים בפרישה הוא זה: עליך לעבור להשקעות שמרניות יותר ברגע שאתה פורש, מכיוון שאין לך עוד הכנסה פעילה להחלפת הפסדים. עם זאת, תזדקק לכסף הזה בעשרות השנים הבאות, כך שלא כדאי לך לנטוש לחלוטין את עמדות הצמיחה שלך. ולכן מצא את האיזון המדויק בהתאם לצרכי ההוצאה האישיים שלך. להלן שלושה שלבים להגדרת הקצאת הנכסים שלך לפרישה בשנת 2022.
אל תפספסו חדשות שעלולות להשפיע על הכספים שלכם. קבלו חדשות וטיפים לקבל החלטות פיננסיות חכמות יותר עם האימייל החצי שבועי של SmartAsset. זה 100% בחינם ואתה יכול לבטל את המנוי בכל עת. הירשם היום.
A יועץ פיננסי יכול לעזור לך ליצור תוכנית פיננסית לצרכי הפנסיה שלך ולמטרותיך.
1. הגדר את המטרות שלך, ולאחר מכן התאם עם הזמן
בעת תכנון פרישה, חשוב לתכנן שני נושאים:
תוחלת חיים. על פי נתוני ה-OECD, אמריקאי ממוצע בן 65 יכול לצפות לכך לחיות עוד 18-20 שנה. עם זאת, פנסיונרים לא צריכים לתכנן את המספר הזה. אמריקאי במצב בריאותי טוב יכול לעתים קרובות לצפות לחיות גם בשנות ה-80 וה-90 לחייהם, ולאנשים שעושים כעת את תוכניות הפרישה שלהם יש סיבה טובה לחשוב שזה ימשיך להתארך.
אם אתה פורש בגיל 65, זה חכם לתכנן לפחות 30 שנה של כסף. יותר, אם אפשר. זה אומר שתזדקק לביצת קן גדולה מספיק כדי להחזיק אותך לאורך שנים. זה גם אומר שהאינפלציה צריכה להיות חלק אמיתי מהתכנון שלך. אפילו 2% (יעד האינפלציה של הפדרל ריזרב) יכולים לקחת נגיסה אמיתית מהחסכונות שלך בשילוב על פני עשרות שנים.
סגנון חיים. פנסיונרים שרוצים לטייל ולעשות הרפתקאות יצטרכו יותר מזומן בהישג יד מאשר אלה שרוצים לדוג ולהתעדכן בסרטים האהובים עליהם. אם יש לך צרכים רפואיים משמעותיים עד גיל 65, תרצה לתכנן יותר הוצאות רפואיות מאשר מי שנכנס לפנסיה בריא. הצרכים וההעדפות שלך בפנסיה יקבעו את ההוצאות שלך, אשר בתורן יקבעו כיצד עליך לתכנן את הכספים שלך.
יחד, תוחלת החיים וסגנון החיים שלך יעזרו לך להבין איך אתה צריך לבנות את הכספים שלך עם היציאה לפנסיה. ככל שתפרוש מוקדם יותר, כך תצטרך לשמור על הכסף שלך לעתיד. בינתיים, ככל שאתה מתכנן להוציא יותר, כך החשבון שלך יצטרך להפיק יותר כסף.
משמעות הדבר היא שבדרך כלל הצרכים שלך ישתנו ככל שהפרישה שלך תימשך, כך שגם הקצאת הנכסים שלך צריכה להיות. התוכנית הפיננסית שלך בגיל 65, כשייתכן שיהיו לך עוד שנים רבות והנוער והבריאות היחסית לבלות יותר בחופשיות, כנראה תיראה שונה מאוד משלך. הקצאת נכסים ב- 85.
2. הקצאת נכסים לניהול הסיכון שלך
כלל האצבע בכל הנוגע לניהול שלך תיק פרישה זה שאתה צריך להיות אגרסיבי יותר מוקדם יותר. ככל שאתה צעיר יותר, יש לך יותר זמן להחליף את כל ההפסדים שאתה לוקח מנכסים בסיכון גבוה יותר. לאחר מכן, ככל שאתה מתבגר, אתה צריך להעביר כסף ליותר נכסים שמרניים. זה יעזור להגן עליך מפני סיכון כאשר יש לך פחות זמן להרוויח בחזרה את כספך.
עד שאתה נכנס לפרישה עצמה, אתה צריך להעביר את הנכסים שלך לכיוון שמרני בדרך כלל. זה משקף את העובדה שאתה לא מתכוון לעבוד שוב, אז תצטרך להשלים את כל הפסדי התיק עם רווחים עתידיים ו בטוח לאומי.
זו בדרך כלל אסטרטגיה נבונה. שני הנכסים הנפוצים ביותר בסיכון נמוך יותר עבור חשבון פרישה הם:
איגרות חוב הן שטרי חוב תאגידי, או לפעמים ממשלת עירונית. הם מייצרים תשואה המבוססת על תשלומי הריבית ששולמו על ידי הישות הלווה. רוב איגרות החוב נוטות להיות מוצרי השקעה בטוחים יחסית, מכיוון שמוסדות גדולים משלמים בדרך כלל את חובותיהם (ויש להם נכסים לגבות עליהם אם הם לא עושים זאת).
תעודות פיקדון הן מוצרים בעלי סיכון נמוך ותשואה נמוכה המוצעים על ידי הבנקים. אתה מבצע הפקדה בבנק ומסכים לא למשוך אותו לפרק זמן מינימלי. בתמורה הם משלמים לך ריבית גבוהה מהרגיל.
גם איגרות חוב וגם תקליטורים נחשבים לנכסים בסיכון נמוך. אגרות חוב נותנות לך תשואה טובה יותר, אך שומרות על מרכיב מסוים של סיכון, בעוד שתקליטורים נותנים לך תשואה נמוכה למדי, אך עם מעט סיכון ככל שתוכל לקבל.
למעשה, תקליטורים הם אפילו בסיכון נמוך יותר מאשר רק להחזיק את הכסף שלך במזומן, מכיוון שבדרך כלל הם משלמים ריביות ששומרות על הכסף שלך בקנה אחד עם האינפלציה. (למרות שבזמן כתיבת שורות אלה זה לא המקרה בגלל שיעורי אינפלציה גבוהים.)
עבור רוב הגמלאים, יועצי השקעות ממליצים על הקצאות נכסים בסיכון נמוך סביב הפרופורציות הבאות:
גיל 65 - 70: 40% - 50% מהתיק שלך
גיל 70 - 75: 50% - 60% מהתיק שלך
גיל 75+: 60% - 70% מהפורטפוליו שלך, עם דגש על מוצרים דמויי מזומן כמו תעודות פיקדון
3. תכנן צמיחה על סמך צרכי ההוצאות שלך
המבחן החשוב ביותר בכל הנוגע להחלטה על הקצאת נכסי תיק הפנסיה שלך הוא כיצד הוא יפיק כסף ביחס לאופן שבו אתה מתכנן להוציא כסף.
יועצי פרישה רבים ממליצים לך לתכנן להחליף כ-75% מההכנסה שלך בפנסיה. כלומר, אם אתה מרוויח כרגע וחי מ-$100,000 לשנה, אתה אמור לצפות להזדקק ל-75,000$ לשנה לפרישה. זה נותן לך מספר לבחון את חשבון הפנסיה שלך מולו.
בזמן שאתה מתכנן את הקצאת הנכסים של התיק שלך, עד כמה אתה קרוב למספר הזה? (אם כי אל תשכח שחשבון הפנסיה שלך לא צריך להחליף בהכרח את כל מההכנסה שלך. סביר להניח שהביטוח הלאומי יתרום לפחות משהו להכנסה שלך מהפנסיה.)
בתרחיש אידיאלי, תיק ההשקעות שלך יכול להגיע ל"שיעור ההחלפה". זה אומר שהתיק שלך גדל באותה מהירות שאתה מושך ממנו כסף. בתיאוריה, אם אתה יכול להגיע לשיעור ההחלפה עם הכסף שלך, אתה יכול לחיות מהחיסכון הפנסיוני שלך ללא הגבלת זמן מבלי לצמצם את הקרן שלך. עם זאת, זה דורש ביצת קן די נדיבה, ועבור רוב הפנסיונרים הוא כנראה מחוץ להישג יד.
כך או כך, תיק העבודות שלך יצטרך אלמנט של צמיחה. אם זה עתה נכנסת לפנסיה, יש לקוות שיהיו לך הרבה שנים ארוכות ובריאות לצפות להן. עשרים או שלושים שנה הם פשוט יותר מדי זמן כדי שכל תיק ההשקעות שלך ידמק עם תעודות פיקדון בצמיחה נמוכה, במיוחד בהתחשב בכך שגמלאים רבים יצטרכו לחיות מהחשבון הזה כמעט כל עוד הם השקיעו בבנייתו.
באופן כללי, שני סוגי הנכסים המומלצים ביותר עבור תיקים מוכווני צמיחה הם:
במניות, אנו מתכוונים למניות של עסקים בודדים שבבעלותך. אלו יכולים להיות חלק מהנכסים הכי תנודתיים בשוק, וזה גם דבר טוב וגם רע כשזה מגיע לתשואות.
קרנות יכולות לכלול קשת רחבה של אפשרויות. באופן כללי אתה תשקיע בקרנות נאמנות או תעודות סל. חלק מהמשקיעים יכולים לרדוף אחרי קרנות אגרסיביות בצמיחה גבוהה המבקשות להעלות על השוק בכללותו. עם זאת, רוב המשקיעים ישימו את כספם בקרן אינדקס סטנדרטית, בדרך כלל כזו המוצמדת ל-S&P 500.
ככל שתחזיק יותר כסף במניות, בקרנות אינדקס וקרנות מוכוונות צמיחה, כך התיק שלך יכול לגדול במהלך הפרישה שלך.
בעוד, שוב, זה תלוי לחלוטין בצרכים האישיים שלך, יועצי פרישה רבים ממליצים על נכסים בעלי צמיחה גבוהה יותר בסביבות הפרופורציות הבאות:
גיל 65 - 70: 50% עד 60% מהתיק שלך
גיל 70 - 75: 40% עד 50% מהתיק שלך, עם פחות מניות בודדות ויותר כספים כדי להפחית סיכון מסוים
גיל 75+: 30% עד 40% מהתיק שלך, עם כמה שפחות מניות בודדות ככל האפשר ובדרך כלל קרוב יותר ל-30% עבור רוב המשקיעים
למרות שלעתים קרובות מדובר בהקצאת נכסים מוצלחת, שוב בנה אותה סביב הצרכים האישיים שלך. באופן ספציפי, אם אתה מגלה שאתה יכול לייצר תשואות בשיעור ההחלפה האישי שלך או בסמוך אליו עם תיק שמרני יותר, זה בדרך כלל נבון. המטרה שלך היא לענות על הצרכים הפיננסיים שלך עם מינימום סיכון אפשרי.
שורה תחתונה
הקצאת הנכסים בתיק שלך לא נעצרת ברגע שאתה נכנס לפנסיה. אתה רוצה תיק שמרני בסך הכל ברגע שאתה פורש, אבל עם נכסים מוכווני צמיחה יותר כשאתה בשנות ה-60 ותחילת שנות ה-70 לחייך.
טיפים להשקעה לפנסיה
A יועץ פיננסי יכול לעזור לך להוציא לפועל תוכנית פיננסית לפרישה שלך. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.
בנוסף לתוכנית הפנסיה או הפנסיה שלך, הנה חמש דרכים נוספות לעשות זאת לקבל הכנסה פנסיה מובטחת.
קרדיט תמונה: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade
ההודעה הקצאת נכסים בפרישה: מדריך 2022 הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/asset-allocation-retirement-2022-guide-123151953.html