האם הנכסים שלך בטוחים אם אתה או בן זוג נכנסים לבית אבות?

V

בעוד כל כך הרבה אנשים ערוכים כלכלית לסכום שהם יצטרכו בפרישה, רבים לא מצליחים לשקול כיצד מצבם עשוי להשתנות עקב מוגבלות. למרבה הצער, נכות היא הסיבה השכיחה ביותר להשמה בבית אבות. על ידי השכלת עצמך על חוקי Medicaid הרלוונטיים ושיטות שונות להגנה על נכסים, תוכל לשמור על רמת החיים שלך אם בן הזוג שלך זקוק לטיפול ארוך טווח.

הגנה על נכסים היא תמיד סיטואציה מסובכת ולכן ייתכן שתמצא בכך תועלת לדבר עם יועץ פיננסי שבקיא בתרגול.

מה קורה לנכסים שלך כשבן זוגך נכנס לבית אבות?

כאשר בן הזוג שלך נכנס לבית אבות, הוא עשוי להיות זכאי ל-Medicaid לשלם עבור הטיפול שלהם. המדינה בה אתה גר תחליט על הזכאות של בן זוגך ותספור רק את הנכסים של בן / בת הזוג בעת חישוב הזכאות ל-Medicaid. בן הזוג שאינו מתגורר בבית האבות (המכונה 'בן הזוג הקהילתי') רשאי בדרך כלל לשמור על עד מחצית מנכסי בני הזוג. ידוע כ קצבת משאבים של בן הזוג בקהילה (CSRA), תקנה זו מאפשרת לבן הזוג בקהילה לקבל עד $137,400 מנכסי בני הזוג.

אלא אם הכנסתם היא מעל רף מסוים, בן הזוג בקהילה לא יצטרכו לסייע בעלויות בית האבות גם אם הוא עדיין עובד. לעומת זאת, אם רמת ההכנסה של בן הזוג בקהילה נמוכה, הם עשויים להיות זכאים לחלק מהכנסת בן הזוג שנכנס לבית האבות (המכונה "בן הזוג הממוסד"). ישנן דרכים נוספות בהן ניתן להגן על נכסים בנוסף לזכויות החוקיות הגנריות של בן הזוג הממוסד.

מהי הקצבה המינימלית לצורכי תחזוקה חודשיים (MMMNA)?

החישוב הקובע כמה כסף מחזיק בן זוג בקהילה נקרא קצבת צרכי אחזקה חודשית מינימלית (MMMNA). חוקי הגנת בני הזוג של Medicaid קובעים מינימום של $2,177.50 לחודש ב-48 מדינות, כולל מחוז קולומביה. הוואי הוא $2,505.00, וה-MMMNA של אלסקה הוא $2,721.25 בגלל יוקר המחיה הגבוה יותר בשתי המדינות. הסכום המקסימלי הוא $3,435 לחודש. לאחר חישוב, הממשלה אינה סופרת זאת כהכנסה כאשר היא מחליטה אם בן הזוג הממוסד זכאי ל-Medicaid.

הסיפור ממשיך

בנוסף, נניח שאתה או בן זוגך מנסים להיכנס ל-Medicaid והענקתם נכסים לבני משפחתכם בחמש השנים האחרונות. מתנות עלולות להפוך את בן הזוג בבית האבות לא כשיר לתקופה מסוימת. הממשלה תרחיב את הפסלות לפי שווי הנכסים והתעריף הממוצע של המדינה לטיפול סיעודי. אלו דברים שניתן להימנע מהם ולתכנן אותם מראש כדי למקסם את הדולרים שיכולים להיות לך ולבן זוגך זמינים במצב זה.

כיצד להגן על נכסים אם בן זוגך נכנס לסיעוד 

אם בן הזוג שלך נכנס לבית אבות, זה לא אומר שאתה צריך להטביע את הרווחים שלך חיסכון ו חשבונות פרישה להוצאות עבור בן זוגך הממוסד. במקום זאת, להלן ארבע דרכים בהן תוכל לנצל את הכספים שלך כדי להפיק תועלת כלשהי מביצית הקן שלך, תוך כדי שמדיקייד משלם עבור הוצאות בית אבות.

1. קנה קצבה תואמת Medicaid

A קצבה תואמת Medicaid יכול לעזור לבן הזוג הממוסד להעפיל ל-Medicaid. תשלום עבור קצבה יכול לרוקן את המשאבים של בני זוג, מה שיכול למעשה לעזור לזוג במצב זה. היתרון הוא שלבן הזוג הממוסד יש פחות נכסים ברי דיווח וסביר להניח שהוא יהיה זכאי לסיוע של Medicaid. בנוסף, בן הזוג בקהילה יקבל תשלומים חודשיים מהקצבה וישתמש בהם איך שירצה במקום הוצאות סיעוד.

2. נסח חוזה חיים עבור הנדל"ן שלך

A אחוזת חיים מעניק בעלות כחוק לבן זוג ונותן לבן הזוג השני מעמד של 'שרר', כלומר הם מיועדים לקבל את הרכוש עם פטירתו של בן הזוג. ברגע שהוא נכנס לתוקף, אחוזת חיים מונעת ממשלות מדינה לנסות לקחת את הרכוש. בין אם בן הזוג נפטר בביתו או בבית אבות, הנותר יורש את הרכוש.

העברת רכוש דרך עיזבון חיים נחשבת לתקופת העברת הנכסים של Medicaid של חמש שנים. אם בן הזוג הממוסד נפטר תוך חמש שנים מיום עריכת עיזבון חיים, ייתכן שבן הזוג בקהילה ייאלץ לשלם קנס כבד ל-Medicaid.

3. רכישת כיסוי לטווח ארוך

ביטוח סיעודי עוזר לזוגות לעמוד בהוצאות עבור בן זוג ממוסד עם מצב בריאותי כרוני או בעיה שגורמת להם לא לדאוג לעצמם. עם זאת, כיסוי זה יקר, וייתכן שלעולם לא תשתמש בו אם אתה או בן זוגך לא נכנסים לבית אבות. עם זאת, רכישת ביטוח סיעודי עלולה לכווץ את הנכסים שלך ולעזור לבן הזוג בבית האבות לקבל סיוע של Medicaid.

4. נכסי מקלט עם נאמנות בלתי הפיכה

נאמנות בלתי הפיכה - או במקרה זה, א אמון Medicaid - צריך לתת לכל אחד הפסקה לפני יצירת אחד. ויתור על שליטה בחלק ניכר מהנכסים שלך אמור להתרחש רק מכמה סיבות: שמירה על נכסים מנושים, הפחתת מסים או זכאות לסיוע ממשלתי. לגבי הנושא הנדון, עושר ונכסים מוקצית לנאמנות בלתי חוזרת לא תיחשב כזכאות ל-Medicaid. לכן, נאמנויות בלתי הפיכות יכולות לעזור לך לקבל עזרה ממשלתית עבור עלויות בית אבות.

עם זאת, עליך ליצור אמון בלתי הפיך רק לאחר שקילת היתרונות והחסרונות. אתה תיתן את השליטה ברוב או כל העושר שלך לנאמן. כמו כן, ככל הנראה תאבד גישה לכספים בנאמנות ותקבל הכנסה רק מהמנהלת של הנאמנות. בנוסף, אם אתה רוצה למכור את הבית שלך ולהקטין את הגודל, תצטרך שהנאמן שלך יחתום על זה.

A  מילה של זהירות עבור  הגנה על הנכסים שלך

כמה הכנסה מקבל בן הזוג בקהילה שונה בין מדינות. דרך אחת לעקוף את הגבול היא שכל ילד קטין או תלוי המתגורר עם בן הזוג בקהילה מאפשר העלאה של 33% לסכום החודשי.

בגלל חוק פיוס התקציבים של אומניבוס משנת 1993, Medicaid יכולה לדרוש החזר מהעיזבון שלך עבור הוצאות בית אבות לאחר מותך. כאשר אתה לא מחסה כראוי את הנכסים שלך, זה אפשרי לתפיסה. לקיחת הנכסים שלך עלולה בסופו של דבר להשאיר את המוטבים המיועדים שלך בידיים ריקות.

יש מגבלות למתנות כספיות למשפחה לפני שאתה חייב לשלם מיסים. בשנת 2022, אם המתנה שלך לאחד מבני המשפחה שווה יותר מ-$16,000 במזומן או בנכסים, עליך להגיש החזר מס מתנה ל-IRS.

משלוחים

תכנון מראש של הפוטנציאל של או אתה או בן/בת הזוג שלך יגיעו למוסד סיעודי חיוני להגנה על הנכסים שלך ככל שאתה מתבגר. במקרה שזה יקרה, ישנן דרכים בהן תוכל לשמור על העושר והרכוש שלך על ידי נקיטת פעולה זמן רב מראש. מקבלת כיסוי סיעודי ועד לקנייה הקצבה הנכונה, יש דרכים להציב את עצמך במצב טוב יותר אם זה יקרה.

טיפים לתכנון פרישה

• יועץ פיננסי עשוי לעזור לך למצוא אפשרויות טיפול לטווח ארוך. מציאת יועץ פיננסי מוסמך לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.

• תכנון פרישה וסיעוד לא תמיד קל. לעזרה, בדוק מחשבון מס פרישה של SmartAsset מה שעוזר לך לקבוע באיזו מדינה הכי ידידותית לפרוש, מנקודת מבט של מס.

• זה יכול להיות מבלבל לנסות להבין כמה כסף אתה צריך לחסוך בכל זמן נתון כדי שיהיה לך מספיק לפנסיה. אתה יכול לבדוק את המשאב שלנו ב- חיסכון פנסיוני ממוצע לפי גיל כדי ללמוד עוד ולאמוד עד כמה אתה קרוב.

קרדיט תמונה: ©iStock.com/dusanpetkovic, ©iStock.com/Ridofranz, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs

ההודעה הגנה על נכס אם בן זוג נכנס לבית אבות הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.