האם אתה משתמש ביחס הזהב של כספים?

לא חסר תִקצוּב וכללי הוצאות בכל הנוגע למימון אישי. אחד אומר שאסור להוציא יותר מ-30% מההכנסה החודשית שלך על דיור. אחר אומר לחסוך תמיד 10% מההכנסה שלך. אל תוציא יותר מ-4% מביצת קן הפרישה שלך. ואז יש את תקציב יחס הזהב. זו הסיבה מדוע Morningstar אומר שכדאי לך לשקול את האסטרטגיה הזו.

A יועץ פיננסי יכול לעזור לך ליצור תוכנית פיננסית לצרכים ולמטרות שלך.

גישת התקציב הזו מפרקת את ההוצאה החודשית שלך על ידי שקלול כמה מהסכום שלך הכנסה ברוטו הולך לעבר העבר שלך, ההווה שלך ועתידך.

לפי Morningstar, ניתן לחלק את ההוצאות שלך לציר הזמן הפיננסי הזה:

• העבר: משלמים על דברים שקנית/עשית בעבר

• ההווה: מימון אורח החיים הנוכחי שלך

• העתיד: צבירה ליצירת הכנסה עתידית

לדוגמה, למישהו שמרוויח 60,000 דולר בשנה יש הכנסה חודשית ברוטו של 2,500 דולר. אם היא תחסכה 250 דולר לפנסיה ותשלם 250 דולר לחודש עבור כרטיסי האשראי שלה, יחס הזהב שלה יהיה 10-80-10, כאשר 10% הולכים לעבר (חוב), 10% מכוונים לעתיד (פרישה) ו-80% על דיור, מזון והוצאות מחיה אחרות.

על ידי ניתוח ההוצאות שלך וחישוב יחס הזהב שלך, אתה יכול לעשות לעצמך בדיקת תקציב מבלי להסתבך בכמה להוציא על מצרכים, כמה על דלק, כמה על ביגוד, טלפונים סלולריים, טלוויזיה בכבלים ועוד הוצאות. סוג זה של תקציב פריט יכול להיות מבלבל, מאיים ופשוט מייגע. וזה יכול להרתיע אנשים מלהסתכל בצורה רציונלית על ההוצאות שלהם ולתכנן תוכנית שמכוונת כל דולר לאן שהם רוצים שהוא יגיע.

"סכום דולר ספציפי אינו מועיל כי הכספים של כולם שונים", הסביר מורנינגסטאר. במקום זאת, יחס הזהב, "מדלג על כל הבדיקה והפירוט ונכנס ישירות ללב מה שאתה צריך לדעת: האם ניהול המזומנים שלך בריא? אתה חוסך מספיק?"

למרות שאין מגבלות נוקשות לתוכנית התקציב, מורנינגסטאר ממליץ לשאוף לחסוך 20% תוך שמירה על תשלומי החוב שלך ל-30% או פחות מההכנסה הגולמית שלך. תקציב של 30-50-20 יכול לשמש כיעד סופי לאורך זמן. אבל כדאי גם לשים לב שמומחים אחרים ממליצים "כלל 36%," הקובע כי יחס החוב להכנסה שלך לעולם לא יעבור 36%.

הסיפור ממשיך

תקציב יחס הזהב מהדהד את הידוע יותר תקציב 50-30-20 שממליצה להוציא 50% מההכנסה שלך על צרכים, 30% על רצונות ו-20% על חיסכון וחובות. קטגוריית ה"צרכים" מכסה דיור, מזון, שירותים, ביטוח, תחבורה ועלויות מחיה נחוצות אחרות.

גישה אחרת, המועדפת על ידי כלכלנים התנהגותיים, ממליצה לדלג לחלוטין על תקציב מכיוון שרוב האנשים פשוט לא ידבקו בשום סוג של תוכנית הוצאות רשמית. במקום זאת, הם מציעים להפוך את החיסכון שלך לאוטומטי למטרות וסכומים ספציפיים ואז להרגיש חופשי להוציא את השאר.

"אם החוב שלך בריא והשגת את מטרת החיסכון שלך, אז אתה יכול להוציא את השאר ללא אשמה! זה לא משנה אם אתה מוציא את זה על מסעדות או חופשות או בגדים או דגמי רכבות", אמר מורנינגסטאר במאמר, שקבע יחס של 10-60-30 כיעד אישי. "אם העבר והעתיד שלך במצב טוב, אז אתה יכול לדלג על כל הפירוט והייסורים ופשוט ליהנות מהחיים שלך ומהכסף שלך."

שורה תחתונה

תקציב יחס הזהב מפרק את ההוצאות החודשיות שלך על ידי שקלול כמה מההכנסה הגולמית שלך הולך לעבר שלך, ההווה שלך ועתידך. גישה זו יכולה לעזור להציב את הכספים שלך על ציר זמן ולהתאים את היעדים שלך על סמך צרכים קצרים, בינוניים וארוכים.

טיפים לתכנון פיננסי

• A יועץ פיננסי יכול לעזור לך להשוות אסטרטגיות תקציב שונות עבור התוכנית הפיננסית שלך. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים בדוקים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.

• המפתח לתקצוב הוא הבנה טובה של ציר הזמן הפיננסי שלך. אם אתה צריך עזרה בהגדרת יעדים, המדריך הזה מפרק את יעדי הפרישה לפי גיל.

קרדיט תמונה: ©iStock/fizkes, ©iStock/מטען צורה

ההודעה האם אתה משתמש ביחס הזהב של כספים? הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.