אחרי חודשים של ספקולציות, אפל
AAPL,
סוף סוף חשף את זה קנה עכשיו, שלם במועד מאוחר יותר השבוע, נכנסים לתעשייה שחוותה צמיחה נפיצה. אבל הצרכנים צריכים להיזהר מלהיכנס לשירות ולבחון תחילה כמה מהמלכודות הפוטנציאליות, אומרים משקיפים.
קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר - הידוע גם בשם "BNPL" - סטארט-אפים מציעים מוצר פשוט (לפחות על פני השטח): צרכן שמשתמש במוצר כדי לבצע רכישה יכול לחלק את העלות לארבעה תשלומים קטנים יותר, שהם לרוב ריבית- חינם, עשוי במשך כמה שבועות.
מהארכיון (מאי 2021): גל הקניה עכשיו, שלם מאוחר יותר: Afterpay, Klarna, Affirm and יריבים מקווים לכבוש את ארה"ב בסערה
לחברות BNPL יש שותפויות עם מספר הולך וגדל של קמעונאים - מ אמריקן איירליינס
AAL,
ל Rite Aid
RAD,
- מה שמרחיב מאוד את מספר החנויות שבהן תקרת צרכנים בוחרת להשתמש בשירות בתשלום מאוחר יותר. החברות מרוויחות כסף על ידי חיוב מהסוחרים הללו בתשלום על כל רכישה.
מוצר BNPL של אפל מופעל על ידי רשת מאסטרקארד, והוא אמור להיות זמין בכל מקום שבו Apple Pay זמין.
אפל WWDC/YOUTUBE
כבר מוצר לוהט, BNPL צפויה לראות עלייה חזקה בעניין עם כניסתה של ענקית טכנולוגיה כמו אפל, אומרים אנליסטים. מוצר BNPL של אפל מופעל על ידי מאסטרקארד
מ.א.
רשת, והיא אמורה להיות זמינה בכל מקום שבו Apple Pay היא אפשרות תשלום. ניתן לנהל תשלומים באייפון עצמו באמצעות ארנק אפל.
אפל לא הגיבה מיד לבקשת MarketWatch להגיב על תוכנית ה-BNPL שלה.
לפני ההכרזה של אפל, יותר מ-10% מהמבוגרים בארה"ב שנסקרו על ידי ה- פד בשנת 2021 אמרו שהם השתמשו בשירות BNPL בשנה האחרונה; 78% עשו זאת מתוך נוחות, ו-53% עשו זאת כדי להימנע משימוש בכרטיס אשראי. באופן מדאיג, כמחצית אמרו שזו "הדרך היחידה שבה הם יכולים להרשות לעצמם את הרכישה". BNPL היה נפוץ יותר בקרב אנשים עם הכנסה נמוכה ופחות השכלה, פירט הפד בדו"ח שלו לשנת 2021.
דף הכניסה של Afterpay, אחת מכמה חברות קנה-עכשיו-שלם-מאוחר יותר. כמחצית מהאנשים שהשתמשו ב-BNPL אמרו שהם עשו זאת מכיוון שזו הדרך היחידה שהם יכולים להרשות לעצמם רכישה, על פי סקר של הפד שנערך בקרב משקי בית בארה"ב.
בלומברג
להלן ארבע סיבות לכך שקונים עשויים לרצות לנהוג בזהירות לפני שהם נרשמים לתוכנית BNPL, על פי מומחים.
1. תשלומים ללא ריבית אין פירושו של קנייה-עכשיו-שלם-מאוחר יותר זולה יותר.
בפיצול תשלום לארבעה והפיכת פריט יקר ל"זול" וניתן יותר על ידי תשלום בתשלומים, קיימת סכנה פוטנציאלית של הוצאות יתר.
צרכנים שמשתמשים ב-BNPL "צריכים להיות ממש זהירים לגבי העלות הכוללת של הבעלות", אמר ל-MarketWatch, טד רוסמן, אנליסט בכיר בתעשייה ב-CreditCards.com. "אל תיפול סתם בפח הזה של 'אה, זה רק ארבעה תשלומים במשך שישה שבועות - זה לא כזה נורא'. מה הסכום האמיתי שאתה חייב? האם אתה מערבב את זה עם קניות אחרות עכשיו, לשלם תוכניות מאוחר יותר?"
"אתה רק צריך להיזהר לא לבזבז יותר מדי, כי 50 דולר כאן ו-50 דולר שם יכולים באמת להצטבר", הוסיף רוסמן. "יש סכנה של הוצאות יתר."
קלרנה הופיעה כמעצמה של קנה-עכשיו-שלם-מאוחר יותר.
גטי אימג'ס
2. קנייה עכשיו ותשלום מאוחר יותר עבור מוצרים חיוניים יכולים להיות סימן למצוקה כלכלית.
יש גם פוטנציאל לדחיית תשלומים שלא לצורך, במיוחד עבור מוצרים חיוניים, שעלולים להפוך לפלסטר המסווה בעיות כלכליות עמוקות יותר.
לדוגמה, כאשר מפעילי BNPL משתפים פעולה עם חברות המספקות מוצרים חיוניים - מ תחנות דלק ל חנויות מכולת - אנשים עשויים לשקול שימוש בתשלומים עבור שירותים כאלה.
"הולך להיות שוק גדול לדברים כמו דלק ומצרכים," אמר רוסמן, ו"זה מדאיג אותי. זה קצת כמו לשדוד את פיטר לשלם לפול."
במיוחד בתוך הסביבה האינפלציונית הזו, עם מחירי דלק ומכולת גבוהים, יש פיתוי להשתמש ב-BNPL כדי לדחות עלויות.
אבל אם משתמש BNPL מפזר תשלומים על פני שישה שבועות, אמר רוסמן, "בעוד שישה שבועות, אתה תזדקק ליותר דלק... זה בדיוק כמו שאתה הפוך."
3. BNPL יכול עשוי להשפיע על ציון האשראי שלך בעתיד.
החמצת תשלום BNPL עשויה שלא לגרור את אותם עונשים כמו החמצת תשלום בכרטיס אשראי. עמלות איחור אינן משמעותיות, נכון לעכשיו. אבל כשלשכות האשראי מסתכלות על BNPL וחושבות איך לתת את הדעת עליהן בציוני האשראי של המשתמשים, יש פוטנציאל לנזק מסוים לציון האשראי שלך בעתיד הקרוב.
זה עוד לא קרה, אבל TransUnion
TRU,
Equifax
EFX,
ו Experian
EXPGY,
כולם עוקבים אחר מרחב הקנייה-עכשיו-א-מאוחר יותר כדי להבין איך זה עובד וכיצד לשלב אותו בציוני אשראי מיינסטרים, לפי אתרי האינטרנט שלהם.
הסקר של הפד אמר שרוב האנשים שמשתמשים ב-BNPL משלמים תשלומים בזמן. עם זאת, תשלומים מאוחרים היו נפוצים יותר בקרב אלו שהרוויחו פחות מ-50,000 דולר בשנה, ובקרב אנשים שאמרו שיש להם ציון אשראי נמוך יותר.
אז הרשמה לשירות ה-BNPL הזה באייפון שלך עלולה לפגוע בדירוג האשראי שלך אם תפספס מספיק תשלומים.
Apple Pay הושק בשנת 2014.
תמונה מאת בריאן תומס/Getty Images
4. הזמנים הטובים עשויים שלא להימשך לנצח עבור משתמשי BNPL.
לבסוף, קיים סיכון שחברות BNPL ישנו כיוון, מכיוון שהצעת הלוואות בתשלומים בעלות אפסית על רקע אינפלציוני עלולה להיות יקרה - ולפיכך, מיועדת להיות קצרת מועד.
כשהעולם יוצא מהימים האפלים ביותר של COVID-19, יש סיכוי שהפדרל ריזרב יעלה את הריבית אפילו יותר ממה שכבר עשה במאמץ לשלוט באינפלציה הגואה בארה"ב
עליית הריבית כבר השפיעה על שוק הדיור ו כרטיסי אשראי. אם ספקי BNPL היו ממשיכים להציע הלוואות בתשלומים בעלות אפסית, צרכנים יכולים לפנות אליהם כדי לבצע רכישות גדולות ומסוכנות יותר, שאולי בסופו של דבר הם לא ישלמו במלואם.
קחו זאת בחשבון: כ-3.7% מדולרי ההלוואה ב-BNPL Affirm
AFRM,
כבר איחרו לפחות 30 ימים בסוף מרץ, עלייה לעומת 1.4% שנה קודם לכן, כך דיווח הוול סטריט ג'ורנל.
ההפסדים, בין השאר קשורים לתשלומים מאוחרים, גדלו עבור Affirm, וגם עבור Zip, שחקן נוסף של BNPL, דיווח ה-Journal.
לאשר אמר שהעלייה בתשלומים מאוחרים קשורה לתקני חיתום רופפים יותר; זיפ אמרה שחלק מההפסדים שלה היו קשורים ל"חברות שהיא רכשה ב-2021", דיווח הג'ורנל.
מקור: https://www.marketwatch.com/story/robbing-peter-to-pay-paul-apple-is-the-latest-company-offering-buy-now-pay-later-4-reasons-you- צריך-לחשוב-פעמיים-לפני-הרשמה-11654624235?siteid=yhoof2&yptr=yahoo