אני בן 66, עדיין עובד ועם ביטוח בריאות טוב מאוד. לחברה שלי אין 401(k). יש לי חשבון פרישה פרטני (IRA) עם השקעה של כ-$120,000. אני תורם $272 לחודש, ובכל זאת דמי התוכנית שלי הם $136 לחודש. זה 50% מהתרומה שלי. האם אני נרתע?
-גארי
יש כאן שתי נקודות להתייחס לשאלתך. הראשון הוא על הבנת הדרך העמלה שלך מחושבת. השנייה היא להעריך האם אתה מרגיש שהשירות שאתה מקבל שווה את העמלה שאתה משלם.
אלו נקודות חשובות מאוד. לאחר שנחפר, אתה עשוי להחליט שאתה רוצה לעשות שינוי. אבל בשורה התחתונה: לא הייתי אומר שאתה מקבל צמרמורת. (מחפשים יועץ חדש? כלי זה יכול לעזור לך להתאים לך יועצים פוטנציאליים.)
חישוב האגרה
טוב שתבדקו את פירוט החשבון ותשימו לב לעמלה. כמו כל שירות אחר שאתה משתמש בו, אתה אמור לדעת מה אתה משלם עבורו.
אמנם אתה יכול לראות בבירור את הסכום, אבל אולי לא ברור לך איך הסכום נקבע. היועץ שלך היה נדרש לגלות לך זאת בזמן שהפכת ללקוח. תסתכל על הניירת שקיבלת. אלא אם כן חסר משהו, הוא יפורט בפירוט. או פשוט להתקשר ולשאול.
זה מידע טוב לדעת (ולהבין) את השכר שלך. אבל אני גם מעלה את זה בגלל האופן שבו אתה מתייחס לתשלום החודשי שלך לסכום התרומה החודשי שלך. זה כמעט לֹא כיצד נקבע השכר שלך. (מחפשים יועץ חדש? כלי זה יכול לעזור לך להתאים לך יועצים פוטנציאליים.)
סוגים שונים של עמלות
ניתן לחשב את הסכום שאתה משלם ליועץ בכמה דרכים שונות. ברמה גבוהה, יועצים עשויים לקבל תשלום בעמלה או באמצעות עמלות. לפעמים משלמים להם לשני הכיוונים.
עמלות. אם היועץ שלך מקבל עמלות ממוצרי ההשקעה שבהם הם מציבים אותך, אלה יהיו מבוססים על סכום התרומה החודשית שלך. אך לעתים רחוקות אלה הם מעל 10% ולעיתים נמוכים בהרבה. זה מאוד לא סביר שזה הסדר שיש לך.
אגרות. אם היועץ שלך לא מקבל עמלות, אתה משלם אותן בצורה של עמלות. ישנן מספר דרכים לחישוב עמלות. זה יכול להתבסס על הנכסים שהם מנהלים עבורך, לפי שעה, תשלום שנתי קבוע או מנוי חודשי.
נראה שהיועץ שלך גובה על סמך כמות הנכסים שהם מנהלים עבורך. זה בדרך כלל מצוין כאחוז שנתי מיתרת החשבון שלך.
אני חושב שזה חלקית בגלל שזו השיטה הפופולרית ביותר לחישוב עמלות. זה גם תואם את מה שהניסיון שלי אומר לי הוא עמלה נפוצה עבור חברת השירותים הפיננסיים שבהם אתה משתמש, ששיתפתם באופן פרטי. אם הייתי צריך להמר, הייתי אומר שהעמלה שלך היא כנראה 1.35%, ושתבחין שהעמלה החודשית משתנה בהתאם לערך החשבון שלך. עם זאת, שוב, זה מאומת על ידי בדיקת הניירת או פנייה ליועץ. (מחפשים יועץ חדש? כלי זה יכול לעזור לך להתאים לך יועצים פוטנציאליים.)
האם אני מתפרק?
לאחר מכן, ישנה השאלה אם אתה מקבל מספיק ערך עבור עמלה זו. זה תלוי מה היועץ עושה בשבילך וכמה זה שווה לך.
בעולם של עמלות אחוזים, 1% נחשב לעתים קרובות למבחן. זה יגרום ל-1.35% גבוה יחסית בהשוואה, ואנשים - כולל אני - היו לועגים לזה לעתים קרובות.
עם זאת, כעניין מעשי, 1% הוא בדרך כלל עבור חשבונות גדולים יותר מ-$120,000. אם אתה מקבל תכנון פיננסי מלא והרבה תקשורת מהיועץ שלך תמורת כ-$1,600 לשנה, אתה מקבל הרבה מאוד. אם זה רק ניהול השקעות, ואתה אף פעם לא שומע מהם, אתה כנראה יכול לקבל שירות דומה במקום אחר בפחות. (מחפשים יועץ חדש? כלי זה יכול לעזור לך להתאים לך יועצים פוטנציאליים.)
השלבים הבא
כמובן, זה גם לא על איך היועץ מרגיש, אלא איך אתה מרגיש. אני ממליץ לך לנהל דיון כנה עם היועץ שלך. אחרי הכל, זו לא צריכה להיות תעלומה גדולה. היועץ צריך לנסח מה הם עושים עבורך ואתה צריך להעריך את הערך הזה ולהשוות אותו למה שאתה משלם. אם אתה מרוצה ממה שאתה שומע ומרגיש שאתה מקבל ערך טוב ולא צריך לשנות כלום, אז נהדר, לפחות תדע. אם לא, אז אתה יכול להמשיך לחפש משהו שמתאים לך יותר.
Brandon Renfro, CFP®, הוא בעל טור בתכנון פיננסי של SmartAsset ועונה לשאלות הקוראים בנושאי מימון אישי ונושאי מס. יש לך שאלה שאתה רוצה שתענה עליה? אימייל [מוגן בדוא"ל] וייתכן שתענה על השאלה שלך בעמודה עתידית.
שימו לב שברנדון אינו משתתף בפלטפורמת SmartAdvisor Match, והוא קיבל פיצוי על מאמר זה.
מצא יועץ פיננסי
אם יש לך שאלות ספציפיות לגבי מצב ההשקעות והפנסיה שלך, א יועץ פיננסי יכול לעזור. מציאת יועץ פיננסי לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים בדוקים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.
מתכננים לפנסיה? להשתמש מחשבון הביטוח הלאומי של SmartAsset כדי לקבל מושג איך ההטבות שלך יכולות להיראות בפנסיה.
קרדיט תמונה: ©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/skynesher
ההודעה שאל יועץ: 'האם אני מתפרץ?' אני בן 66, תורם 272 $ לחודש ל-IRA ומשלם 136 $ מדי חודש בעמלות. זה 50% מהתרומה שלי הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-am-getting-fleeced-162130537.html