עושר דיור הוא נכס פיננסי מרכזי עבור בעלי בתים לקראת פרישה, אבל אם אתה מתכנן להרוויח כסף על ידי מכירת בית גדול יותר כדי לצמצם את הפנסיה, ייתכן שתצטרך לחשוב שוב. עליית שיעורי הריבית וירידת ערכי הדירות על רקע שוק הדיור עדיין הדוק פירושם שאתה עשוי לקבל פחות מהצפוי עבור הנכס הנוכחי שלך, אך עדיין לשלם יותר משמעותית עבור בית האבות שלך. שקול לעבוד עם יועץ פיננסי בזמן שאתה מתכנן את המעבר שלך לפנסיה.
עליית שיעורי המשכנתא מכבידה על מחירי הדירות
עכשיו ש הפדרל ריזרב העלה את הריבית ל-30 שנה משכנתות עמד בממוצע על 6.29% בסוף ספטמבר, עלייה של 118% מהשיעור של 2021% בספטמבר 2.88; מאז הם עלו ל-6.7%. עלייה זו מתחילה לדחוף את מחירי הדירות למטה. על פי חברת הנתונים והניתוחים Black Knight Inc., מחיר הדירות החציוני ירד ב-0.77% בין יוני ליולי - הירידה הגדולה ביותר בחודש בודד מאז ינואר 2011. בעוד שהערכים נותרו גבוהים משנה. לפני, Black Knight מצא שערים יורדים ביותר מ-85% מ-50 השווקים הגדולים בארה"ב, כאשר יותר מאחד מכל 10 ראה מחירים יורדים ב-4% או יותר.
הערכים הנמוכים יותר משאירים לבעלי בתים הנוכחיים פחות הון עצמי זמין - הסכום שבעלי הבית יכול ללוות מולו תוך שמירה על 20% מהמניות שהם יכולים לנצל עבור בית חדש. בעוד שבעלי בתים צברו שיא של 11.5 טריליון דולר בהון עצמי זמין בחודש מאי, ההון העצמי הזמין ירד ב-5% בחודשיים האחרונים, והרבעון השלישי עשוי להביא לירידה רבעונית ראשונה בהון העצמי הזמין מאז 2019.
זה משאיר את בעלי הבתים הפורשים במצוקה: יש להם פחות הון עצמי להכניס לבית חדש, אבל מחירי הדירות עדיין גבוהים בהרבה מאשר כשהם רכשו את ביתם הנוכחי - עלייה של 14% ב-12 החודשים האחרונים. בנוסף, העלאת הריבית גרמה לעלייה בתשלומי המשכנתא החודשיים.
דוגמה אחת, שלוש אפשרויות
חשבו על בעל בית שבספטמבר 2021 רוכש הון עצמי של 200,000 דולר ולווה 100,000 דולר ב-2.88% לרכישת בית אבות של 300,000 דולר. המנהלת החודשית ועניין התשלום יהיה $415. כעת שקול את אותו המהלך שנה לאחר מכן, בספטמבר 2022. בעל הבית מרוויח 190,000 דולר ממכירת הבית הנוכחי. אבל בית האבות שעלה 300,000 דולר בספטמבר 2011 עולה כעת 342,000 דולר. אז הפורש צריך ללוות $152,000 ($190,000 + $152,000 = $342,000) ב-6.26% כדי להרשות לעצמו את בית האבות. תשלום הקרן והריבית החודשי יעמוד על 937 דולר, יותר מכפול ממה שהיה אמור להגיע בספטמבר 2021.
לבעלי בתים קיימים יש חוסר תמריץ למכור כי כל דולר שנשאל עולה יותר. הם צריכים לשקול היטב את האפשרויות שלהם.
פשוט לא מוכר בכלל ורק מחכה לראות אם בסופו של דבר ירידה באינפלציה מוריד את הריבית כדי להפוך את המעבר למשתלם יותר.
ייתכן שמומלץ לרוכשי דירות לשקול לנעול ריבית על משכנתא כעת כדי להימנע משיעורים גבוהים יותר ככל שההעלאות של הפד נמשכות.
גישה שלישית היא לרכוש כעת עם תוכניות למחזר לריבית משכנתא נמוכה יותר בעתיד. אחת הדרכים לעשות זאת היא באמצעות an משכנתא בריבית מתכווננת (ARM), כאשר הריבית ננעלת כנגד עלייה בשנים הראשונות של ההלוואה ולאחר מכן מתאמת כל שנה לאחר מכן. חלק ממכשירי ARM מאפשרים ללווים להמיר מאוחר יותר להלוואה בריבית קבועה. במהלך השבוע השלישי של ספטמבר, למשל, הריבית הממוצעת על ARM לחמש שנים עמד על 4.97% לעומת 5.44% בהלוואה קבועה ל-15 שנים ו-6.29% עבור משכנתא קבועה ל-30 שנה.
בשורה התחתונה
עליית ריבית המשכנתא בשילוב עם מחירי הדירות שהולכים ומתקלים אך עדיין מעל לרמות האחרונות עלולות להותיר את הפנסיונרים או פנסיונרים שואפים בפני חידה. תגובות אפשריות עשויות להיות פשוט לחכות לשוק, לקבל ARM או להמשיך ולקנות את בית האבות הזה כדי שתוכל לנעול ריבית קבועה לפני שהפד יעלה את הריבית אפילו יותר.
טיפים לקנייה ומכירה של מגורים
איך להשחיל את המחט הפתגם בין עליית תעריפים ועדיין מחירי דירות גבוהים יכול להיות אתגר. זה המקום שבו התובנה וההכוונה של יועץ פיננסי יכולים להיות בעלי ערך. מציאת יועץ פיננסי לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.
השתמש מחשבון ללא עלות כדי לקבל הערכה של כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך.
קרדיט תמונה: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/xavierarnau, ©iStock.com/Fly View Productions
ההודעה שואפים למכור את הבית ולקנות בית אבות? הנה 3 אפשרויות הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/aiming-sell-house-buy-retirement-140852896.html