מספר שיא של אמריקאים מתמודדים עם תשלומי רכב של 1,000 דולר ונהגים רבים לא יכולים לעמוד בקצב - הישאר קדימה על ידי התחמקות משתי טעויות ההלוואה הללו

עם שיא של 16% מהצרכנים האמריקאים משלמים לפחות 1,000 דולר בחודש עבור המכוניות שלהם, אין זה מפתיע שנהגים מתחילים לפגר בחשבונות שלהם.

אחוז הלווים באיחור של לפחות 60 יום בתשלומי המכונית שלהם גבוה היום מאשר היה בשיא המיתון הגדול ב-2009.

אל תחמיץ

ישנם מספר גורמים המניעים את המגמה הזו. עלויות המימון לרכב מטפסות כאשר הפדרל ריזרב ממשיך בקמפיין האגרסיבי שלו של העלאות ריבית כדי להילחם באינפלציה מתמשכת.

באותו הזמן, ערכי המכוניות המשומשות יורדות, מה שמשאיר את החייבים בסיכון לחייב יותר כסף ממה שמכוניותיהם שוות בפועל.

ככל שעלויות המכוניות החודשיות שלך עולות, אתה יכול להתחמק מחדל של חובות על ידי הימנעות משתי טעויות נפוצות של הלוואות רכב.

איחור בתשלומים, נכסים חוזרים נמצאים במגמת עלייה

מחירי המכוניות המשומשות זינקו במהלך המגיפה עקב אתגרי שרשרת האספקה, שאילצו את הקונים לעשות זאת לקחת הלוואות גדולות יותר - עם APR גבוה יותר - עבור כלי הרכב שלהם.

למרות העובדה שמחירי המכוניות החלו להתקרר עד סוף 2022, מגמה מדאיגה של מחדלים בהלוואות רכב והחזקת רכב החלה לצוץ.

אחוז לווי רכב הסאב-פריים שאיחרו בחשבונותיהם ב-60 יום לפחות הגיע ל-5.67% בדצמבר, עלה על 5.04% בינואר 2009 בשיאו של המיתון הגדול, לפי סוכנות דירוג האשראי Fitch Ratings.

Ally Financial (סימול:ALLY), אחת הספקיות הגדולות של מימון רכב בארה"ב, אמרה שאחוז הלוואות המכוניות שלה שאחרי מועד של יותר מ-60 יום עלה ל-0.89% ברבעון הרביעי של 4, לעומת 2022% שנה קודם לכן.

הסיפור ממשיך

גם החזקות רכב לפי הדיווחים בעלייה לאחר ירידה חדה בתחילת המגיפה כאשר האמריקנים קיבלו חיזוק על ידי המחאות תמריצים והמלווים היו מוכנים יותר להעלים עין מתשלומים מאוחרים.

"ההשבתות האלה מתרחשות על אנשים שיכלו להרשות לעצמם את התשלום של 500 או 600 דולר לחודש לפני שנתיים, אבל עכשיו כל השאר בחייהם יקרים יותר", אמר איבן דרורי, מנהל התובנות באדמונדס, ב- דו"ח ינואר מאדמונדס.

ישנן דרכים לחסוך כסף ככל שעלות הבעלות על הרכב הולכת ומסורבלת.

לדוגמה, אתה יכול להסתכל על פוליסת ביטוח הרכב הנוכחית שלך. אם יש לך את אותו אחד במשך זמן מה, אולי הגיע הזמן לחפש תעריף טוב יותר כדי לעזור להוריד את החשבונות החודשיים האלה.

אם תבחר לקבל הלוואת רכב, הנה שתי טעויות נפוצות שכדאי להימנע מהן.

קרא עוד: אתה יכול להיות בעל הבית של Walmart, Whole Foods ו-CVS (ואסוף הכנסה שמנה מעוגנת בחנות מכולת על בסיס רבעוני)

היזהרו מהון עצמי שלילי

אם אתה חייב יותר על הלוואת הרכב שלך ממה ששווה הרכב שלך - המכונה "הפוך" - אז יש לך הון עצמי שלילי.

לדוגמה, אם נותרו לך 15,000 $ לשלם על הלוואת הרכב שלך והמכונית שלך שווה כעת 10,000 $, זה אומר שיש לך הון עצמי שלילי של 5,000 $ שאתה עדיין צריך לשלם.

לפי אדמונדס, הסכום הממוצע שחייבים בהלוואות הפוך ברבעון הרביעי של 4 היה 2022 דולר לעומת 5,341 דולר ברבעון הרביעי של 4,141.

התמודדות עם הון עצמי שלילי ידרוש תכנון מסוים וסביר להניח שתוציא נתח גדול יותר מהתקציב החודשי שלך. אם אינך יכול לשלם את הלוואת הרכב הישנה שלך מכיסך, תצטרך להעביר את ההון העצמי השלילי להלוואה החדשה שלך. זה מגדיל את הסיכון שלך לברירת מחדל מכיוון שתתמודד עם העלות החודשית הגבוהה יותר של תשלום עבור שתי מכוניות בבת אחת.

"כאשר עברנו לסביבה עם ירידה בערכי המכוניות המשומשות ועליית הריבית במהלך החודשים האחרונים, הצרכנים הפכו פחות מבודדים מאותן החלטות הלוואות מסוכנות יותר", הוסיף דרורי.

"אנחנו רואים רק את קצה הקרחון של המניות השליליות".

אל תלך על תקופת ההלוואה הארוכה ביותר

על פי אתר רכישת הרכב אדמונדס, שיעור האחוז השנתי הממוצע (APR) על כלי רכב ממומנים חדשים עלה ל-6.5% ברבעון הרביעי (רבעון 4) של 2022 בהשוואה ל-5.7% ברבעון השלישי של 3 ו-2022% ברבעון הרביעי של 4.1.

עבור הלוואות על מכוניות משומשות, שיעורי הריבית היו גבוהים אף יותר, והגיעו ל-APR ממוצע של 10% ברבעון הרביעי של 4 לעומת 2022% ברבעון הרביעי של 7.4.

ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר, התשלומים החודשיים נמוכים יותר אך בסופו של דבר תשלם ריבית גבוהה יותר.

ככל שהעלויות של מכוניות חדשות ומשומשות זינקו, יותר אמריקאים מחפשים תנאי הלוואה מעל 60 חודשים, או חמש שנים.

למעשה, הלוואת הרכב הממוצעת עומדת כעת על כ-70 חודשים, או קרוב יותר לשש שנים, על פי אדמונדס, מה שאומר שאנשים מממנים את המכוניות שלהם לזמן ארוך יותר גם אם זה עולה יותר בהמשך.

מלבד תשלום יותר ריבית על ההלוואה שלך, ישנן כישלונות נוספים להארכת התקופה.

ככל שמכוניתך ישנה יותר, כך גדל הסיכוי שתצטרך להוציא כסף על תיקונים ותחזוקה בנוסף לתשלומי ההלוואה החודשיים שלך.

אתה יכול גם להימאס על המכונית שלך במהלך תקופת הלוואה ארוכה, ולהשאיר אותך תקוע עם שנים של תשלומים שאתה לא חושש לבצע או עם הון עצמי שלילי שתצטרך להעביר אם אתה רוצה לקנות מכונית אחרת.

מה לקרוא אחר כך

מאמר זה מספק מידע בלבד ואין לראותו כעצות. הוא מסופק ללא אחריות מכל סוג שהוא.