Noli Cabantug בילה את הקריירה שלו הלוך ושוב בין המגזר הציבורי והפרטי. כעת, בגיל 58, הוא תוהה איך תיראה הכנסתו מהפנסיה ומה הוא יכול לעשות בשנים הקרובות כדי לשפר אותה.
מר קבאנטוג, אחות מעשית מוסמכת המתגוררת בפמונה, קליפורניה, מלמדת תלמידי תיכון ציבוריים על קריירות רפואיות. עם השקעת 18 שנים, הוא מצפה לקבל כ-1,300 דולר בחודש מתוכנית פנסיה של מורה במדינה אם יפרוש בגיל 62 ו-1,800 דולר בחודש אם יפרוש בגיל 67.
הוא גם שילם לביטוח הלאומי במשך עשרות שנים, ועבד כאחות במגזר הפרטי בהפסקות בית הספר ולפני שהפך למחנך במשרה מלאה. עכשיו הוא שוקל אם לעבוד יותר כמורה כדי להגדיל את הפנסיה שלו, או לחזור לסיעוד אחרי שימלאו לו 62, תלוי איך זה משפיע על הביטוח הלאומי שלו.
מר קבנטוג אומר שהוא מרוויח סכום שווה ערך ל-42 דולר לשעה בהוראה, לעומת עד 60 דולר לשעה כאחות, עבודה שמציעה גם פוטנציאל לשעות נוספות.
יחד, מר קבאנטוג ואשתו, מארי שריל קבנטוג, מרוויחים כ-110,000 דולר בשנה, ובנם בריאן בן ה-25 חי איתם כדי לחסוך כסף. גברת קבנטוג, בת 48, היא אחות מוסמכת בסוכנות לבריאות בית ומתכננת להמשיך לעבוד בעתיד הנראה לעין. בני הזוג משלמים עבורה כ-400 דולר לחודש עבור ביטוח בריאות פרטי, משום שהיא מעדיפה להשתמש בקייזר פרמננטה, ולא בביטוח הבריאות שניתן באמצעות עבודתו של בעלה.
לבני הזוג יש כ-160,000 דולר ב-IRA ו-250,000 דולר הון עצמי בביתם. נותרו להם כ-20 שנה על המשכנתא, שהריבית שלה היא 4.25%. עלויות הדיור החודשיות מסתכמות ב-2,600 דולר עם עוד 880 דולר עבור שירותים. המשפחה ממעטת לאכול בחוץ, והם מעשרים כ-10% מההכנסה שלהם לתמיכה בכנסיות בפיליפינים.
שתף את הסיפור שלך
ספר לנו על המטרות הפיננסיות שלך או על נסיגה שאתה עובר [מוגן בדוא"ל]. אנו עשויים להציג אותך בעמודה עתידית של תוכנית משחק.
הם מרוויחים כ-800 דולר לחודש עבור השכרת חדר בביתם והם מצפים להרוויח עוד 1,000 דולר בחודש מיחידת השכרה שנייה בנכס שלהם החל מהשנה הבאה. בבעלותם בית נופש בתשלום בפיליפינים, בשווי של כ-40,000 דולר, אותו הם משכירים רוב הזמן.
מר קבנטוג אומר שהוא מעוניין ללמוד עוד על ביטוח סיעודי.
מר קבנטוג אומר שהוא נהנה לעבוד בשני התחומים. "הוראה היא מעצבת אופי של הצעירים והמבטיחים, כמו גם מבוגרים שזקוקים להשראה", הוא אומר. "הנקה היא טיפול באמצעות מגע." אבל אם הכנסתו לפרישה בטוחה, הוא אומר שהוא עשוי להעדיף את הגמישות, הגיוון והשכר הגבוה יותר של סיעוד בשנות עבודתו שנותרו.
עצות של מקצוען
מר קבאנטוג זכאי לביטוח לאומי מכיוון שהוא עבד במגזר הפרטי לפחות 40 רבעונים זכאים, אומר וויליאם יוסטון, מייסד ומנהל ההשקעות הראשי של Bay Street Capital Holdings בלוס אלטוס, קליפורניה. אבל הוא לא יקבל את שלו תועלת מלאה.
עובדים כמו מר קבנטוג כפופים (למעט חריגים נדירים) ל- Windfall Elimination Provision, שמפחיתה את קצבאות הביטוח הלאומי של עובדים בדימוס שמקבלים גם הטבות פנסיה על בסיס רווחים שלא היו חייבים במס שכר של ביטוח לאומי.
בהנחה שמר קבנטוג יתחיל לגבות בגיל 67, ההטבה שלו תוזל לכ-680 דולר לחודש מ-1,372 דולר שהוא היה מקבל אם לא הייתה לו גם את הפנסיה.
מר יוסטון אומר שמר קבנטוג צריך להתייעץ עם תוכנית הפנסיה שלו לקבלת בהירות רבה יותר לגבי איך זה ישתנה אם ימשיך ללמד. הוא אומר שבעוד שהוא מעריך את ההתמקדות של מר קבאנטוג בניסיון למקסם את הכנסתו מהפנסיה, פשוט להרוויח הכנסה גבוהה יותר כאחות במהלך השנים הקרובות הוא משהו שאסור לו להתעלם ממנו.
מר קבאנטוג זכאי לתרומת גמילה לחסכונות הפנסיה שלו, ועל בני הזוג למקסם חשבונות מועילים ממס ופטורים ממס, כגון IRAs מסורתיים ו-Roth IRAs ומקום העבודה של מר קבאנטוג 403(b), אומר מר יוסטון.
בני הזוג לא מוציאים הרבה על מותרות, אבל מר יוסטון מציע להם לקנות ביטוח רכב זול יותר ולחקור את תקציב השירותים שלהם כדי לחפש חיסכון נוסף.
ביטוח סיעודי הוא יקר, אומר מר יוסטון, אבל שבעה מתוך 10 אמריקאים צפויים להזדקק לטיפול ככל שהם מזדקנים. הוא מציע לבני הזוג לבחון פוליסה עם רוכב החזר-פרימיום, המעניק ליורשים כסף בחזרה אם בעל הפוליסה ימות מבלי לנצל את ההטבות. זה עולה יותר, הוא אומר, אבל זה מספק שקט נפשי.
גב' גאלגוס היא עורכת וול סטריט ג'ורנל בניו יורק. שלח לה מייל בכתובת [מוגן בדוא"ל].
זכויות יוצרים © 2022 Dow Jones & Company, Inc. כל הזכויות שמורות. 87990cbe856818d5eddac44c7b1cdeb8
מקור: https://www.wsj.com/articles/near-retiree-maximize-social-security-11653082655?siteid=yhoof2&yptr=yahoo