קצבאות הן סוג של מוצר פיננסי היברידי. חלק השקעה וחוזה חלק, הם נמכרים בעיקר על ידי חברות ביטוח כדרך לחסוך לפנסיה. בעוד שבשנים האחרונות הם ספגו ביקורת על תשואות מתחת לשוק, פנסיונרים רבים אוהבים אותם בגלל תחושת הוודאות שהמוצרים האלה מציעים. אם אתה חוסך לפנסיה, רכישת קצבה גדולה יכולה להיות דרך טובה להבטיח זרם הכנסה בטוח ביותר בשנים האחרונות שלך. הנה מה שאתה צריך לדעת.
A יועץ פיננסי יכול לעזור לך להבין אם קצבה מתאימה לתוכנית הפרישה שלך.
מהי קצבה?
An קצבה הוא סוג של חוזה שאתה עושה עם מוסד פיננסי, בדרך כלל חברת ביטוח. מצדך, אתה מבטיח לעשות אחד מהשניים תשלום חד פעמי מראש או סדרה של תשלומים לאורך זמן. בסופו של דבר, הם מבטיחים לבצע סדרה קבועה של תשלומים אליך בתאריך מסוים בעתיד.
ישנם שני סוגים עיקריים של קצבאות. קצבה לתקופה קצובה, המכונה גם קצבה "תקופה" או "תקופה מסוימת", היא כזו שבה אתה מקבל תשלומים מובטחים לפרק זמן מסוים. לדוגמה, אתה יכול לקנות קצבה שמבטיחה לשלם לך 500 דולר לחודש למשך 10 שנים. החוזה יפרט מתי מתחילים התשלומים ומתי הם מסתיימים, תקופה המכונה "תקופת פנסיה" או "שלב הפנסיה".
קצבה לכל החיים נפוצה יותר, במיוחד עבור חוסכים לפנסיה. עם קצבאות לכל החיים אתה מקבל תשלום מובטח שמתחיל כאשר אתה יוצא לפנסיה או מגיע בדרך אחרת לגיל מסוים. תשלומים אלו נמשכים לאחר מכן למשך שארית חייך. "שלב הפנסיה" מכסה את כל הפרישה שלך. בדומה לקצבאות לתקופה קצובה, קצבאות לכל החיים בדרך כלל משלמות תשלומים על בסיס חודשי. לדוגמה, אתה יכול לקנות קצבה שמבטיחה לשלם לך 500 דולר לחודש למשך שארית חייך ברגע שתגיע לגיל 70.
עם קצבאות לתקופה קבועה וגם לכל החיים, הסכום שאתה אוסף גדל בהתאם לסכום שאתה מוציא מראש. ככל שתוציא יותר כסף על הקצבה וככל שתוציא אותו מוקדם יותר, כך הקצבה שלך תשלם יותר לאורך זמן. למשל אם תקנו קצבה 20 שנה לפני תחילת שלב הקצבה, היא תשלם לכם יותר לחודש מאשר אם קניתם את אותו מוצר 10 שנים מראש. הסיבה לכך היא שהחברה שמוכרת לך את הקצבה מתייחסת אליה כמו הלוואה. הם לוקחים את הכסף שלך ומשתמשים בו להשקעות שלהם, ואז משלמים את הכסף שלך עם ריבית במועד מאוחר יותר.
בכל המקרים קצבה בנויה כך שתקבל בחזרה את מלוא הסכום שהכנסת בתוספת אחוז נוסף. עם קצבאות לכל החיים, החברה תחזיר את היורשים שלך אם תמות לפני גביית תשלומים בשווי לפחות הסכום שהוצאת על החוזה. הוודאות הזו היא שהופכת את הקצבאות למושכות עבור פנסיונרים רבים. עם קצבה אין סכנה להאריך ימים לחלוטין מהחיסכון הפנסיוני שלך, כי אלא אם כן הבנק או חברת הביטוח יוצאים מהעסק, תהיה לך הכנסה מינימלית מובטחת לכל החיים.
מה משלמת קצבה?
קשה מאוד לציין ממוצע ברור לתשלומי קצבה. הסיבה לכך היא ששיעור התשלום מקצבאות תלוי במספר גורמים שונים, ובעיקר:
סכום חד פעמי לעומת תשלומים מובנים. הקצבה שלך בדרך כלל תשלם יותר אם אתה קונה אותה בסכום חד פעמי לעומת אם אתה משלם את אותו סכום כסף לאורך זמן.
תאריך הרכישה. ככל שתרכוש את הקצבה שלך רחוק יותר מראש, בדרך כלל התשואה תהיה גבוהה יותר.
סכום התשלום. קצבאות נוטות לקבל שיעור תשואה גבוה יותר כאשר אתה מוציא עליהן יותר.
זמן חיים לעומת תקופה קבועה. קצבאות לתקופה קצובה נוטים לקבל שיעורי תשואה שונים בהשוואה לקצבאות לכל החיים מכיוון שמדובר במוצרים מובטחים, בעוד שקצבאות לכל החיים הן ספקולטיביות על סמך משך זמן הפרישה שלך.
אורך הקצבה. אם אתה קונה קצבה לתקופה קצובה, ככל שתקופת החוזה שלך ארוכה יותר כך התעריף שתקבל יהיה טוב יותר. תקבל פחות כסף לחודש, אבל תקבל יותר במהלך חיי החוזה.
חברה מעורבת. לבסוף, חברות שונות יציעו לכם מוצרים שונים. התמורה המדויקת שתוכל לקבל תלויה לחלוטין ממי אתה קונה את הקצבה שלך ומה הם מוכנים להציע, כי אין סט תעריפים אחד שכולם דבקים בו.
אפילו בתוך הקטגוריות הללו יש יותר פירוט מכיוון שלקצבאות יכולות להיות שלושה מבנים שונים לתשואותיהן: ריבית קבועה, משתנה וצמודה.
A קצבה בריבית קבועה הוא כזה ששיעור ההחזרים בו נקבע מראש. החברה מתחייבת לתשלום ספציפי על פני פרק זמן מסוים. קצבה בריבית משתנה היא כזו שבה התשואה מבוססת על כוחות חיצוניים כמו השקעות ותעריפי שוק. החברה מציינת על מה תתבסס התשואה של הקצבה, ולאחר מכן מבצעת תשלומים בהתאם לאותם גורמים חיצוניים. לבסוף, א קצבה צמודה הוא כזה שבו התשואה של הקצבה מוצמדת למדד צד שלישי כלשהו כמו S&P 500. החברה מציינת על איזה מדד התשואה שלך תתבסס ולאחר מכן מבצעת תשלומים בהתאם.
התוצאה היא שקשה מאוד לחשב שיעור ברור וממוצע לתשלומי קצבה.
עם זאת, יש כמה נתונים בחוץ. קצבאות מסוימות לתקופות עם שיעור תשלום קבוע הן הקלות ביותר להערכתן מכיוון שאלו מעורבים מספרים ספציפיים. עם אותם מוצרים, מחקרים מצאו שהם מציעים כיום שיעורי תשואה הנעים בין 1% ל-5.5%, כאשר הממוצע מגיע לכ-3.2%. אבל אתה צריך לקחת אפילו את המספרים האלה עם גרגר מלח, מכיוון שהם ישתנו בהתאם לגורמים החל משך זמן החוזה שלך ועד לרכישתו.
כמה תשלם קצבה של 1.5 מיליון דולר?
אז, עם כל זה, כמה אתה צריך לצפות מתוך קצבה של 1.5 מיליון דולר?
עבור רוב האנשים החוסכים לפנסיה, זו השאלה הקריטית. הם רוצים לדעת כמה המוצר הזה ישלם להם ברגע שיפרשו כדי שיוכלו להוסיף את זה לתכנון הפיננסי שלהם. והחדשות הטובות הן שאתה באמת יכול להכיר את הנתון הזה. זה תלוי בפרטי המוצר שאתה מתכנן לקנות, אבל כאשר אתה מסתכל על השקעה בקצבה ספציפית אתה תראה את התעריף החודשי המדויק שתקבל עבור כל מערכת נתונה של נסיבות.
לדוגמה, נניח שאתה קונה קצבה ב-1.5 מיליון דולר משוואב עם הפרטים הבאים:
תשלום: סכום חד פעמי מראש
תאריך רכישה: 30 שנה לפני הפנסיה
מבנה: קצבה לכל החיים
החזרה: החזרה קבועה
אז אתה קונה קצבה 30 שנה לפני שאתה מתכנן לאסוף. אתה משלם את כל המחיר מראש ואתה קונה מוצר פרישה שיבצע תשלומים חודשיים קבועים למשך שארית חייך פעם אחת בפנסיה. בהתבסס על גורמים אלה, חלקם חוזי קצבה ישלם לך 29,624 $ לחודש למשך שארית חייך ברגע שתתחיל לגבות על החוזה הזה.
לחלופין, נניח שאתה משנה מעט את הגורמים:
תשלום: סכום חד פעמי מראש
תאריך רכישה: 30 שנה לפני הפנסיה
מבנה: תקופה בטוחה למשך 20 שנה
החזרה: החזרה קבועה
במקרה זה, שוב, קניתם את הקצבה 30 שנה מראש תוך תשלום מלוא מחיר הרכישה מראש. עם זאת, הפעם לא תגבו את תשלומי הקצבה לכל החיים. תגבה תשלומים חודשיים למשך 20 שנה שלאחריהם יפוג החוזה. במקרה כזה אתה עשוי לקבל 35,373 דולר לחודש למשך החוזה, ובסופו של דבר תקבל סך של 8.5 מיליון דולר. ה קצבה ישלם יותר בגלל הוודאות הכרוכה בחוזה לתקופה ולא מהטבע הפתוח של מוצר לכל החיים.
המספרים הללו נדיבים לא רק בגלל ההשקעה של 1.5 מיליון דולר אלא גם בגלל זמן ההובלה הארוך. עם 30 שנה, שוואב יכול להרוויח הרבה כסף מההשקעה הראשונית שלך, כך שהם יכולים להרשות לעצמם להחזיר הרבה ממנו.
שורה תחתונה
קצבאות הן מוצרי ביטוח שאתה קונה מראש, ולאחר מכן משלמים לך סכום קבוע לאורך זמן. מדובר במוצרי פרישה פופולאריים בהתחשב במידת הוודאות שהם מציעים, אבל כמה תשלם קצבה תלוי לחלוטין במוצר המדויק שאתה רוכש.
טיפים לחוסכים לפנסיה
A יועץ פיננסי לעזור לך ליצור תוכנית פיננסית עבור יעדי החיסכון הפנסיוני שלך. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.
לקצבאות יש את היתרונות שלהן, והכי חשוב הוודאות שהן יכולות להציע לחוסכים לפנסיה. אבל מבקרים טוענים שהם יכולים לעלות לך הרבה יותר מאשר אם היית משקיע את אותו כמות זמן בקרן אינדקס פשוטה. למד כאן על היתרונות והחסרונות.
קרדיט תמונה: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/mapodile
ההודעה כמה תשלם קצבה של 1.5 מיליון דולר? הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html