88% מהמעסיקים מציעים Roth 401(k). איך לנצל

שורות המעסיקים המציעות אפשרות חיסכון של Roth למשקיעי 401(k) ממשיכות לגדול, ומעניקות ליותר עובדים גישה להטבות הפיננסיות הייחודיות שלה.

כ-88% מתוכניות 401(k) אפשרו לעובדים לחסוך בחשבון Roth בשנת 2021, עלייה מ-86% בשנת 2020 ומ-49% בשנת 2011, על פי מועצת Sponsor Plan of America. קבוצת הסחר סקרה יותר מ-550 מעסיקים במגוון גדלים.

רוט הוא א סוג חשבון לאחר מס. עובדים משלמים מסים מראש על תרומות 401(k), אך צמיחת ההשקעות ומשיכות חשבון בפרישה פטורות ממס. זה שונה מהחיסכון המסורתי לפני מס, לפיו עובדים מקבלים הטבת מס מראש אך משלמים מאוחר יותר.

רוט קליטה על ידי העובדים גם גדל. כמעט 28% מהעובדים שהשתתפו בתוכנית 401(k) תרמו רוט ב-2021, עלייה מ-18% ב-2016, לפי ה-PSCA. לשם השוואה, 80% מהמשתתפים העניקו תרומות מסורתיות לפני מס. (עובדים יכולים לבחור להשתמש באחד או בשניהם.)

"היא גדלה בהתמדה", אמרה בעבר הטי גרינאן, מנהלת המחקר של הקבוצה, על הצמיחה של רוט.

המודעות ליתרונות של חשבונות רוט גדלה עם הזמן בקרב מעסיקים ועובדים, שעשויים ללחוץ על עסקים להוסיף את האפשרות, אמר גרינאן.

מאמצי החינוך של מעסיקים לגבי הטבות המס של רוט כנראה עזרו, במיוחד בחברות קטנות יותר, שבהן חלקם של 401(k) משתתפים החוסכים בחשבון רוט זינק ל-51% ב-2021 מ-42% ב-2020, לדבריה.

ייתכן שהמודעות הציבורית לחיסכון של רוט גדלה עוד בשנה שעברה כמחוקקים דמוקרטיים כללים שקולים לרסן את השימוש בחשבונות כאלה כמקלטי מס לעשירים. A ProPublica מאמר תיאר כיצד מיליארדרים כמו מייסד שותף של PayPal, פיטר ת'יל, השתמשו בחשבונות רוט לצבור עושר עצום.

בסופו של דבר, ההגבלות הללו של רוט עבור העשירים - בתחילה חלק מה- Build Back Better Act, חבילה של מיליארדי דולרים של רפורמות חברתיות ומס - לא נכנסה לחקיקה הסופית של הדמוקרטים, חוק הפחתת אינפלציה, שעליו חתם הנשיא ביידן בחוק באוגוסט.

הקונגרס שוקל שינויים בחוקי רוט במסגרת חקיקת פרישה המכונה Secure 2.0. מדד אחד ידרוש תרומות התעדכנות (עבור אנשים בני 50 ומעלה) שיבוצעו כרוט. הוראה אחרת תאפשר למשתתפים בחר באפשרות Roth עבור תרומות התאמת מעסיק.

עוד מ האוצר אישי:
על מה לחשוב לפני שמחליטים לפרוש במדינה אחרת
מיתוס 529 תוכנית החיסכון הזה הופך את המכללה ליקר יותר עבור משפחות
איך לדעת אם מספיק ביטוח אובדן כושר עבודה במקום העבודה שלך

עם זאת, למרות תשומת הלב הגוברת שניתנה ל-Roth 401(k), ישנן סיבות רבות לכך שהנתח הכולל של 401(k) המשקיעים התורמים ל-Roth נותר נמוך יחסית.

רישום אוטומטי של עובדים לתוכניות 401(k) הפך פופולרי - 59% מהתוכניות השתמשו במה שנקרא "הרשמה אוטומטית" בשנת 2021. לעתים קרובות, חברות אינן מגדירות חסכונות של רוט כאפשרות החיסכון המוגדרת כברירת מחדל, כלומר עובדים שנרשמו אוטומטית יצטרכו לשנות באופן יזום את ההקצאה שלהם.

יתרה מכך, מעסיקים שתואמים חיסכון 401(k) עושים זאת בקטגוריית החיסכון לפני מס. משתכרים גבוהים יותר עשויים גם לחשוב בטעות שיש מגבלות הכנסה לתרום ל-Roth 401(k), כפי שיש עם חשבון פרישה אישי של Roth.

תרומות Roth 401(k) הגיוניות עבור משקיעים שסביר במדרגת מס נמוכה יותר כעת מאשר כשהם יוצאים לפנסיה, על פי יועצים פיננסיים.

הסיבה לכך היא שהם יצברו ביצת קן גדולה יותר על ידי תשלום מס כעת בשיעור מס נמוך יותר.

אי אפשר לדעת מה יהיו שיעורי המס או המצב הכלכלי המדויק שלך בפנסיה, שעשויה לחלוף עשרות שנים בעתיד. "אתה באמת רק עושה הימור מס," טד ג'נקין, מתכנן פיננסי מוסמך ומנכ"ל oXYGen Financial, אמר לאחרונה ל-CNBC.

עם זאת, ישנם כמה עקרונות מנחים עבור רוט.

לדוגמה, חשבונות רוט בדרך כלל יהיו הגיוניים עבור צעירים, במיוחד אלה שרק נכנסים לכוח העבודה, שצפויות לפניהם את שנות הרווחים הגבוהות ביותר שלהם. התרומות הללו וכל גידול בהשקעה יצטרפו אז ללא מס למשך עשרות שנים. (הערה חשובה אחת: גידול ההשקעות פטור ממס רק למשיכות לאחר גיל 59½, ובתנאי שיש לך את חשבון Roth לפחות חמש שנים.)

חלקם עשויים להתנער מחסכונות רוט מכיוון שהם מניחים שגם ההוצאות שלהם וגם מדרגת המס שלהם ייפלו כשהם יפרשו. אבל זה לא תמיד קורה, לדברי יועצים פיננסיים.

יש יתרונות לחשבונות רוט מעבר לחיסכון במס, גם.

לדוגמה, חוסכים שמגלגלים את כספי Roth 401(k) שלהם ל-Roth IRA לא צריכים לקחת חלוקות מינימום הנדרשות. הדבר אינו נכון לגבי חשבונות מסורתיים לפני מס; פנסיונרים חייבים למשוך כספים מחשבונותיהם לפני מס החל מגיל 72, גם אם הם לא צריכים את הכסף. (חוסכים עם Roth 401(k) גם חייבים לקחת RMDs.)

חיסכון ברוט יכול גם לעזור להפחית את הפרמיות השנתיות עבור Medicare Part B, המבוססות על הכנסה חייבת במס. מכיוון שמשיכות רוט נחשבות להכנסה פטורה ממס, משיכת כסף אסטרטגית מחשבונות רוט יכול למנוע מההכנסה של אדם לדלג מעל ספי Medicare מסוימים.

כמה יועצים ממליצים להקצות חיסכון 401(k) הן לפני מס והן לרוט, ללא קשר לגיל, כאסטרטגיית גידור וגיוון.