84% מהגימלאים עושים את טעות ה-RMD הזו

למרות שפנסיונרים נדרשים לקחת רק חלק מסוים מהם חיסכון לפרישה יוצאים כהפצות בכל שנה, מחקר של JPMorgan Chase מראה שסביר להניח שיש סיבה טובה להוציא יותר. גישת נסיגה המבוססת אך ורק על הפצות מינימום נדרשות (RMDs) לא רק שלא מצליחים לעמוד בצרכי ההכנסה השנתית של הגמלאים, אלא גם יכולים להשאיר כסף על השולחן בסוף חייהם, מצאה חברת השירותים הפיננסיים.

יועץ פיננסי יכול לעזור לך להתאים את ההכנסה שלך מהפנסיה. מצא יועץ עוד היום.

באמצעות נתונים פנימיים ומסד נתונים של מכון המחקר להטבות עובדים, JPMorgan Chase חקר 31,000 אנשים כשהם התקרבו ונכנסו לפרישה בין 2013 ל-2018. הרוב המכריע (84%) של הגמלאים שכבר הגיעו לגיל RMD משכו רק את המינימום. בינתיים, 80% מהפורשים שעדיין לא הגיעו לגיל RMD עדיין לא קיבלו חלוקות מהחשבונות שלהם, מצא המחקר, מה שמצביע על רצון לשמור הון לפרישה מאוחרת יותר.

עם זאת, זהירותם של פנסיונרים בנוגע למשיכות עשויה להיות מוטעית.

"לגישת ה-RMD יש כמה חסרונות ברורים", כתבו קתרין רוי וקלי האן מ-JPMorgan Chase. "זה לא מייצר הכנסה שתומכת בהוצאות הפוחתות של הפנסיונרים בדולרים של היום, התנהגות שאנו רואים מתרחשת עם הגיל. למעשה, גישת ה-RMD נוטה לייצר יותר הכנסה בהמשך הפרישה ואף יכולה להשאיר יתרת חשבון נכבדה בגיל 100".

מה הם RMDs?

RMD הוא הסכום המינימלי שהממשלה דורשת מרוב הפנסיונרים למשוך מחשבונות הפרישה שלהם עם יתרון מס בגיל מסוים. בשנת 2020, גיל ה-RMD הועלה מ-70.5 ל-72. מחקר JPMorgan Chase בחן נתונים שקדמו לשינוי זה.

בעוד שרוב תוכניות הפרישה בחסות המעסיק ו חשבונות פרישה בודדים (IRA) כפופים ל-RMD, הבעלים של רוט IRAs פטורים מלקיחת חלוקות שנתיות מינימליות.

חשבונות הפרישה הבאים מגיעים כולם עם חלוקות מינימום נדרשות:

הסיפור ממשיך

An RMD מחושב על ידי חלוקת יתרת חשבונו של אדם (נכון ל-31 בדצמבר של השנה הקודמת) במקדם תוחלת החיים הנוכחי שלו, נתון נקבע על ידי מס הכנסה. לדוגמה, לילד בן 75 יש מקדם תוחלת חיים של 22.9. אם לפנסיונר בן 75 יש 250,000 דולר בחשבון פרישה, הוא יידרש למשוך לפחות 10,917 דולר מחשבונו באותה שנה.

גישת RMD לעומת אסטרטגיית צריכה יורדת

באמצעות גישת RMD, פנסיונר פשוט נצמד למינימום ההפצות הנדרשות מדי שנה. לאסטרטגיה זו יש כמה יתרונות בולטים על פני טכניקה סטטית יותר, כמו כלל 4%. ראשית, באמצעות סטטיסטיקה אקטוארית, גישת ה-RMD מביאה בחשבון את תוחלת האדם בהתבסס על גילו הנוכחי; שיטת 4% לא. כמו כן, רק על ידי משיכת המינימום בכל שנה, בעל החשבון יעשה זאת להפחית את חשבון המס שלו לשנה ולשמור על צמיחה דחיית מס מקסימלית.

עם זאת, רוי והאן מ-JPMorgan Chase מציינים שאסטרטגיית משיכה גמישה יותר הקשורה להתנהגויות הוצאות בפועל של פנסיונרים יעילה יותר לעמידה בצרכי הכנסה ולהורדת האפשרות למות עם יתרת חשבון ניכרת שנותרה.

בהנחה שאנשים מוציאים יותר מוקדם בפנסיה מאשר במהלך שנותיהם האחרונות, אסטרטגיית משיכה צריכה להתאים לצריכה הפוחתת הזו, גם אם זה אומר לקחת יותר מהחלוקה המינימלית הנדרשת, כתבו רוי והאן.

"בחזית הצריכה, אנו מאמינים שהדרך היעילה ביותר למשוך עושר היא לתמוך בהתנהגויות הוצאות בפועל, שכן ההוצאה נוטה לרדת בדולרים של היום עם הגיל", כתבו. "בניגוד לגישת ה-RMD, שיקוף ההוצאה בפועל מאפשרת לגמלאים לתמוך בהוצאות גבוהות יותר בתחילת הפרישה ולהשיג שימוש רב יותר בחסכונותיהם."

בהשוואה בין גישת ה-RMD לאסטרטגיית הצריכה הפוחתת, JPMorgan Chase מצא שילד בן 72 עם חסכון פנסיוני של 100,000 דולר יכול להוציא יותר כסף בכל שנה באמצעות גישת אסטרטגיית הצריכה היורדת עד גיל 87, כאשר אסטרטגיית ה-RMD תתמוך בהוצאות גבוהות יותר.

בינתיים, לאותו פנסיונר עדיין יהיו יותר מ-20,000 דולר בחשבונו עד שימלאו לו 100 אם יגביל את ההפצות שלו לסכום המינימלי. לילד בן 72 המשתמש בגישת הצריכה הפוחתת יישארו רק כמה אלפים עד גיל 100.

למרות שגישת ה-RMD עשויה להגדיל את הסיכויים של פנסיונר להשאיר כסף לאנשים אהובים, פנסיונר שעסוק יותר בסיפוק צרכיו שלו, סביר להניח שירוויח מאופציה הקשורה לצריכה הפוחתת שלו בהמשך חייו.

שורה תחתונה

עצום של 84% מהפורשים שהגיעו לגיל RMD הגבילו את משיכות חשבון הפנסיה שלהם למינימום הנדרש, כך מצא מחקר של JPMorgan Chase. שיטה זו עלולה להשאיר לפורש הכנסה שנתית לא מספקת מהדרוש. גישת משיכה המותאמת יותר לצרכי ההוצאות של הפורש תספק יותר הכנסה פנסיה ותקטין את הסיכוי שכספי הפנסיה יחזיקו מעמד לאורך הפורש.

טיפים לחיסכון לפנסיה

• יש לך תוכנית פיננסית לפנסיה? אף פעם לא מאוחר מדי להתחיל לתכנן וא יועץ פיננסי יכול לעזור לך לעשות בדיוק את זה. מציאת יועץ פיננסי מוסמך לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.

• אם אתה עדיין רחוק שנים או עשרות שנים מפרישה, לדעת היכן אתה עומד בדרך לפרישה עדיין חשוב. SmartAsset בחינם מחשבון 401(k). יכול לעזור לך לקבוע כמה אתה יכול לצפות שהחסכונות שלך יגדלו עם הזמן וכמה ייתכן שיהיה לך כשיגיע הזמן לפרוש.

קרדיט תמונה: ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/Wand_Prapan, ©iStock.com/eggeeggjiew

ההודעה 84% מהגימלאים עושים את טעות ה-RMD הזו הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.