68% מהאמריקאים לא יכלו לכסות את הוצאות המחיה שלהם אפילו חודש אם הם איבדו את מקום עבודתם, מגלה סקר. החדשות הטובות? עכשיו זה הזמן הטוב ביותר מזה שנים לתקן את זה.

החששות ממיתון - ופיטורין - עולים על פני משקי בית רבים. כמעט מחצית מהמבוגרים בארה"ב מרגישים שהמדינה כבר במיתון, כך מצא דו"ח Morning Consult. כלכלנים אומרים שהסיכוי למיתון ב-12 החודשים הבאים הוא איפשהו בסביבות 61%, לפי סקר שנערך לאחרונה בוול סטריט ג'ורנל; בעוד כלכלנים בסקר נפרד של בלומברג אמרו שזה יותר כמו 70%. ולמרות שהאבטלה ירדה ל-3.4% בינואר, נתוני הממשלה מראים שיותר מ-1.2 מיליון אנשים איבדו את מקום עבודתם בחודש הראשון של השנה.  

אבל גם אם לא ניכנס למיתון ב-2023, הוצאות בלתי צפויות נפוצות מדי. דרך חיונית אחת להגן על עצמך מכל זה? גרב כסף בקרן חירום כדי להתכונן לכל הוצאות בלתי צפויות, אומר האנליסט הכלכלי הבכיר של Bankrate, מארק המריק. "זו לא שאלה אם האירועים האלה יקרו, רק מתי וכמה הם יעלו", אומר המריק. החדשות הטובות כאן הן שחשבונות חיסכון רבים עם תשואה גבוהה משלמים כעת יותר ממה שיש להם ב-15 שנים ב-4% ומעלה (ראה את שיעורי החיסכון הגבוהים ביותר שאתה עשוי לקבל עכשיו כאן.)

מה מצבם של האמריקאים בכל הנוגע לביטחון כלכלי? לא מספיק טוב, מצא דו"ח של Bankrate לאחרונה. במקרה של נפילה כלכלית גדולה, 68% מהמשתתפים בסקר אמרו שהם לא יוכלו לכסות את הוצאות המחיה שלהם במשך חודש אם יאבדו את עבודתם היום. אחד מכל ארבעה הרחיק לכת ואמר שהם ייאלצו לשים הוצאה בלתי צפויה של 1,000 דולר על כרטיס אשראי ולשלם אותה לאורך זמן - וזה מבלי לאבד את עבודתו. 

כמה כדאי לחסוך בקרן חירום?

כדי למנוע בעיות כלשהן עם תעריפי כרטיסי אשראי גבוהים ממילא - כיום 19.91% - קרי קייהן, יועץ פיננסי ב-Earth Equity Advisors, אומר שהקמת מאגר חיסכון נאות לשעת חירום יכולה להוסיף הגנה מסוימת לכל הוצאות בלתי צפויות. בתחילת הדרך, קיין אומר שהוא "תמיד יציע מינימום של שלושה עד שישה חודשים הוצאות מחיה בהישג יד לשימוש במקרה חירום", ושאתה יכול לשקול יותר אם "יש לך תלויים, אם אתה הבעלים של הבית שלך , אם יש לך הוצאות רפואיות גדולות או תיקונים בבית אתה יודע שהם ממש מעבר לפינה, או אם ההכנסה שלך לא יציבה".

ראה את שיעורי החיסכון הגבוהים ביותר שאתה עשוי לקבל עכשיו כאן.

ואם אתה חושב שהעבודה שלך על הקו, ייתכן שתצטרך אפילו יותר. כמעט שליש מכלל העובדים אמרו שהם חוששים שעבודתם לא תשרוד את הגל הבא של קיצוצים או פיטורים בתקציב, כך מצא דו"ח לינקדאין מדצמבר. עובדים בעלי תפקידים בתפקידי ניהול מוצר, אבטחת איכות ושיווק הרגישו הכי פחות בטוחים לגבי עתיד העבודה שלהם, לפי הדו"ח.

עבור אלה עם תחושות של חוסר ביטחון תעסוקתי, Keign אומר שהחזקת יותר מזומנים בהישג יד היא הדרך הטובה ביותר לחסן את הדאגות הללו. עבור אלה שעובדים ב"תעשייה שחווה פיטורים, בדרך כלל, אני ממליצה על חיסכון חירום של שישה עד 12 חודשים כמטרה", היא מוסיפה.

כמה מזומן זה? הנתונים הממשלתיים העדכניים ביותר מראים כי ההוצאות החודשיות הממוצעות עבור משק בית ממוצע בארה"ב - כולל מזון, בריאות, תחבורה ובידור - היו בסביבות 5,577 דולר בשנת 2020. חיסכון חירום של שלושה עד שישה חודשים ברמת הכנסה זו מסתכם ב-16,732 עד 33,363 דולר. . חשבון חיסכון גדול יותר של שישה עד 12 חודשים יהיה אז בכל מקום עד 66,928 דולר במזומן נזיל.

ראה את שיעורי החיסכון הגבוהים ביותר שאתה עשוי לקבל עכשיו כאן.

איך להתחיל את חשבון החיסכון שלך לשעת חירום?

אם אתה כמו רובם, קל יותר לומר מאשר לעשות איסוף כמות גדולה של מזומנים. הסכום החציוני של מזומנים שנחסכו על ידי אמריקאים מתחת לגיל 35, לא כולל קרנות פרישה, עמד על 3,240 דולר בלבד בשנה שעברה, על פי נתוני סקר מועצת המנהלים של הפדרל ריזרב של פיננסים לצרכנים. לבני 55 עד 64, בינתיים, היו רק 6,400 דולר בהישג יד, כך עולה מהדוח. 

אם אתה כמו רובנו ואתה מחפש מקומות להתחיל, האריק אומר שתתחיל בהכנת תקציב ביתי כדי להעריך מקומות אפשריים לקיצוץ בתקציב. לאחר ניתוח הוצאות קבועות, כגון תשלומי שכר דירה או משכנתא, שירותים ועלויות המזון, אתה יכול לקבל מושג טוב יותר כמה זמין עבור הוצאות לפי שיקול דעת והיכן בסופו של דבר לקצץ את ההוצאות שלך. 

"יש פתגם בנוסח 'חסוך קודם' ו'הוצאה מאוחר יותר', שמציע סדר עדיפויות מחדש כך שניתן יהיה לעמוד בכל היעדים הפיננסיים או הכספיים שלנו", אומר האריק. "בטווח הביניים, חלקם עשויים להפיק תועלת בכך שהם מחפשים להפחית הוצאות קבועות ושיקול דעת, או הוצאות, תוך ניסיון להגביר את ההכנסה כולל באמצעות תעסוקה."

ראה את שיעורי החיסכון הגבוהים ביותר שאתה עשוי לקבל עכשיו כאן.

מה לעשות עם כל המזומנים האלה? 

עכשיו כשאתם מוכנים לחסוך, היכן כדאי לאחסן את החסכונות לשעת חירום? מקום אחד לשקול, אומר האריק, הוא חשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה (see את שיעורי חשבון החיסכון הגבוהים ביותר שאתה עשוי לקבל עכשיו הואre). "למי שהיה או מתכנן לגייס כסף למקרי חירום, באמת משתלם לחפש את התעריפים הטובים ביותר", הוא אומר, ומוסיף כי "תשואות החיסכון הגבוהות הן הגבוהות ביותר מאז 2008".

מה שבטוח, חשבון החיסכון הממוצע מספק כיום שיעור של 0.33% בלבד, לפי ה-FDIC. עם זאת, חשבונות עם תשואה גבוהה מציעים אחוזי תשואה שנתית, או APY, של יותר מפי 15 גבוה מזה. פשוט קחו למשל את שלושת אלה עם התעריפים הטובים ביותר הזמינים היום (עיין ברשימה המלאה כאן):

• חשבון חיסכון ורו: 5% APY
  • בצע את ההפקדות האלקטרוניות של $1,000 הנדרשות עבור תלוש המשכורת, הפנסיה או ההטבות הממשלתיות שלך מהמעסיק או מהסוכנות הממשלתית שלך, סיים את החודש עם יתרה חיובית בחשבון בנק של Varo וגם בחשבון חיסכון, ואתה זכאי. אבל הקפידו לקרוא את הפרטים: יתרות שאינן עומדות בדרישות ואלו מעל 5,000 דולר מרוויחים רק 3% APY. 

• Centier Bank, Connect Savings: 5% APY
  • קשר את חשבון ההמחאות והחיסכון שלך כדי להיות זכאי לשיעור חיסכון זה. רק הקפד לבצע את ההפקדות המינימליות ופעל לפי השלבים באותיות הקטנות. 

• חשבון MySavingsDirect MySavings: 4.35% APY
  • התעריף המוצע כאן הוא עדיין מהגבוהים בשוק. פשוט מלא את הבקשה המקוונת שלך והתחל.

"זהו מצב שבו יש יותר כסף לעבוד איתו, כולל תשואות גבוהות יותר, יכול לעשות הבדל חשוב", מוסיף המריק.

רק הקפד לבדוק את כל ההגבלות או העונשים האפשריים שאתה עלול לעמוד בפניהם בעת פתיחת חשבון, "במיוחד אם אתה צריך למשוך את הכספים שיועדת למקרה חירום", מוסיף קיהן.  

יש דבר כזה יותר מדי?

לאחר שבנית את כרית החירום שלך, קיהן אומר שהשקעה עודפת היא הדבר הבא לשקול. "יש יותר מדי במזומן יכול לפגוע בך מכיוון שהוא לא עומד בקצב האינפלציה", אומר קיהן. 

קחו למשל קרנות מניות. חשבון חיסכון עם תשואה גבוהה אכן יכול לספק תשואה נוחה, אולם שיעור זה לרוב אינו קבוע. קרן אינדקס סטנדרטית, בינתיים, יכולה לספק רווחים גדולים בהרבה על ההשקעה שלך בטווח הארוך. למרות שעוקבי S&P 500 כמו SPDR® S&P 500 ETF Trust (SPY) רשמו הפסד של 1% לשנה עד 5.33 בפברואר, היא סיפקה יותר מפי שניים בטווח הארוך יותר. בשלוש השנים האחרונות, ל-SPY הייתה עלייה של 17%, לפי Morningstar נתונים. לקרן היו גם עליות של 10.20% ו-12.42% בתקופות של 5 ו-10 שנים, בהתאמה. 

אם תחליט ללכת בדרך זו, כנראה חכם לעבוד עם איש מקצוע ולהבטיח שאתה יודע היכן אתה משקיע את כספך. "זה קריטי כדי שתוכל להבטיח שאתה מצביע עם הדולרים שלך ומתאים את ההשקעות שלך עם הערך שלך", אומר קיהן.