5 טיפים לפרישה בשוק הפכפך

במהלך השנה האחרונה, הערכה 1.5 מיליון פנסיונרים נכנסו מחדש לשוק העבודה בארה"ב עקב גורמים כמו סידורי עבודה גמישים יותר, עליות עלויות וחוסר יכולת לעמוד בקצב עם הכנסה קבועה. בנוסף, על פי ה מדד התקדמות פיננסית ריאלית של BMO, 25% מהאמריקאים מרגישים שהם נאלצים לדחות את תוכניות הפרישה שלהם, בעיקר בגלל שיבושים בחסכון הנובעים מעליית מחירים וחוסר יציבות בשוק.

לקרוא: פנסיונרים רוצים לחזור לעבודה - אבל הם מודאגים מזה

בתקופה זו של אי ודאות קיצונית, פנסיונרים קרובים עשויים לנחש אם זה הזמן הנכון להפסיק לעבוד. אבל ירידה בשוק לא אמורה לגרום להפרעה או לעכב את הפרישה. על ידי ביצוע הטיפים המפורטים להלן, פנסיונרים צפויים יכולים להישאר במסלול עם התוכניות שלהם, לפרוש בביטחון רב יותר ולהפחית את ההשפעה של ירידה בשוק על תיק הפרישה שלהם.

הערך מחדש את סבילות הסיכון שלך

בתחילת הקריירה של אדם, יש הזדמנויות לקחת יותר סיכונים יחסית - למשל, להשקיע יותר במניות עם פוטנציאל צמיחה וסיכון גבוהים יותר, או השקעה באג"ח עם תשואה גבוהה. בתיק מגוון היטב, הסיכון צריך להימדד בעיקר לפי תנודתיות ולא בהגדרה האינטואיטיבית ביותר שלו - הפסד קבוע.

אם תיק מגוון מותאם לצרכים ויעדים אינדיבידואליים, יש לגוון את החלקים המסוכנים שלו כדי למזער את הסיכון להפסד מוחלט ואת ההשפעות השליליות של התנודתיות. ככלל, ככל שאנשים מתקרבים לפרישה, מבנה התיק שלהם עשוי להשתנות כדי להבטיח שהם יוכלו להתאושש אם השוק ילך דרומה. ירידות בשוק מוקדם בפרישה, כאשר נכסים משמשים לתמיכה באורח החיים, מזיקות יותר לערך התיק לאורך זמן מאשר ירידות מאוחרות יותר בפרישה.

כללי אצבע, כגון הפחתת גילך מ-110 כדי לקבוע את שיעור המניות בתיק, עשויים שלא לחול על הנסיבות הספציפיות של האדם. פנסיונרים עם פנסיה גדולה יותר או תזרים מזומנים קבוע אחר ביחס לסך הוצאות המחיה עשויים להיות מסוגלים לקחת יותר סיכון מאחרים בגיל דומה. זה עשוי לחול גם על מי שההוצאות על אורח חייהם ידרשו אחוז קטן יותר מהחיסכון הפנסיוני.

זה בדרך כלל רעיון טוב למי שמתקרב לפנסיה להגדיל את אחוז ההקצאה של התיק לבחירות השקעה בסיכון נמוך יותר כדי ליצור איזון בין הגנה על מה שכבר צברת תוך מתן מקום לצמיחה עתידית. בהתחשב בתנאים הנוכחיים של השוק, חשוב לדבר עם יועץ כדי לקבוע כיצד להתאים את התיק שלך לסיכון נמוך יותר ולהימנע ממימוש הפסדים קבועים על ידי מכירת נכסים שכבר ירדו. שיחה עם יועץ הגיונית גם אם אינך בטוח היכן להתחיל.

לקרוא: 'אתה לא רוצה למות ליד השולחן שלך שולח מייל'. מעבר למספרים, האם אתה מוכן לפרוש? 

אל תשים את כל הביצים שלך בסל אחד

למרבה הצער, אף אחד לא יכול לחזות מה עומד לקרות בשוק, בוודאי בטווח הקצר, ללא קשר לרמת המומחיות שלך. זמנים הפכפכים מספקים לאנשים את ההזדמנות לבקר מחדש ולהעריך מחדש את תיקי העבודות שלהם.

פיזור הכסף שלך על פני מספר סוגים שונים של נכסים יכול להפחית את ההשפעה של ירידה בשוק, מכיוון שנכסים שונים בדרך כלל מגיבים אחרת לשינויים בשוק. כאשר עושים זאת, חשוב לוודא שהפורטפוליו שלך כולל אחזקות מגוונות על פני סוגי נכסים וסגנונות השקעה, השקעות שמייצרות הכנסה ואסטרטגיות גידור כדי לספק הגנה מפני השלכות.

לקרוא: האם אני טיפש על כך שה-IRA שלי מושקע במניות?

בדוק את עתודות המזומנים שלך

אי נוחות בשווקים יכולה לגרום לאנשים להיות אי נוחות לגבי הכספים הכוללים שלהם. ככזה, אנשים צריכים להעריך כמה מזומנים הם מרגישים בנוח להחזיק בהישג יד כדי לענות על צרכים בסיסיים והוצאות בלתי צפויות כדי להרגיש בטוחים יותר כאשר השווקים אינם משתפים פעולה. יצירת מערכת תקציב העוקבת אחר הוצאות חודשיות יכולה לעזור.

אנשים העומדים בפני פרישה שאין להם כמות נוחה של מזומנים בהישג יד צריכים להיות זהירים במכירת נכסים כדי לגייס מזומנים כאשר ערכי המניה יורדים. שמירה על מספיק מזומנים זמינים (כלומר, נזילים) לכיסוי הוצאות המחיה למשך שנה לפחות יכולה לסייע בהגנה על הנכסים שלך בטווח הארוך ולאפשר מעבר קל יותר לפנסיה. אבל מכירת נכסים בשוק נמוך עשויה להיות לא הזמן הטוב ביותר לבצע את ההתאמה הזו.

נסו לא להיות מושפעים מהרגשות שלכם

תנודתיות בשוק יוצרת סביבה מלחיצה עבור כל מי שיש לו כסף בשוק המניות. עבור אלה על סף פרישה, רגשות מובילים רבים למכור כאשר השוק פונה בניסיון להימנע מהפסדים ואז לקנות שוב לאחר שהשוק מתאושש והם מרגישים אופטימיים. אבל לקבל את התזמון של שתי ההחלטות האלה נכון כדי להימנע מהחמצת רווח נקי בדרך הוא קשה היסטורית אפילו עבור מיטב אנשי המקצוע בתחום ההשקעות.

למרות שזה עשוי להיות קשה, אל תפעל לפי דחף ותמכור מניות כאשר השוק חווה שיהוק. בסופו של דבר, קשה לחזות את התנהגות השוק - אז נסו לא לקבל החלטות מסוכנות או קבועות בנוגע לתיק שלכם כאשר סביר להניח שתנאי השוק הנוכחיים הם זמניים.

תכנן, תכנן, תכנן - אבל אל תנטוש את התוכנית שלך

מתחילת מסע הפרישה ועד סופו, יעדים ארוכי טווח ותוכנית מוצקה יכולים לעזור להקל על הלחץ במידה מסוימת ולשמור אותך על המסלול. תקופה בלתי צפויה או ממושכת של תנודתיות בשוק עשויה לפתות אותך לבטל את התוכנית שלך, אבל אל תפעל רגשית. אם אינך בטוח מה לעשות הלאה, שקול לדבר עם יועץ כדי לשמור על התוכנית שלך על המסלול. קרוב יותר לפרישה, ייתכן שיהיו שינויים קלים מתאימים בתיק שלך כדי להפחית את הסיכון. אבל גם אז אסור לך לפעול רגשית, או לבצע שינויים גדולים מבלי להתייעץ עם יועץ.

עם תנאי השוק הנוכחיים, ייתכן שהדרך לפרישה לא תהיה חלקה כפי שציפיתם פעם. אבל חשוב לזכור שהשפל בשוק לא נמשך לנצח. על ידי יישום האסטרטגיות המתאימות, עבודה עם יועץ והימנעות מקבלת החלטות פזיזות, אנשים יכולים להתאים את עצמם לפרישה מוצלחת בטווח הקצר והארוך. 

למד כיצד לנער את השגרה הפיננסית שלך בפסטיבל Best New Ideas in Money ב-21 בספטמבר וב-22 בספטמבר בניו יורק. הצטרפו לקארי שוואב, נשיאת קרן צ'רלס שוואב.

דוד ויינשטוק הוא מנהל במזרס, המספק שירותי ירושת עסקים, עיזבון, ביטוח, מס ותכנון השקעות לאנשים בעלי שווי נטו ובעלי עסקים.