אנשים עם ציוני אשראי יוצאי דופן חולקים גם הרגלים פיננסיים דומים בכל הנוגע להתחייבויות החוב שלהם.
זו המסקנה ממאמר שפורסם לאחרונה LendingTree מחקר שניתח 100,000 דוחות אשראי של אמריקאים עם ציוני אשראי של או מעל 800. ציון FICO של 850 נחשב לציון אשראי מושלם.
עבור אלה המחפשים לקבל ריביות ותנאים טובים יותר על הלוואות, ממצאי הדו"ח מציעים מפת דרכים כיצד לשפר את ציון האשראי שלך. הנה איך.
הם משלמים תשלומים בזמן - כל הזמן
כל אחד מהצרכנים עם ציון 800 ומעלה שילם את החשבונות שלו בזמן בכל חודש, על פי הממצאים של LendingTree. זה המפתח מכיוון שהיסטוריית התשלומים מהווה 35% מדרוג האשראי שלך. לפי Experian, חסר רק תשלום אחד יכול להשפיע על ניקוד האשראי שלך נתונים. איחור בתשלום יכול גם להישאר בדוח האשראי שלך עד שבע שנים.
"הדבר החשוב ביותר באשראי הוא לשלם את החשבונות שלך בזמן, בכל פעם. שום דבר אחר לא חשוב יותר מזה", אמר מאט שולץ, אנליסט אשראי ראשי ב-LendingTree, ל-Yahoo Finance.
"זה באמת היה הטייק-אווי הגדול ביותר, תשלום החשבונות שלך בזמן אינו ניתן למשא ומתן אם אתה רוצה ציון אשראי של 800."
הם נושאים בחובות
אנשים מסוימים עשויים לחשוב שלאנשים עם ציוני האשראי הטובים ביותר אין חובות. אבל ההיפך הוא הנכון. כדי לקבל ציון אשראי טוב, עליך להוכיח שאתה אחראי לניהול תשלומי החוב. זה דורש חובות.
בממוצע, אלה עם ציוני אשראי כמעט מושלמים נשאו בממוצע 150,270 דולר בחובות, כולל משכנתאות. זה תורגם לתשלומים חודשיים ממוצעים של 1,556 דולר - שכפי שצוין קודם לכן, שולמו בזמן מדי חודש.
"אם תטפל בהצלחה במספר סוגים של הלוואות או חובות, במשך שנים רבות, ניקוד האשראי שלך ישתפר", אמר שולץ. "אין ספק לגבי זה."
הם מנהלים חובות כבר הרבה זמן
החשבון הפעיל הוותיק ביותר עבור צרכנים עם ציוני אשראי גבוהים היה 22 שנים בממוצע, על פי המחקר. אורך היסטוריית האשראי שלך הוא הגורם השלישי בחשיבותו בחישוב ניקוד האשראי, המהווה 15% מהציון שלך.
כמובן, הגיל משחק גורם. לדוגמה, החשבון הפעיל הישן ביותר עבור הדור השקט היה 28.2 שנים. הבייבי בום הגיעו אחריו בגיל 24.8 שנים.
אבל הגיל הוא לא הגורם היחיד. לדוגמה, החשבון הפעיל הישן ביותר עבור בני דור המילניום היה
פחות מ-15 שנים, בעוד שהממוצע עמד על 18 שנים לדור הצעיר ביותר - דור ז'.
זה יכול להיות בגלל שהורים ואפוטרופוסים נטו יותר לכלול אותם כמשתמשים מורשים בכרטיסיהם בזמן שהם קטינים כדי להתחיל לבנות את האשראי שלהם, ציין הסקר. נתח הולך וגדל של מוסדות ההלוואות מאפשר לבעלי כרטיס להוסיף ילד בן 13 ומעלה לחשבון אשראי כמשתמש מורשה, לפי LendingTree.
"זהו כלי חיובי מאוד חזק, אבל יכול להיות שיש בו סיכון מסוים", אמר שולץ. "אם הילד שלך משתגע לבזבז על הכרטיס הזה, ההורים או האפוטרופוסים הם האחראים לביצוע התשלומים האלה. אז אתה צריך לנהל כמה שיחות פתוחות וכנות על ציפיות והשלכות".
יש להם מספר חשבונות אשראי
לצרכן הממוצע עם ציון אשראי של או מעל 800 היו 8.3 חשבונות פתוחים בשנת 2022. אלה שהיו להם תמהיל טוב של אשראי ושילמו בזמן, היו גם צפויים לקבל ציוני אשראי גבוהים יותר.
תמהיל האשראי - כגון הלוואות אישיות, כרטיסי אשראי ומשכנתאות - מהווה 10% מדרוג האשראי שלך. לאלו שמטרתם להיכנס לשנות ה-800, כדאי לשים לב אליו, ציין שולץ, למרות שזה לא ההיבט החשוב ביותר של ניקוד האשראי.
"כשאתה מערבב את קווי האשראי שלך, זה יכול לעזור לציון האשראי שלך. עם זאת, זה לא משהו שאתה צריך להיכנס אליו בקלות, "אמר שולץ. "אתה לא צריך לקבל הלוואה שאתה לא צריך רק בגלל שאתה רוצה לשפר את תמהיל האשראי שלך. אבל אם אתה מחפש הלוואה למשהו כמו איחוד חובות או שיפוץ ויכול להשתמש בהלוואה במקום לחייב את כרטיס האשראי שלך, זה עשוי להיות שימושי."
הם לא קופצים על הצעות אשראי
צרכנים עם ציון אשראי של 800 פלוס היו זהירים יותר בפתיחת חשבונות אשראי חדשים. המספר הממוצע של פניות אשראי - כאשר מלווה מושך דוח אשראי לעיבוד בקשה - עבור כרטיסי אשראי חדשים היה רק 1.8 בשנתיים האחרונות.
חשבונות אשראי חדשים יכולים להוות 10% מדרוג האשראי שלך, לפי שולץ, ולהישאר בדוח האשראי שלך למשך שנתיים. בדרך כלל, ציון האשראי שלך יספוג מכה כאשר אתה מגיש בקשה לאשראי חדש, אך ההשפעה נחלשת לאחר שישה חודשים.
"התוצאות מראות שאנשים בדרך כלל נזהרים בבקשת אשראי", אמר שולץ. "האדם הממוצע שרק רוצה לבנות את ניקוד האשראי שלו פותח חשבונות אשראי חדשים כפי שהוא צריך - לאו דווקא מסיבות אחרות."
גבריאלה היא כתבת כספים אישית ב-Yahoo Finance. עקבו אחריה בטוויטר @__gabriellacruz.
לחץ כאן לחדשות הכלכליות האחרונות ואינדיקטורים כלכליים שיעזרו לך בהחלטות ההשקעה שלך
קרא את החדשות הפיננסיות והעסקיות האחרונות מ- Yahoo Finance
הורד את אפליקציית Yahoo Finance עבור תפוח עץ or אנדרואיד
בצע את Yahoo Finance ב טויטר, פייסבוק, אינסטגרם`, Flipboard, לינקדין, ו YouTube.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/5-habits-people-with-near-perfect-credit-scores-have-210726854.html