אם אתה עומד לצאת לפנסיה בקרוב ועדיין אינך זכאי ל-Medicare, ייתכן שאתה מחפש תוכנית ביטוח בריאות חדשה ושוקלת להסתכל על קבלת ביטוח בריאות עם COBRA. בשל העלויות הגבוהות שלו, זה לא יהיה עבור כולם, אבל אם אתה עומד לפרוש ושוקל לקבל את ביטוח הבריאות שלך דרך COBRA, הנה מה שתרצה לדעת. ניתן לעבוד גם עם א יועץ פיננסי לתכנן את הכספים ואת תקציב הפרישה שלך כדי לעזור לך לשלם עבור COBRA או לעזור למצוא אפשרות חלופית.
מה זה COBRA?
הדרך שבה אנשים דנים קוֹבּרָה, יסלח לך לחשוב שזו חברת ביטוח בריאות. זה לא. COBRA הוא חוק פדרלי ותוכנית ביטוח בריאות. COBRA מייצג את Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act. COBRA, שעבר על ידי הקונגרס ונחתם בחוק על ידי הנשיא רונלד רייגן ב-1985, נועד להגן על עובדים שעוזבים חברה מפני סיום ואבדן הגישה שלהם לביטוח בריאות. עם זאת, זכור שזה חל רק על חברות עם 20 עובדים או יותר.
אם אתה מקבל ביטוח בריאות בעזרת COBRA, זה אומר שאתה נשאר בתוכנית ביטוח הבריאות של המעסיק שלך, או של בקרוב מעסיקים לשעבר. זו עשויה להיות אפשרות מושכת עבור חלק מהגמלאים שעדיין לא זכאים לכך Medicare. עובד בדימוס יכול לקבל עד 18 חודשים של ביטוח בריאות עם COBRA.
איך COBRA עובד עבור פנסיונרים
COBRA עובד עבור מסוגר באותו אופן שהוא עושה עבור כל עובד. בין אם עובד פוטר או מתפטר מרצונו או שהוא פורש, ככל הנראה העובד יידרש על ידי המעסיק לשלם את מלוא העלות של ביטוח הבריאות שלו, בתוספת 2% חיוב מנהלי. מכיוון שמעסיקים בדרך כלל משלמים עבור חלק או רוב הכיסוי של העובדים, עובד עשוי להיות נדהם כשהוא ילמד כמה הוא צריך להוציא עבור ביטוח הבריאות שלו.
אפשר לומר ש-COBRA נקרא בצורה הולמת כי זה יקר הדרך לשלם עבור ביטוח בריאות והכספים והתקציב שלך עשויים להרגיש סחוטים. אבל לפנסיונר שיש לו פחות מ-18 חודשים לפני שהוא זכאי Medicare, ייתכן שזו אפשרות סבירה להבטיח שיש להם ביטוח בריאות. זה גם עשוי לעבוד כפער זמני לשמירה על כיסוי ביטוח הבריאות תוך חיפוש אחר חלופות זולות יותר.
יש תרחיש נוסף שבו אולי תרצה להשתמש ב-COBRA. אם אתה פורש ואתה זכאי ל-Medicare, אבל יש לך בני משפחה שלא יהיו מכוסים על ידי קופות החולים שלך, כגון בן זוג או בן או בת, הם יורשו להמשיך בקופת הבריאות הקבוצתית של המעסיק שלך עד 36 חודשים. אתה, בינתיים, היית משתמש במדיקייר. אינך רשאי להשתמש בו-זמנית ב- Medicare ובביטוח הבריאות של המעסיק שלך.
חלופות ל-COBRA לגמלאים
על פי קרן משפחת קייזר (KFF), בשנת 2021, הפרמיות השנתיות עבור כיסוי בריאות משפחתי בחסות המעסיק היו 22,221 דולר, כאשר העובדים משלמים בממוצע 5,969 דולר. אם פרמיות ביטוח הבריאות שלך היו מכפילות פי XNUMX, אתה עשוי להרגיש ש-COBRA הוא עלות אוסרנית. עבור פנסיונרים רבים, שלא לדבר על כל עובד שעוזב מקום עבודה ללא ביטוח בריאות, COBRA יהיה המוצא האחרון ולא האופציה הראשונה. במקום זאת, אם אתה פורש ואינך זכאי ל-Medcare, אולי תרצה לנסות:
בקש מבני הזוג שלך להוסיף אותך לתוכנית שלו: אתה יכול להצטרף לביטוח הבריאות של המעסיק של בן זוג אם זה אפשרי.
רכישת תוכנית בשוק: נוצר על ידי 2010 Affordable Care Act, זמין בכתובת healthcare.gov, השוק יכול לעזור לך למצוא את התוכנית המתאימה. אינך חייב לרכוש תוכנית ביטוח בריאות בעצמך; אולי תרצה לעבוד עם an סוכן ביטוח. אם יש תוכנית בריאות במחיר סביר, מתווך ביטוח יוכל לכוון אותך אליה.
קנה תוכנית ישירות: עם זאת, סביר להניח שתמצא מחירים זולים יותר בשוק הביטוח. אבל זו הסיבה שסוכני ביטוח יכולים להיות מועילים לעבוד איתם. הם יכולים להדריך ולייעץ לך כשאתה מנסה לקבוע כמה אתה יכול להרשות לעצמו לשלם עבור שירותי בריאות.
בדוק תוכניות לשיתוף בריאות: אלו הן קופות חולים המוצעות על ידי ארגונים, שבהן אתה "חולק" בעלויות רפואיות. התשלום החודשי שלך יכול להיות פחות מ-$500 לחודש, אבל זה משמש בדרך כלל רק ככיסוי רפואי קטסטרופלי - ורק אם אתה במצב בריאותי תקין. זו אופציה אבל כנראה לא ריאלית עבור רוב הגמלאים.
אולי תוכל לקבל Medicaid: אם ההכנסה שלך נמוכה מספיק. באופן כללי, תצטרך להחזיק בנכסי מזומנים של $2,000 או פחות.
למעשה, מכיוון ש-COBRA יכול להיות כל כך יקר, ייתכן שתרצה לשקול לעכב את הפרישה עד שתהיה זכאי ל-Medicare. אם העבודה הנוכחית שלך אינה אפשרית, אולי, עד שתוכל לקבל מדיקייר, אתה יכול למצוא עבודה במשרה חלקית שמציעה תוכנית בריאות. פרישה מוקדמת יכולה להיות בר ביצוע, אבל אולי תצטרך לחשוב מחוץ לקופסה לכיסוי בריאותי.
בשורה התחתונה
COBRA הוא פתרון לא מושלם עבור כל פנסיונר או פנסיונר מובטל אדם שמחפש ביטוח בריאות. עם זאת, זה מעולם לא נועד להחליף באמת תוכנית ביטוח בריאות קבועה. צריך לחשוב על זה כעל רשת ביטחון. אבל אם אתה פנסיונר, COBRA יכול להיות מועיל. אם זה משהו שאתה שוקל לבצע את ביטוח הבריאות שלך, עליך לדבר עם מחלקת משאבי האנוש שלך או עם מי שמטפל בהטבות לעובדים כדי שיוכלו לעזור לך להקים את ביטוח הבריאות שלך דרך COBRA.
טיפים לתכנון פרישה
טיפול רפואי במהלך הפרישה הוא אחד מני דברים רבים שאתה צריך שתהיה לך תוכנית עבורם. לסדר את הכספים שלך על ידי השקעה בנכסים הנכונים כעת היא הדרך הטובה ביותר לעזור לך להרשות לעצמך את הביטוח ואת אורח החיים הנכונים מאוחר יותר. יועץ פיננסי יכול לעזור לך לעשות בדיוק את זה על ידי יצירת תוכנית שעונה על הצרכים שלך. אם אין לך יועץ פיננסי, למצוא אחד לא צריך להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.
בזמן שאתם מתכננים מה יעלה לכם שירותי הבריאות כפנסיונר, זה גם זמן טוב לוודא שיש לכם את תוכנית התקציב הנכונה כדי שתוכלו להרשות לעצמכם את אורח החיים שבחרת. אתה יכול להשתמש ב-SmartAsset מחשבון תקציב בחינם לעזור לך לעשות בדיוק את זה.
©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Zinkevych, ©iStock.com/Dean Mitchell
ההודעה כללי COBRA לגמלאים הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/5-alternatives-cobra-retirees-140006583.html