ביטוח חיים נחשבת לעתים קרובות כהגנה כלכלית לבני משפחה שנותרו בחיים לאחר מות מבוטח. אבל בהתאם לסוג הפוליסה שיש לך, אתה עשוי ליהנות גם מהכיסוי שלך בעודך בחיים. אתה יכול לקחת הלוואה מהפוליסה שלך, למשוך את הערך המזומן שהיא נצברה לאורך זמן, להשתמש בהטבה או למכור את הפוליסה שלך.
יועץ פיננסי יכול לעזור לך לשלב פוליסת ביטוח חיים בתוכנית הפיננסית שלך. מצא יועץ עוד היום.
לכל אפשרות יש את היתרונות והחסרונות שלה, אבל זה מועיל להבין איך אתה יכול להשתמש בביטוח החיים שלך בעודך בחיים למקרה שיתעורר צורך אי פעם. הנה מה שצריך לדעת על האפשרויות שלך.
קח הלוואה או משיכה מהפוליסה שלך
ייתכן שיהיה אפשר לקחת הלוואה או למשוך מהפוליסה שלך אם יש לך ביטוח חיים קבוע עם ערך מזומן מצטבר. פוליסות ביטוח חיים שלמות, אוניברסליות ומשתנות רבות מספקות אפשרויות אלו.
לוקח הלוואה מפוליסת ביטוח החיים שלך כרוכה בהלוואות כנגד ערכו במזומן. אפשרות זו זמינה בדרך כלל רק אם שילמת דמי ביטוח חיים במשך מספר שנים, מכיוון שלוקח זמן עד שהפוליסה שלך מתחילה לצבור ערך מזומן. הלוואות ביטוח חיים בדרך כלל בעלות ריבית נמוכה יותר מאשר הלוואות אישיות או הון עצמי, והחזר שלהן עשוי להיות אופציונלי.
הלוואה יכולה להיות אופציה חכמה אם אתה צריך מזומן, אבל גם רוצה להחזיר את ההלוואה שלך כדי לשמור על מלוא הטבת מוות. אתה יכול לבחור לא להחזיר אותו, אבל יש חיסרון: קצבת המוות שלך עשויה להיות מופחתת בסכום שלווית בתוספת ריבית צבירת.
במקרים מסוימים, ייתכן שתוכל גם למשוך את שווי הפוליסה שלך במזומן. ייתכן שהסכום שנמשך אינו חייב במס, בהנחה שהוא נמוך ממה שתרמת לפוליסה. בעוד משיכה ללא מס עשויה להיות שימושית לכיסוי הוצאה גדולה או להשלמת החיסכון הפנסיוני שלך, היא בדרך כלל תפחית את קצבת המוות הכוללת שלך. זה יכול להיות חיסרון, בהתאם למצב הכלכלי שלך.
השתמש בערך המזומן שלך כדי לשלם פרמיות
אם הפוליסה שלך מאפשרת זאת, תוכל גם להשתמש בערך המזומן המצטבר שלך כדי לקזז את עלות הפרמיות שלך. אבל זה בדרך כלל רק אופציה עם פוליסות ביטוח חיים קבועות, לא כיסוי חיים לטווח ארוך.
ובכל זאת, זה יכול להיות מועיל אם אתה עם הכנסה קבועה. לדוגמה, פנסיונרים רבים בוחרים לנצל את הערך המזומן של הכיסוי שלהם כדי לשלם עבור פרמיות, שכן פעולה זו מאפשרת להם לשמור על ביטוח החיים שלהם תוך שמירה על עלויות נמוכות.
השתמש ב-Living Benefit Rider
חלק מהמבטחים מציעים הטבת מחיה רוכב על פוליסות זכאיות. סוג זה של רוכב מאפשר לך לקבל חלק מקצבת המוות שלך מוקדם אם אתה מאובחן עם מחלה סופנית ויש לך תוחלת חיים של פחות משנה. גישה מוקדמת לקצבת המוות שלך יכולה לעזור לכסות את עלות ההוצאות הרפואיות הקשורות למחלתך, ועשויה לספק גישה לאפשרויות טיפול פליאטיבי שלא היו משתלמות אחרת.
רוכבי הטבות חיים מגיעים לרוב עם פוליסות מסוימות, אך ייתכן שתחול עמלה בעת מימוש הטבה זו. למרות זאת, ניצול הטבת מחיה עשוי להיות שווה את זה אם זה מביא לחיסכון משמעותי בעלויות רפואיות.
מכור את הפוליסה שלך
למרות שזה אולי לא שווה את הטרחה או העלות, מכירת פוליסת ביטוח החיים שלך עשויה להיות אפשרות נוספת אם אתה צריך מזומן. אם תחליט ללכת בדרך זו, תוכל לעשות זאת באמצעות מתווך בעל מוניטין, אך צפה לשלם עמלות מתווך. בהתאם למתווך, העמלות שלך עשויות להיות עד 30% מהרווח מהמכירה. תצטרך גם לשלם מסים על הסכום שתקבל. וגם לא תקבל את מלוא סכום ההטבה שלך כשאתה מוכר את הפוליסה שלך. האחוז שתקבל עשוי להיות תלוי בחלקו במתווך שבו אתה משתמש.
מכירת פוליסת ביטוח חיים, הנקראת בדרך כלל הסדר חיים, נחשב בדרך כלל כמוצא אחרון למבוטחים שאינם יכולים להרשות לעצמם את הכיסוי שלהם יותר. בדרך כלל לא מומלץ אם אתה יכול לגשת לערך המזומן של הפוליסה שלך בדרך אחרת או למצוא מקור מימון אחר.
בשורה התחתונה
בעוד שביטוח חיים כן משלם קצבת מוות כאשר אתה נפטר, אתה יכול גם להשתמש בפוליסה שלך בעודך בחיים במקרים מסוימים. ייתכן שתוכל למשוך את הערך המצטבר במזומן, לקחת הלוואה כנגד הכיסוי שלך, לגשת לרוכב קצבת חיים או למכור את הפוליסה שלך. אבל מכירת הפוליסה שלך מומלצת בדרך כלל רק אם מיצית את כל האפשרויות האחרות, שכן פעולה זו תעלה לך בעמלות ובתשלומי מס.
טיפים לרכישת ביטוח חיים
ביטוח חיים יכול למלא תפקיד חשוב בתוכנית הפיננסית שלך. יועץ פיננסי יכול לעזור לך להבין את הצרכים שלך ואולי לחבר אותך לפוליסה המתאימה לך. כלי ההתאמה של SmartAsset יכול לעזור לך ליצור קשר עם יועצים פיננסיים באזור שלך. בתוך דקות, יש לך מישהו בצד שלך שיכול לתת לך ייעוץ פיננסי מוצק המותאם למצבך. אז, אם אתה מוכן להתחיל את מסע ההשקעה שלך, תתחיל עכשיו.
כשאתה קונה ביטוח חיים, תצטרך להחליט אם אתה רוצה א קדנציה או קבועה פוליסת ביטוח חיים. בעוד שהראשון מכסה רק מספר מוגדר של שנים, הוא בדרך כלל משתלם יותר מביטוח קבוע. אם תבחר באחרון, תצטרך לבחור בין כל, אוניברסלי ו משתנה פוליסות, הכל עם עלויות ותכונות משתנות.
קרדיט תמונה: ©iStock.com/Piotrekswat, ©iStock.com/Sneksy, ©iStock.com/shapecharge
ההודעה 4 דרכים להשתמש בביטוח חיים בזמן שאתה בחיים הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.
מקור: https://finance.yahoo.com/news/4-ways-life-insurance-while-140045635.html