4 עובדות בסיסיות שכדאי לדעת על IRAs

אולי שמעתם על חשבונות פרישה אינדיבידואליים (IRA) אבל יודעים מעט על מה הם או איך הם יכולים לעזור לכם להגיע ליעדי הפרישה שלכם. כדי להתחיל, בואו נסתכל על ארבע עובדות בסיסיות על IRAs.

IRA היא תוכנית חיסכון ארוכת טווח שנועדה לעזור לאנשים עובדים לחסוך לפנסיה. הטבות המס שלה דומות לאלו של תוכנית פרישה בחסות המעסיק כגון א 401 (k) or 403(ב.

אם אתה עצמאי או פרילנסר, או אם המעסיק שלך לא מציע 401(k), ה-IRA הוא האפשרות הטובה ביותר שלך לחסוך לקראת פרישה תוך הפחתת ההכנסה החייבת שלך. אם יש לך גישה גם ל-401(k) וגם ל-IRA, כדאי לחסוך בשני סוגי התוכניות כדי לגוון את ההשקעות שלך.

אתה יכול לבחור מתוך מגוון עצום של IRA כמעט מכל בנק או תיווך. שלא כמו ב-401(k בחסות החברה), אתה יכול להשקיע כמעט בכל מה שתרצה.

1. מגבלות IRA

לשנת 2022, שירות מס ההכנסה מאפשר לך לתרום עד 6,000 דולר אם אתה צעיר מגיל 50 ו-7,000 דולר לשנה אם אתה בן 50 ומעלה. עבור 2023, מס הכנסה מאפשר לך לתרום עד $6,500 (או $7,500 אם אתה בן 50 ומעלה).

אתה חייב להיות הכנסה השתכרות לתרום ל-IRA. זה יכול לכלול הכנסה של בן זוג אם אתה נשוי ומגישים במשותף.

2. סוגי IRAs

ישנם שני סוגים עיקריים שונים של IRA: מסורתי ורוט. ה-IRA המסורתי לא דורש שתשלם מסים על הרווחים שלך עד שתתחיל לקחת הפצות מינימום נדרשות (RMDs).

החל מ-1 בינואר 2023, הגיל שבו עליך להתחיל ליטול RMD הועלה ל-73 מ-72.

מכיוון שהכסף לא חויב במס (עדיין), ה-IRA המסורתי שומר יותר כסף בחשבון שלך לאורך זמן, וזה מאפשר לכסף מתחם בקצב מהיר יותר.

ה-Roth IRA דורש שתשלם מסים כעת, בשיעור המס הנוכחי שלך. זה מאפשר לרווחים שלך לצמוח ללא מס. אם אתה צופה להיות במדרגת מס גבוהה יותר בעתיד, Roth הוא כנראה הבחירה הטובה ביותר שלך.

מלבד שתי הבחירות הפופולריות הללו, ישנם סוגים רבים אחרים של IRAs כולל:

• SEP IRAs, המאפשרים למעסיקים (בדרך כלל לעסקים קטנים או לעצמאים) להפקיד הפרשות לפנסיה.
• IRA פשוטים, אשר נועדו להיות מוצעים על ידי עסקים קטנים.
• IRA בניהול עצמי, הדומים מאוד ל-IRA המסורתיים או Roth, אלא שיש מגבלות לאפשרויות ההשקעה.

3. זכאות IRA

עם ה-IRA המסורתי, ה ניכויים עבור סכומי התרומה שלך מוגבלים אם אתה גם מכוסה על ידי תוכנית בחסות המעסיק.

ניכוי מלא מותר

לשנת 2022, משלמי מס בודדים שמרוויחים $68,000 או פחות יכולים לקחת ניכוי מלא. זוגות נשואים שמרוויחים פחות מ-$109,000 יכולים לבצע את הניכוי המלא.

מגבלות אלה הוגדלו לשנת 2023. נישומים בודדים שמרוויחים 73,000 $ או פחות או נשואים המגישים נישומים משותפים שמרוויחים פחות מ- 116,000 $ יכולים לבצע את הניכוי המלא.

ניכוי חלקי מותר

ניכוי חלקי זמין עבור מגישים בודדים שמרוויחים יותר מ-$68,000 אך פחות מ-$78,000 בשנת 2022. זוגות נשואים שמרוויחים בין 109,000 ל-129,000$ יכולים לקבל ניכוי חלקי לשנת 2022.

מגבלות אלו הוגדלו גם לשנת 2023. משלמי מס בודדים שמרוויחים בין 73,000 ל-83,000 דולר עשויים עדיין לנכות חלקית. בנוסף, נשואים המגישים נישומים משותפים המשתכרים בין 116,000 $ ל- 136,000 $ יכולים לקחת ניכוי חלקי גם כן.

אין ניכוי מותר

קיימת מגבלה על ההכנסה הגולמית המתואמת המותאמת (MAGI) המותרת של נישום על מנת לקחת ניכוי זה. אם ה-MAGI של אדם עולה על $78,000 בשנת 2022 או $83,000 בשנת 2023, הם אינם זכאים לקחת את הניכוי. הדבר נכון גם לגבי משלמי מס משותפים נשואים המרוויחים יותר מ-$214,000 ב-2022 או 228,000$ ב-2023.

אם ה-IRA המסורתי שלך אינו בר ניכוי מס, רוט IRA היא הבחירה הטובה ביותר. עם Roth IRA, תרומות נעשות עם דולרים לאחר מס ויש מגבלות הכנסה.

4. עלויות IRA

כדי לפתוח IRA, תצטרך לבקר בבנק או בהשקעה ברוקר, באופן אישי או באינטרנט.

כמה מתווכים מקוונים מציעים IRAs ללא עמלה מלבד העמלות עבור קנייה ומכירה בתוך החשבון. מתווכים אחרים יגבו דמי ניהול שנתיים, גם אם הם לא מנהלים עבורך את החשבון.

חפש IRA ללא תשלום. דמי ניהול של 1% יכולים לחתוך משמעותית את היתרה שלך על פני תקופה של 20 שנה, לכן חשוב לשמור על עמלות למינימום.

בשורה התחתונה

בין אם זה רוט או IRA מסורתי, התחל. הכסף שנמצא בחשבון החיסכון שלך, ומרוויח מעט או ללא ריבית יכול לעבוד קשה יותר עבורך ב-IRA אפילו עם אפשרויות השקעה בטוחות.

לא יודעים איך להשקיע את הכסף? שאל יועץ בתשלום בלבד לקצת עזרה. רבים שמחים לגבות מכם תשלום חד פעמי ותשלום עבור פגישת ייעוץ שנתית.