3 טעויות שכדאי להימנע מהן בניהול 401(k) שלך

מספיק כסף בפנסיה מצריך לרוב עשרות שנים של תכנון קפדני, חיסכון והשקעה. עבור אמריקאים רבים, תכנון פרישה עובר דרך המעסיקים שלהם תוכניות 401 (k).

כלי רכב אלה מאפשרים לעובדים להפנות חלק מתשלומי המשכורת שלהם לחשבונות השקעה מוזלים במס שהם יכולים למשוך מהם בעת פרישה. כ-60 מיליון אנשים בארה"ב משתתפים באופן פעיל, על פי מכון חברת ההשקעות (ICI).

אבל למרות שמעסיקים מטפלים במשימות הכבדות של הקמת תוכניות אלה ומספקים הטבות כמו התאמת חברות, אנשים עדיין צריכים לנהל את 401(k)s שלהם בדרכים שיקבעו אותם להצלחת הפרישה. אם אינך משתמש בחשבון כראוי, ייתכן שלא תחסוך מספיק או שתשלם עמלות וקנסות מיותרים.

אם אתה מחפש לבחון את אפשרויות הפרישה שלך - או רוצה לעבור על 401(k) קיים - אז שקול את היתרונות של רוט IRAגם.

עם זאת, עבור משתתפי 401(k) הנוכחיים, הקפידו להיזהר משלוש השגיאות הנפוצות הללו:

1. החמצה את המשחק

אולי אתה מרגיש שאין לך מספיק כסף כדי לחסוך ב-401(k) שלך אבל תחשוב פעמיים לפני שאתה דוחה התאמת חברה. התאמה פירושה שהמעסיק שלך יכניס את אותו הסכום ל-401(k) שלך שאתה עושה, בדרך כלל על סמך אחוז מקסימלי מהשכר שלך,

"לרבים של 401(k) יש התאמה של 3% מהתגמול למעסיק או יותר, כך שאם אתה לא דוחה לפחות את הסכום הזה, אתה פשוט בוחר לסרב כסף חינם", אומר סאתיה צ'י, מייסד שותף ושותף מנהל ב-Arise Private Wealth.

גם אם המעסיק שלך לא מציע התאמה, עדיין שקול להשקיע, בהתחשב ביתרונות המבניים של 401(k), למשל, דחיית מסים עד למשיכה. אבל יש אנשים שעושים את הטעות שהם לא תורמים בכלל, אומר צ'י.

"תוכניות 401(k) הן דרך כל כך קלה, מועילה במס ובדרך כלל נמוכה להשקעה", היא מוסיפה.

2. ניתוח יתר/חסר

שגיאת 401(k) נוספת יכולה להיות ניתוח יתר או מועט של הבחירות שלך במסגרת התוכנית. במונחים של ניתוח יתר, השתדלו לא להיתפס יותר מדי בשינויים קצרי טווח.

הסיפור ממשיך

"לאחר שהחלטת על הקצאת השקעה המתאימה לך, הימנע מהלחץ הרגשי והקפד לבדוק את הערכים שלך כמה פעמים בשנה, תוך שמירה על פרספקטיבה של ההשקעה לטווח ארוך שלך", אומר Chey.

מצד שני, אתה לא רוצה לקחת מנטליות קבועה של הגדר ושכח מזה. אתה עדיין צריך לנתח אילו השקעות הגיוניות למצב שלך, כגון התאמת ההקצאות שלך כך שיתאימו לסובלנות הסיכון שלך לאורך זמן.

"כאשר אתה מתקרב לפרישה, אתה צריך להתקדם לקראת הקצאה שמרנית יותר כדי להגביל כל ירידה גדולה מיד לפני הפרישה", אומר צ'י. למי שלא רוצה להתמודד עם השינוי הזה בעצמו, שקול קרנות לתאריך יעד אם התוכנית שלך מציעה אותם, היא מוסיפה. "כאשר תתקרבו לשנת הפרישה שצוינה, הקרן תעבור אוטומטית לקראת הקצאה שמרנית יותר".

שוחח עכשיו עם מומחה שיוכל להדריך אותך בדרכים להגדיל את הכסף שלך ללא מס.

3. התעלמות מעמלות וקנסות

על המשתתפים גם להימנע מהטעות של התעלמות מעמלות וקנסות 401(k). בעת בחירת ההשקעות שלך, עשויות להיות לך מספר אפשרויות עם עמלות שנתיות משתנות. קרן נאמנות שגובה 0.5% בשנה לעומת 1%, למשל, אולי לא נראה כמו הבדל גדול. אבל עם הזמן זה יכול להסתכם. באופן דומה, אם תחליף עבודה, אתה עשוי להחליט אם להשאיר את ההשקעות שלך במסגרת התוכנית של המעסיק הקודם שלך או אולי לגלגל את הנכסים ל-IRA או Roth IRA. עם זאת, בשל גודלן של תוכניות בחסות המעסיק, הם יכולים לעתים קרובות להציע קרנות עם עמלות נמוכות יותר ממה שאתה יכול לקנות כיחיד. חקור את אפשרויות הגלגול של Roth IRA שלך כאן.

ההבדל הזה יכול להוביל להשפעה גדולה על החיסכון הכולל. לא רק שהעמלות מורידות ישירות את יתרתך, אלא שפחות בתיק שלך משפיעה על פוטנציאל הצמיחה המורכב.

זה לא אומר שלעולם אל תגלגל נכסים או תבחר בקרנות מסוימות עם עמלות גבוהות יותר, אלא שים לב לעמלות בכל הקשר של תכנון פרישה. היזהרו גם מקנסות, כמו אם תמשכו כסף מוקדם מה-401(k). אלא אם אתה עומד בדרישות מסוימות, כמו התמודדות עם קושי מזכה, הוצאת כסף מהתוכנית לפני שתגיע לגיל 65 יכולה להוביל לתוספת 10% מס הכנסה על הכספים. בנוסף, הוצאת הכסף החוצה, יחד עם תשלום קנסות, מפחיתה את היכולת שלך להרכיב חיסכון לאורך זמן.

כיצד לתקן טעויות 401(k).

אם עשית אחת מהטעויות שהוזכרו לעיל, אל תדאג. במקרים רבים, תוכל לבצע שינויים כדי לחזור למסלול.

"בדרך כלל אין הגבלה של מסגרת זמן על מתי אתה יכול לבצע שינויים בסכום הדחייה או באפשרויות ההשקעה שלך", אומר Chey.

לכן, אם אתה רוצה להתחיל לנצל את התאמת החברה על ידי הגדלת התרומה שלך, או אולי לעבור לקרנות עם עמלות נמוכות יותר, לעתים קרובות אתה יכול לעשות זאת במהירות. התוכנית שלך עשויה גם להציע משאבים לעזור.

"אם עשית חלק מהטעויות האלה ואתה זקוק לעזרה למצוא את הדרך הטובה ביותר קדימה, התקשר לצוות היועץ הפיננסי של התוכנית או לדלפק העזרה", אומר Chey.