10 דרכים שבהן הכספים האמריקנים אכן השתפרו בשנת 2022, למרות ריביות גבוהות וצניחה במניות

נראה שמיתון ממשמש ובא: "2022, כמו בשנתיים האחרונות, הלחיצה את הכספים של הצרכן האמריקאי", אמרה רייצ'ל גיטלמן, מנהלת הסברה לשירותים פיננסיים ב-Consumer Federation of America, רשת לאומית של עמותות לקידום צרכנים. 

בחלק המוקדם של המגיפה, הקלה מהממשלה הפדרלית עזרה לשמור על משקי בית רבים, היא ציינה, אך רוב הכסף הזה התייבש השנה. "הצרכנים חזרו לכספים שלפני ה-COVID, אלא שכעת אנו עומדים בפני אינפלציה שיא ועליית ריבית", אמר גיטלמן.

היו שראו את הטלטלה הפיננסית של 2022 כהזדמנות למקד מחדש את סדרי העדיפויות הפיננסיים. "אחת התוצאות הטובות ביותר של המהומה של 2022 היא שזו הייתה קריאת השכמה לאמריקאים לשים לב יותר לכספים האישיים שלהם", אמר אריק אמזלג, מתכנן פיננסי בתשלום בלבד בקנוגה פארק, קליפורניה.

זה יכול להיות יצירת כלים כמו תקציבי משק בית, דפי עבודה או מעקבי הכנסה, והגדרת יעדי חיסכון ממוקדים, אמר. "רבים מלקוחותיי הסבירו לי שהשילוב של אינפלציה ותשואות שוק שליליות היה אגרוף אחד-שתיים שהזכיר להם שהם צריכים לשים משאבים ותשומת לב לבריאותם הפיננסית".

אבל בתוך המהומה הכלכלית של 2022, היו כמה נקודות אור בכל הנוגע לארנקים של האמריקאים.

הנה הצצה לכמה מהבטנות הכסף הקשורות לכסף לתקופה מאתגרת זו:

1. המניות היו 'במבצע'

השווקים נתקפו השנה, מגמה מדאיגה עבור כל מי שהיה צריך להיכנס לפרישה או חסכון במכללה. אבל עבור אנשים שרק התחילו בהשקעות וחיסכון, הירידות בממוצע התעשייתי של דאו ג'ונס
הדאו ג'ונס,
+% 0.53
ו- S&P 500
SPX,
+% 0.59
היו הזדמנות קנייה, אמרו כמה משקיפים.

"כל מי שנמצא בשלב הצבירה של מסע העושר שלו ותרם תרומות קבועות לפרישה או אפילו לחשבונות החייבים במס, נהנה מהשוק שהולך למכירה לראשונה מזה כמה שנים", אמר רון גואי, מתכנן פיננסי מוסמך עם ריברמרק Wealth Management בסאניוייל, קליפורניה. 

השוק למטה יצר גם תנאים אידיאליים עבור המרת חשבון IRA מסורתי לחשבון Roth IRA, הוא הוסיף. המרה של Roth היא אטרקטיבית כאשר השווקים יורדים מכיוון שאם חשבונך איבד מערכו, תשלם פחות מס על ההמרה. הערך יחזור עם הזמן (בתקווה) והצמיחה הזו תהיה פטורה ממס. 

2. חלק מחובות הלוואות סטודנטים בוטלו - אבל לא אלו ששמעת עליהם

תוכניתו של הנשיא ג'ו ביידן לבטל חובות של 10,000 דולר עבור לווים המרוויחים פחות מ-125,000 דולר בשנה, ו-20,000 דולר לאלה עם מענקי פל היא בהמתנה לאתגרים משפטיים.

אבל בנפרד מאותו מאמץ נרחב להפטרת חובות, כמה קבוצות קטנות יותר של לווים הלוואות סטודנטים ראו את החובות שלהם מתכווצים או נעלמים בשנת 2022. משרד החינוך האמריקאי ביטל חוב של 6 מיליארד דולר ל-200,000 סטודנטים לשעבר שלכאורה הונו על ידי המכללות שלהם. לאחר שנים של תלונות על תוכנית הפחתת החובות לעובדי ציבור, הממשל של ביידן עבר ל לבטל חובות של 24 מיליארד דולר ל-36,000 לווים בתכנית למחילה על הלוואות בשירות הציבורי.

3. בנקים גדולים רבים המשיכו לבטל עמלות על משיכת יתר

על רקע הלחץ של כלב השמירה הפדרלי הלשכה להגנה פיננסית לצרכן, כמה מהבנקים הגדולים במדינה המשיכו להוריד או להפחית את עמלות משיכת יתר. בנק אמריקה
BAC,
+% 0.25,
לדוגמה, ביטלה את עמלות האוברדראפט שלה והפחית את עמלת "הכסף הבלתי מספיק" מ-$35 ל-$10. "זה באמת חיוב על אותם צרכנים שיש להם הכי פחות מה להפסיד," אמר גיטלמן ל-MarketWatch, שדיבר באופן כללי על עמלות משיכת יתר.

כמעט 80% מההכנסות מעמלת יתר נשואים על ידי כ-9% מבעלי החשבונות, והיתרה הממוצעת שלהם היא 350 דולר, אמר גיטלמן. מצטט מחקר CFPB.

בנק אוף אמריקה דיווח באוגוסט ירידה של 90% בהכנסות מעמלות משנה לשנה. 

עמלות איחור בכרטיס אשראי, שעלותה לצרכנים מוערכת ב-12 מיליארד דולר בשנה, עשויה להיבדק בשלב הבא. ה-CFPB נקט צעדים לקראת כתיבת כללים חדשים עבור עמלות כרטיסי אשראי ביוני. 

4. שכר המינימום עלה בהרבה מקומות

בעוד ששכר המינימום הפדרלי לא זז מ-7.25 דולר לשעה מאז 2009, מדינות רבות, ערים ומחוזות עברו להגדיל את השכר לעובדים בעלי השכר הנמוך ביותר. "עד סוף 2022, 49 תחומי שיפוט (שתי מדינות ו-47 ערים ומחוזות) יעמדו או יעלו על שכר מינימום של $15 עבור חלק מהמעסיקים או כולם", על פי פרויקט דיני תעסוקה ארצי. המגמה נמשכה עם אמצע הקדנציה של נובמבר כאשר הבוחרים אישרו יוזמות להעלאת השכר לשעה ל-12 דולר לפחות לשעה עד 2024 בנבאדה ול-15 דולר לשעה עד 2026 בנברסקה, עלייה מ-9 דולר לשעה.

5. ביי ביי חשבונות רפואיים הפתעה

חשבונות רפואיים בלתי צפויים - שיכולים לקרות אפילו למבוטחים כאשר הם משתמשים בספק או מעבדה מחוץ לרשת - עלולים לגרום נזק חמור לכלכלה של אנשים בטווח הארוך. בשנת 2022, הנוהג של "חיוב הפתעות" הוצא לרוב מחוץ לחוק כאשר "חוק ללא הפתעות" מתקופת טראמפ נכנס לתוקף. החוק הוביל שורה של הגנות לצרכנים הזקוקים לטיפול רפואי, לרבות במצבי חירום.

MarketWatch הסביר מה מכוסה ומה לא מכוסה בחוק החדש כאן. 

"החוק מתערב כדי להגן על הצרכנים מפני שיטת חיוב חריגה שגדלה ברוחב ובתדירות", אמרה פטרישיה קלמר, מנהלת קמפיינים לבריאות ב-PIRG האמריקאית, ל-MarketWatch בינואר.

6. חלק מהחוב הרפואי הוסר מדוחות האשראי

אם כבר מדברים על חשבונות רפואיים, הצרכנים קיבלו הפסקה נוספת בזירה הזו כאשר שלוש לשכות דיווח האשראי הגדולות - Equifax
EFX,
+% 0.78,
Experian
EXPGY,
-0.68%
ו-TransUnion
TRU,
+% 1.24
- הורידו חובות רפואיים ששולמו במלואם מדוחות האשראי. צרכנים יקבלו גם 12 חודשים (מעל שישה חודשים) לפני שחוב רפואי שלא שולם יופיע בדוח האשראי שלהם. החל משנת 2023, דוחות אשראי לא יכללו חוב רפואי שלא שולם שהוא פחות מ-$500.

"הרעיון שלמיליוני אנשים שעלולים לקבל חוב ישן שזה עתה הוסר מדוח האשראי שלהם הוא עניין גדול", מאט שולץ, אנליסט אשראי ראשי ב- LendingTree, אמר אז ל-MarketWatch. "יש מעט מאוד בחיים יקר יותר מאשר אשראי עלוב."

בערך אחד מכל חמישה משקי בית בארה"ב מדווחים שיש להם חוב רפואי, על פי ה CFPB. חוב רפואי לפירעון נפוץ יותר בקרב אנשים שחורים והיספנים, הוסיף ה-CFPB, מאשר לבנים ואסייתים. נכון ליוני 2021, 88 מיליארד דולר בחשבונות רפואיים מדווחים הופיעו ברישומי האשראי של הצרכנים, ה-CFPB מוערך.

7. שוק עבודה 'חזק במיוחד'

המגמה לכאורה של "הפסקה שקטה" תפס תשומת לב תקשורתית השנה. אבל הרבה עובדים עבדו, לפי אמצעים רשמיים, יותר מתמיד. לארה"ב היה שוק עבודה "חזק במיוחד" בשנת 2022, אמר ג'וש בווינס, מנהל המחקר במכון למדיניות כלכלית, צוות חשיבה בעל נטייה שמאלית, עם 4.3 מיליון משרות שנוצרו עד נובמבר. זה היה הביצוע השני הטוב ביותר מאז 1940, הוא אמר, כשהראשון הטוב ביותר הוא 2021.

שוק העבודה ההדוק הזה הביא לצמיחה חזקה בשכר הנומינלי, שלמרות שלא הצליחה להשתוות לעלייה במחירים לצרכן, הקהה "הרבה מההשפעות המזיקות", אמר. הרווחים היו טובים במיוחד עבור עובדים בעלי הכנסה נמוכה, שחוו גידול בשכר ש"למעשה היכה את האינפלציה במשך רוב השנתיים האחרונות". 

8. תשואות גבוהות יותר לחוסכים במזומן, במיוחד למי שלא צריך את הכסף מיד

החמש של הפד העלאות ריבית הובילו שיעורי אחוזים שנתיים גבוהים יותר בכרטיסי אשראי ושיעורי משכנתא גבוהים יותר, שהיו חדשות רעות עבור אנשים הנושאים חובות בכרטיסי אשראי, או מחפשים לקנות בית. אבל הצד השני היה תשואות טובות יותר על כלי חיסכון נושאי ריבית כמו חשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה, תעודות פיקדונות (CD) ואג"ח מסדרה I של משרד האוצר האמריקאי. בגלל שהם צמודים לאינפלציה, תשואות איגרות חוב הגיע לשיא של 9.62% השנה, והחוסכים עמדו בתור לקנות אותם, גם הם במספרי שיא.

כמובן, אנשים שהיו להם כסף מזומן כדי לחסוך היו בין בני המזל המעטים. שיעור החיסכון האישי של האמריקאים - או ה אחוז מההכנסה של אנשים שנותר לאחר תשלום חשבונות ודברים חיוניים אחרים - ירד לשפל של 2.3%, הנקודה השנייה בשפלה מזה יותר משישה עשורים.

9. הקונגרס סלל את הדרך למעסיקים לעזור לעובדים לחסוך מזומנים למקרי חירום

כפי שצוין לעיל, חשבונות חיסכון לימים גשומים הם מותרות שרבים אמריקאים לא יכולים להרשות לעצמם, אבל הם יכולים לקבל קצת עזרה בחזית זו הודות ל חבילת הוצאות סוף השנה של הקונגרס. לפי סדרה של הוראות המכונה Secure Act 2.0, למעסיקים תהיה אפשרות הקמת חשבונות חיסכון לשעת חירום עבור עובדיהם לצד חשבונות פרישה. חלק מתשלומי השכר של העובדים יופקדו אוטומטית לחשבונות, שתוגבל ל-2,500 דולר לשנה. רק "עובדים ללא שכר גבוה", כלומר אלה שמרוויחים פחות מ-150,000 דולר בשנה, יהיו זכאים לחשבונות.

10. שוק הדיור סוף סוף מתקרר, ונראה שהעלייה בדמי השכירות מתפוגגת

סוף 2022 העניק תקווה לרוכשי בתים ולשוכרים. Rent.com, מנוע חיפוש הדירות, מנה את אזורי המטרו הזולים ביותר, שלדבריה מספקים הפוגה מעלויות שכירות גבוהות. "עליות מחירי שכירות חד ספרתיות וירידה בתעריפי השכירות מחודש על פני חודש במספר שווקים נותנים לשוכרים תקווה שהמחירים עשויים להתייצב לאחר תקופה של צמיחה היסטורית", נכתב.

ציידי בתים, במיוחד רוכשים לראשונה, יחפשו מקומות מגורים סבירים יותר בשנת 2023, כאשר ריבית המשכנתא ל-30 שנה נעה כיום סביב 7%, כפול מהשיעור הזה בשנה שעברה. "רבים מהאזורים האלה עפו מתחת לרדאר בטירוף המגיפה, וכעת הם בעמדה טובה לבעבע עם סיכויי עבודה מוצקים ללא תג המחיר של העיר הגדולה", אמרה הכלכלנית הראשית של Realtor.com, דניאל הייל. 

(Realtor.com מופעלת על ידי חברת הבת Move Inc. של News Corp, ו-MarketWatch היא יחידה של דאו ג'ונס, גם היא חברה בת של News Corp.
NWSA,
+% 2.81.
)

"החום יישאר במדינת השמש, מה שבטוח", הוסיף זילו תחזית שנתית לנדל"ן שוחרר בתחילת החודש. "אך מכיוון שהמחירים הנגישים הפכו למניע העיקרי של היצע וביקוש בשוק, מקומות שעדיין כוללים מחירים סבירים כבר רואים את המומנטום משתנה בדרכם, וצריכים לקבל את שוקי הדיור הבריאים ביותר ב-2023."