ויזה: תשלומים אוטומטיים עבור ארנקי קריפטו

לפני כמה ימים הופיע דף ב האתר הרשמי של ויזה מוקדש במפורש לתשלומי קריפטו אוטומטיים עבור ארנקים לשמירה עצמית. 

זה פתרון שהוצע על ידי אנדרו בימס, קתרין גו, סריני רג'ורמן, מוחסן מינאי ורנג'יט קומרסאן, ומוקדש בדיוק לתשלומים אוטומטיים במטבעות קריפטוגרפיים. 

הפתרון של ויזה: הגישה לקריפטו הולכת ונעשית קלה יותר

המחברים מתחילים בדוגמה היפותטית, כלומר של אדם שיוצא לחופשה של כמה שבועות. הם משערים שבמהלך השבועיים האלה הוא צריך לבצע תשלומים חשובים מתוכננים, כמו תשלומי משכנתא, חשבונות חשמל או מנוי לטלוויזיה, ושאין לו מספיק כסף לשלם לפני היציאה לחופשה. הם גם משערים שבמהלך השבועיים האלה הוא יקבל את תלוש המשכורת שלו, ולכן הוא רוצה להמשיך בתשלומים ברגע שיקבל את הכסף. 

הפתרון הוא תשלומים אוטומטיים, המוגדרים בקלות בעת שימוש בחשבון בנק. במקרה זה, ויזה כבר מציעה את כל מה שצריך כדי שתוכל להמשיך. 

אבל מה לגבי במקרה של שימוש קריפטו ארנקים?  

ויזה משערת את השימוש בלא מוגדר Ethereum ארנק, ומצטט טכניקה חדשנית שהופיעה במהלך ההאקתון הקריפטו שלה בתחילת 2022. 

ארנק ה-Ethereum המשוער הוא שמירה עצמית, כלומר הוא כרוך במפתחות פרטיים שנמצאים בבעלותו הבלעדית של המשתמש. המחברים כותבים שחשבון משתמש השולט במפתחות הפרטיים יכול לשלוח עסקאות, ואילו חוזה חכם, לעומת זאת, אינו יכול ליזום עסקאות באופן עצמאי לחלוטין, כי הן חייבות תמיד להגיע מחשבון משתמש ולהיות חתומות על ידי המשתמש. 

אז השאלה שהכותבים שואלים היא, אם למשתמש אין גישה לארנק בגלל שהוא בחופשה, מי יכול לאשר עסקאות לביצוע כל התשלומים הנ"ל? 

הבעיה לא תתעורר במקרה של ארנק משמורת, כי אז המפתחות הפרטיים לאשר עסקאות יהיו ברשות מפעיל הארנק. אבל במקרה של ארנקים שאינם משמורנים, כרגע תהיה בעיה לתזמן אותם בהיעדר כספים. 

הפתרון המוצע של ויזה הוא מה שמכונה Account Abstraction (AA), שהיא הצעה שמנסה לשלב ארנקים לא משמורת וחוזים חכמים לחשבון Ethereum אחד שגורם לחשבונות משתמש לתפקד כחוזים חכמים. 

הרעיון של הפשטת חשבון (AA)

AA מאפשרת עיצוב פתרון מסודר לתשלומים אוטומטיים על ידי הצעת גמישות רבה יותר בתהליך אימות העסקאות בבלוקצ'יין המאפשרת יצירת עסקאות מתוזמנות גם בהיעדר מספיק כספים. 

במקום לקודד תנאי תוקף עסקה בתוך פרוטוקול Ethereum, ולהחיל אותם על כל העסקאות בכל רחבי הלוח, עם AA ניתן להתאמה אישית ולקבוע את תנאי התוקף במסגרת חוזה חכם התקף עבור החשבון האישי. לפיכך AA מאפשרת תשלומים אוטומטיים גם בהיעדר כספים בזמן שהם מתוכנתים בכך שהיא מאפשרת למשתמש להגדיר כללי תוקף שאינם כוללים עוד אימות חתימה. 

הודות ל-AA, Visa מציעה ליצור סוג חדש של חוזה חכם, הנקרא "חשבון שניתן להאצלה". 

כך הודות ל-AA ניתן יהיה להאציל את היכולת להורות לחשבון המשתמש ליזום תשלום פוש לחוזה חכם באופן אוטומטי ומאושר מראש.

תשלומים אוטומטיים

פתרון כזה נראה במובנים מסוימים דומה לתשלומים המורשים מראש המשמשים, למשל, בתחנות דלק. 

למעשה, באותם מקרים יש לאשר את העסקה לפני שמתחילים לחלק, כלומר כאשר הסכום טרם ידוע. יש סכום מרבי שמאושר, ובמקרה הספציפי הזה, חייב להיות מספיק כספים בחשבון כדי לכסות את מלוא הסכום המורשה המקסימלי. 

העסקה מתרחשת אוטומטית לאחר אישור מראש בהתאם לסכום הסופי של המילוי. 

במקרה של פתרון מבוסס AA של ויזה, הבעיה היא לא הסכום הלא ידוע בזמן האישור מראש, אלא היעדר כספים מספיקים. 

אז העסקה מאושרת מראש על ידי המשתמש עם המפתח הפרטי שלו, אך למעשה תתבצע על ידי החוזה החכם רק כאשר יהיו מספיק כספים זמינים. 

כדי שתשלום אוטומטי באמצעות AA יתרחש, תחילה על מקבל התשלום לפרוס חוזה חכם לתשלום אוטומטי. על המשתמש להיות בעל חשבון שניתן להאצלה, ולאשר במפורש את הבקשה לאישור תשלומים אוטומטיים. כמובן שהוא יוכל לבדוק את כל הפעולות שהחוזה החכם יבצע אוטומטית לפני שיאשר אותן. מכיוון שמדובר בחוזה חכם מבוזר ב-Ethereum, המשתמש יכול להיות סמוך ובטוח שהוא יבצע רק את הפעולות שאושרו על ידו. 

לאחר הקבלה, ארנק המשתמש יוסיף את כתובת החוזה החכם בתשלום אוטומטי לרשימת המותרים בחשבון הניתן להאצלה של המשתמש. לאחר מכן, החוזה החכם יפעיל את התשלום המתוכנן על ידי הפעלת פונקציית החיוב שתבקש מהחשבון של המשתמש ליזום תשלום דחיפה רגיל שלא ניתן להבחין בתשלומי דחיפה רגילים.

פתרון זה מתאים את עצמו גם ליישומים אחרים בעולם האמיתי מלבד תשלומים חוזרים, שחלקם עשויים שלא להיות נגישים בקלות באמצעות פתרונות התשלום של היום. 

ההצעה 

AA הוצע כ-EIP-86 כבר בשנת 2017, אם כי מקורות הרעיון מאחוריו מגיעים כבר בתחילת 2016. עם זאת, ההצעות הכלולות ב-EIP (הצעה לשיפור Ethereum) היו קשות ליישום עקב השינויים הרבים לפרוטוקול Ethereum הנדרש, עד כדי כך שאחר כך פותח עוד אחד, EIP-4337, המספק דרך לבצע AA ללא שינויים בפרוטוקול Ethereum. עם זאת, עדיין קיים ויכוח מתמשך כיצד ליישם AA על Ethereum.

מכיוון ש-Ethereum עדיין לא תומך ב-AA, ויזה הטמיעה פתרון משלה לחשבונות הניתנים להאצלה ב-StarkNet, שהוא בלוקצ'יין ברמה שנייה שנבנה על ה-Ethereum blockchain. 

StarkNet פותחה על ידי סטארטאפ הקריפטו StarkWare, ומודל החשבון של StarkNet תואם את זה של AA. 

ויזה אומרת שהיא נמצאת בחזית התכנון של מוצרים ופתרונות תשלום חדשניים, והיא בוחנת באופן פעיל גישות חדשות הקשורות לחוזים חכמים כדי להפוך כסף ותשלומים לניתנים לתכנות.

מחברי המאמר רואים בתשלומים אוטומטיים פונקציונליות מרכזית שחסרה כרגע בתשתית הבלוקצ'יין הקיימת. לכן, הם הציעו פתרון כזה שממנף את AA כדי להיות מסוגל לספק לארנקים שאינם משמורנים עם פונקציונליות של תשלומים חוזרים אוטומטיים. 

ויזה שואפת לעזור ליצור חוויות משתמש טובות יותר על ידי מינוף שיטות תשלום קיימות וחדשות כאחד, ולשם כך הם מאמינים שכסף ניתנים לתכנות ותשלומים ניתנים לתכנות מהווים הזדמנות מרגשת.

ויזה ועתיד הקריפטו 

אכן, בתחום הלא-משמורת קשה מאוד לנהל תשלומים קבועים או חוזרים במצבם הנוכחי. אכן, עסקאות חייבות להיות תקפות כדי שיאושרו, וכדי להיות תקפות הן צריכות להיות מכוסות במלואן במספיק כספים. 

הדבר נכון על אחת כמה וכמה לגבי בקשות תשלום של נושים, שעד היום אינם יכולים לקיים אינטראקציה עם ארנקים שאינם משמורנים של לקוחות אלא אם כן הלקוחות עושים זאת בעצמם. 

הסתמכות על פלטפורמות משמורת אינה בשום אופן פתרון, ולכן נדרשות טכנולוגיות חדשות המאפשרות למחזיק הארנק הבודד שאינו משמורן להיות מסוגל לאפשר תשלומים מתוזמנים או אוטומטיים גם בהיעדר כספים. 

לא בטוח שהפתרון שיהפוך לנפוץ יהיה דווקא AA, אבל בהתחשב בכך שהוא בחסות מסוימת של ויזה יתכן שהוא יוכל להגיע להצלחה ברורה.