ההשפעה של הקפאת חשבון בנק לאחרונה על מקצועני קריפטו בבריטניה

במהלך החודשים האחרונים חלה עלייה בחשבונות בנק השייכים לאנשי קריפטו שהוקפאו או הוגבלו ברחבי בריטניה, ארה"ב והאיחוד האירופי. הם אומרים שלעתים קרובות לא אכפת לך ממשהו עד שזה קורה לך; ובכן, השבוע זה קרה. להפתעתי האמיתית, זה הגיע מהמקום שהכי פחות ציפיתי לו.

Revolut נחשב זה מכבר לבנק הידידותי ביותר לקריפטו בבריטניה, ומציע רכישות קריפטו בתוך האפליקציה, וב-2023, סוף סוף הוסיף את היכולת לשלוח ולקבל קריפטו, אם כי עם מגבלות מסוימות. עם זאת, אירועים אחרונים העמידו בספק את מחויבותו של הבנק לספק חוויה חלקה ללקוחות המשתמשים במטבעות קריפטוגרפיים שלו.

למרות שבריטניה כבר לא חלק מהאיחוד האירופי, לפיו חלות תקנות האיחוד האירופי של MiCA, כלל הנסיעות החדש שיושם דורש גילויים דומים. המשמעות היא שמשתמשים נדרשים כעת לחשוף ולזהות את הבעלים של כל ארנקים לא מאוחסנים שהם נמעני המשיכות מ-Revolut.

עם זאת, חברות קריפטו בבריטניה רשאיות ליישם גישה מבוססת סיכונים כדי לקבוע מתי עליהן לאסוף מידע על ארנקים לא מאוחסנים. הם פשוט צריכים להיות בעלי היכולת לזהות היכן הלקוחות שלהם מבצעים עסקאות עם ארנקים לא מאוחסנים ולהעריך את הסיכון של עסקאות אלו.

איך הבנק הכי ידידותי לקריפטו בבריטניה הקפיא את החשבון שלי בסך 0.23ETH

לפני יומיים רכשתי 0.23 ETH צנוע (£550) דרך אפליקציית Revolut וניסיתי להעביר את הכספים לארנק Ethereum האישי שלי, המקושר לדומיין ENS ידוע. להפתעתי, Revolut חסמה את העסקה ולקחה עמלות מהחשבון. יתרה מכך, כל חשבון הבנק שלי, כולל חשבון משותף עם אשתי, הוקפא.

לאחר מספר שעות של תסכול ובלבול, החשבון בוטל בסופו של דבר, והעמלות הוחזרו לאחר בקשה נוספת. עם זאת, כתובת הארנק הספציפית נשארת חסומה, מה שמונע ממני לשלוח כספים לחשבון זה. הניסיון הזה הותיר אותי לפקפק בטבע האמיתי של הידידותיות הקריפטו כביכול של Revolut. בהתחשב בחלופות בבריטניה, Revolut נותרה האפשרות הטובה ביותר עבור אלה שאינם מרוצים מהבנקים המסורתיים, אבל זה רף נמוך. אני מאמין שלאירועים כגון אלה יש פחות קשר לכך ש-Revolut הוא 'אנטי-קריפטו' ויותר קשור לפחד מגמול רגולטורי.

ובכל זאת, תמלול הצ'אט בין צוות התמיכה של Revolut לביני חושף חוסר שקיפות לגבי הסיבות להקפאת החשבון וחסימת כתובת הארנק. נציגי התמיכה לא יכלו לספק הסבר ברור, תוך ציטוט של מדיניות פנימית המונעת מהם לשתף את הסיבות הספציפיות לפעולות אלו.

תקרית זו מעלה חששות לגבי האוטונומיה והשליטה שיש למשתמשי Revolut על הכספים שלהם, במיוחד כשמדובר בעסקאות נכסים דיגיטליים. חסימת כתובת ארנק אישית ללא הסבר מניח את הדעת פוגעת באמון ביכולת הבנק לאפשר עסקאות קריפטו חלקות.

בעוד בריטניה מנווטת בנוף הפיננסי שלאחר הברקזיט, בנקים כמו Revolut חייבים למצוא איזון בין עמידה בתקנות לבין מתן חוויה ידידותית למשתמש ללקוחותיהם. היישום הקפדני של החוקים וחוסר השקיפות בטיפול בנושאי חשבון וארנק מסתכנים בהרחקת משתמשי קריפטו המסתמכים על שירותים אלו. זה נכון במיוחד בהתחשב בכך שהחברה מעוניינת לפתוח הצעת בורסת קריפטו ייעודית.

ביטול בנקאות משתמשי קריפטו בארצות הברית

בארצות הברית, אפילו משתמשי קריפטו שהיו לקוחות ותיקים של בנקים מסורתיים מתמודדים עם סגירת חשבונות עקב מעורבותם בנכסים דיגיטליים. ג'ון פאלר, מייסד שותף של ETH דנבר, שיתף לאחרונה את ניסיונו בטוויטר, וחשף כי וולס פארגו דחתה אותו לאחר 26 שנות חסות ומיליונים ששולמו בעמלות. חשבונות ההמחאות, החסכונות, כרטיס האשראי, הקו האישי, העמותות והעסקים של פאלר, כולם נסגרו ללא הסבר, למרות שהוא לא השתמש בחשבונות האישיים שלו לרכישות קריפטו בתקופה האחרונה.

קייטלין לונג, מייסדת ומנכ"לית בנק קוסטודיה, הגיבה לציוץ של פאלר, וציינה עלייה משמעותית בפניות מחברות קריפטו המבקשות בדחיפות להחליף חשבונות בנק שנסגרו על ידי הבנקים שלהן. היא התייחסה למגמה הזו כגל נוסף של "Operation Choke Point 2.0", המציע ציד מכשפות מלא נגד עסקים הקשורים לקריפטו.

בוב סאמרוויל, מנהל הקואופרטיב Ethereum Classic, הדהד את הסנטימנט, והדגיש את הצורך בבנקים כמו Custodia. הוא שיתף את הניסיון שלו עם PayPal, שסגרה את החשבון של קואופרטיב Ethereum Classic מבלי לספק סיבות ספציפיות, רק ציינה שההחלטה היא קבועה ולא ניתן לבטלה.

תקריות אלו מדגישות דאגה גוברת בקהילת הקריפטו: אפילו מי שהקים קשרים עם בנקים מסורתיים ויש להם היסטוריית ציות נמצאים בסיכון לאבד גישה לשירותי בנקאות. חוסר השקיפות והאופי הפתאומי של סגירת חשבונות אלה מעלים שאלות לגבי המניעים הבסיסיים מאחורי פעולות אלה וההשפעה הפוטנציאלית על הצמיחה והאימוץ של מטבעות קריפטוגרפיים בארצות הברית.

חיכוך חיובי באמת אומר רק חווית משתמש נוראית

באופן אנקדוטי, שמעתי גם מלפחות חמישה אנשים אחרים שעובדים בקריפטו ומעבירים באופן קבוע סכומים נכבדים של מטבע FIAT דרך בנקים מסורתיים שהוקפאו להם חשבונות. אני לא דוגל במערב פרוע; רגולציה בשכל הישר היא כל מה שאני מבקש.

הגישה של בריטניה לרגולציה כוללת גם את מה שהיא מחשיבה 'חיכוך חיובי'. המושג מתייחס למערכת של אמצעים רגולטוריים שנועדו להציג חסמים או בדיקות מסוימים שמאטים את תהליך ההשקעה בנכסים דיגיטליים. אמצעים אלה נועדו לנטרל את הלחצים החברתיים והרגשיים שעלולים להוביל אנשים לקבל החלטות השקעה נמהרות או לא מושכלות. הרשות להתנהלות פיננסית (FCA) הציגה את 'החיכוכים החיוביים' הללו כחלק מחקיקת הקידום הפיננסי שלה, במטרה לשפר את הגנת הצרכן בשוק הקריפטו.

דוגמאות ספציפיות ל"חיכוך חיובי" כוללות אזהרות סיכון מותאמות אישית ותקופת צינון של 24 שעות למשקיעים לראשונה עם חברה. אמצעים אלה נועדו להבטיח שאנשים יקבלו מידע הולם לגבי הסיכונים הקשורים להשקעות קריפטו ויש להם מספיק זמן לשקול מחדש את החלטות ההשקעה שלהם ללא השפעה של לחצים רגשיים או חברתיים מיידיים.

המציאות היא סדרה של שאלות שנועדו להפחיד משקיעים חדשים, ואחריה אזהרת באנר מכוערת בחלק העליון של כל אפליקציית קריפטו שלכאורה לעולם לא נעלמת גם לאחר שעמדת בכל הדרישות.

ברצוני לדעת מתי הממשלה תבצע בדיקה בנושא בנקאות רזרבה חלקית עבור כל לקוחות הפיננסים המסורתיים? עלינו לדעת על הניואנסים של הרגולציה הממשלתית בנושא קריפטו, כגון מי מפקח ה-FCA והאם נדרש נייר לבן. נניח שהיינו שואלים עשרה אנשים ברחוב מה קורה כשאתה מפקיד כספים לחשבונות העוברים שלהם. מעניין כמה יעברו את המבחן?

כמה יודעים שדרישות הרזרבה של הבנקים בארה"ב ובבריטניה הן 0%? מגבלות קודמות של 5-10% ירדו ב-2020, וכעת נתון לשיקול דעתו של הבנק כמה מכספי לקוחותיו מוחזק בפועל במזומן. לכן, זה חוקי לחלוטין לבנק לקחת פיקדון של 1,000 פאונד ולהלוות את הסכום הכולל לצד אחר.

כמובן, הפיננסים המסורתיים מוסדרים, והכסף 'מובטח' על ידי הביטוח הממשלתי, כך שאיננו צריכים לדאוג. בואו פשוט לא נסתכל אחורה לשנת 2008 כשהיינו צריכים להסתמך על כלים כאלה, נכון? נדרשו פחות מ-10% מהלקוחות כדי למשוך כספים מנורת'רן רוק כדי שהיא תקרוס.

לבנקים אין את כל הכסף שלך; בורסות קריפטו מנוהלות היטב וארנקי משמורת עצמית כן, אבל התקנות מציעות שעלינו להיבהל מהקריפטו?

אני חושב שהבנקים הם מבועתים.

שאלתי את צוותי התמיכה ו-X של Revolut אם מחלקת יחסי הציבור תרצה להגיב על מצבי לקראת המאמר הזה, אבל השאלה שוב ושוב התעלמה. 

המוזכרים במאמר זה