איך הקריפטו ישנה את הבנקאות באפריקה

העלות של חוסר בנקאות

הערכות עבור העולם אוכלוסייה לא בנקאית נע בין 1.7 מיליארד ל-2.2 מיליארד. לאי גישה לשירותים בנקאיים ופיננסיים יש השלכות חמורות וארוכות טווח, החל מאילץ אנשים להשתמש בחלופות יקרות יותר למימון מסורתי והגבלת הגישה שלהם למסגרות אשראי, וכלה במניעת בניית קרנות חירום וביצוע תשלומים חשובים בזמן. היעדר גישה פיננסית יכול גם להגביל את יכולתם של אנשים להשקיע בהזדמנויות העומדות לרשותם ויכול לאלץ אותם להשתמש בצורות לא סטנדרטיות ולעתים קרובות מורכבות של מימון לא מסורתי, כגון הלוואות מחברים או מתן רכושם כבטוחה. להלוואות בסיכון אישי גדול.

ישנן סיבות רבות לכך שיש כל כך הרבה אנשים ללא בנק ברחבי העולם. כמה מהמניעים הגדולים ביותר להדרה פיננסית כיום כוללים את העלויות הגבוהות של פתיחת חשבון, עמלות העברה מופרזות, היעדר תיעוד זיהוי מתאים, גישה מוגבלת לבנקים פיזיים וחיים במדינה או פעילות בשווקים שעדיין מסתמכים במידה רבה על מזומן. .

בלוקצ'יין, מטבעות קריפטו ופתרונות תשלומים דיגיטליים

בכלכלות מתפתחות, במיוחד באפריקה, התשלומים הדיגיטליים צברו משיכה ניכרת כדרך בטוחה, מהירה, אמינה וחסכונית לשלוח ולקבל כסף. מונעים על ידי טכנולוגיות ניידות ביצועיות וידידותיות למשתמש, פתרונות תשלום דיגיטליים חדשים יכולים להגיע במהירות וביעילות לאנשים שאינם בנקים או תחת בנק, אשר הודרו זמן רב מהמערכת הפיננסית המסורתית.

תשלומים דיגיטליים באפריקה גדל פי 11 במהלך 10 השנים האחרונות והעצימו מיליוני אנשים על ידי שבירת מחסומי גישה למגוון רחב של מוצרים ושירותים. מאז בערך שני שלישים מהמבוגרים באפריקה שמדרום לסהרה אין בנקאות כרגע, מתן גישה למשתמשים אלה לשירותים פיננסיים דיגיטליים יכול להיות לא פחות משינוי יוצא דופן עבור היבשת כולה.

לצד תשלומים דיגיטליים, תשלומים מבוססי קריפטו ראו גם צמיחה אדירה באפריקה במהלך השנים האחרונות, עלייה של מעל 1,000% מאז יוני 2020. על ידי מיזוג הטבע חסר האמון וחסר ההרשאה של blockchain והבסיס שלה מבוזר פנקס טכנולוגיה (DLT) עם הצעות בנקאות ניידות, נוכל להפוך את תשתיות הכספים הקיימות ליעילות עוד יותר תוך הפחתת עלויות, הגדלת האבטחה, אספקת מוצרים ושירותים פיננסיים, ופישוט העברות כספים מקומיות ובינלאומיות עבור עסקים וצרכנים כאחד.

תנאי מוקדם חשוב לכך הוא גישה לאינטרנט, אך עם חברות רבות כגון 3 אוויר עובדים על פתרונות קישוריות אינטרנט מהירים וחסכוניים עבור מיליונים ברחבי אפריקה, עכשיו זה הזמן המושלם לאימוץ דיגיטלי במגזר השירותים הפיננסיים. רשת 3air יכולה לעזור לאנשים להיות מקוונים ולהתחבר לשירותי Web3, ואפילו יכולה לעזור להם להיכנס לשוק הטכנולוגיות החדשות יותר כמו בלוקצ'יין ומטבעות קריפטוגרפיים המבטיחים אלטרנטיבה חסרת רשות לשירותים הפיננסיים של היום ממוקדי בנק.

כיצד פועלות העברות כספים בנייד והעברות כספים מבוססות קריפטו

כסף נייד מקל על העברות כספים בין כרטיסי ה-SIM של מכשירים ניידים. זה עובד גם עם סמארטפונים וגם עם טלפונים לא חכמים ושימש בהצלחה כדי להגיע למיליונים ברחבי אפריקה; היום, בערך מחצית מכלל משתמשי הכסף הנייד ברחבי העולם נמצאים באפריקה.

עם כסף נייד, לעומת זאת, תשלומים עדיין מעובדים דרך ספקי צד שלישי. אם אדם א' שולח כסף לאדם ב' באמצעות שירות מסוים, עדיין יש לשחרר את הכספים על ידי המוסד הפיננסי של אדם א' ולאחר מכן לקבל את המוסד הפיננסי של אדם ב'. לשני המוסדות עשויים להיות עמלות משלהם, וכך גם נותן השירות.

ניתן להשתמש ב-DLT כדי לעקוף את כל המתווכים הללו. פתרונות תשלום מבוססי מטבעות קריפטו משתמשים בחוזים חכמים לניהול פעולות הפלטפורמה באופן אוטומטי. חוזים חכמים הם פיסות קוד מחשב שיכולות לאשר או לדחות עסקאות באופן אוטומטי או לבצע פעולות אחרות על סמך האם תרחיש או עסקה נתונים עומדים בקריטריונים ספציפיים. בדרך זו, משתמשים כמו אנשים A ו-B יכולים לעקוף את כל המתווכים המסורתיים מבלי לשלם דמי עיבוד מופקעים, ולהסתמך במקום זאת על עיבוד הוגן ובעלות נמוכה של נתוני העסקאות כדי לשלוח ולקבל כספים בקלות ולהיעזר בשירותים מסוגים אחרים. במקרים רבים, פתרונות כאלה יכולים לספק תשלומים גלובליים בזמן אמת תוך שניות - לא ימים - מה שהופך הון נעול בשווקי היעד לנחלת העבר.

שימוש במקרים והזדמנויות

ניתן להשתמש בטכנולוגיית תשלום קריפטו מבוססת DLT לכל דבר, החל מהעברות גלובליות ותשלומי SME ועד לתשלומים ותזרימי אוצר. באפריקה, שבה השווקים הפיננסיים בין מדינות אינם רק מורכבים אלא תחרותיים ביותר, ניתן להשתמש בטכנולוגיות קריפטו ובלוקצ'יין בשילוב עם 300+ מערכות כסף ניידות פועל כיום ביבשת כדי לפתוח מערכות בלולאה סגורה ולספק גישה פיננסית במקרים שימוש רחבים יותר.

לדוגמה, גיוס כספים באמצעות הנפקת מטבעות ראשונית (ICO), גיוס תרומות לצדקה, תשלום משכורות לעובדים, מילוי הזמנות רכש/אספקה ​​וביצוע עסקאות אזוריות/בינלאומיות, כולם יכולים להתבצע באמצעות מטבעות קריפטוגרפיים והחוזים החכמים מבוססי בלוקצ'יין שמנהלים אותם. אם, למשל, פרמטר או דרישה למשלוח לא מתקיימים, עובד לא מסיים את משימותיו בזמן, או יעד גיוס כספים לא הושג, ניתן לבטל את כל העסקאות ללא מאמץ - ללא עמלות משיכת יתר, פיגורים ואיחור בתשלום חיובי ריבית הקשורים לתשלומים מבוססי בנק בתרחישים כאלה.

בדרך זו, פתרונות מבוססי קריפטו מציעים אלטרנטיבה חזקה לאפשרויות עכשוויות רבות - כולל פתרונות ניידים ודיגיטליים - כמו גם לאלו המוצעים על ידי בנקים אזוריים ומעבדי תשלומים. זה כולל שחקנים גדולים כמו ווסטרן יוניון (שמעבדת כספים באפריקה בשווי של 5 מיליארד דולר מדי שנה אבל יכולה לגבות עמלות עד 15% עבור עסקאות מסוימות) וסטארטאפים חדשים בתחום פינטק כגון PAYDEK המתמקדים בעסקים קטנים ובפרילנסרים.

מבט לעתיד

מה שדרוש כעת הם מערכות משפטיות, ציות, KYC ו-AML טובות יותר שיכולות לעזור להצמיח שירותים פיננסיים מבוססי קריפטו ברחבי אפריקה. מה שדרוש גם הוא קישוריות לאינטרנט, משהו שחברות כמו 3air עובדות עליו בכמה מהשווקים המאוכלסים ביותר באפריקה, אך עדיין לא מטופלים.

מקרי שימוש כמו אלה שתוארו לעיל יספקו הזדמנויות חדשות הן לספקי שירותים בנקאיים מסורתיים והן למוסדות חוץ בנקאיים לשרת את הלא-בנקאי בקנה מידה. ככאלה, אנו נמצאים כעת בעיצומה של מהפכה פיננסית שרואים מערכות מסורתיות וממגורות ריכוזיות מאותגרות ומפורקות על ידי חלופות מבוזרות, ומשתמשי הקצה הפרטיים והצרכנים הבלתי-בנקאיים, החסרי-בנקאיים, החסרים והמודרים הם אלה שיעשו סוף סוף נהנים מהחלפת המשמר הזו.