בלוקצ'יין לפיתוח בר קיימא: המקרה של גאנה

בזמנים מודרניים של גלובליזציה ודיגיטציה מהירה, ההתפתחויות הטכנולוגיות הגיעו כעת לממדים כאלה שהשימוש במטבעות קריפטוגרפיים אינו תופעה חדשה. הטכנולוגיה מאחורי הבלוקצ'יין פותחת את האינטרנט לשירותים פיננסיים על ידי החלפת אמון, מרכיב בסיסי במערכת הפיננסית במשך מאות שנים, בשקיפות המשולבת ברשת מבוזרת. ובכך, בלוקצ'יין נושאת את הפוטנציאל לעזור להשיג יעדי הפיתוח בר קיימא של האומות המאוחדות (SDG) על ידי העצמת הבלתי בנקים, בעיקר נשים, הפחתת עמלות העסקאות וכן יצירת מקור חלופי לנזילות.

רק 57.7% מהמבוגרים בגאנה בשנת 2021 היה חשבון בנק. כשהם לא יכולים להרשות לעצמם השתתפות במערכת הפיננסית הרשמית, העניים מוצאים את עצמם משלמים הכי הרבה עבור שירותים פיננסיים בסיסיים. יתרה מכך, ישנה אפקט מכפיל הגלום בהשתתפות כלכלית של נשים הנוטלת השלכות רחבות טווח על כיבוד מספר יעדי SDG.

מידע נוסף: "עשור המסירה" של האו"ם זקוק לבלוקצ'יין כדי להצליח

הכלה פיננסית עשויה להקל על העוני, לשפר בריאות ורווחה, שוויון מגדרי, להשפיע לטובה על חינוך הילדים ועוד. הגישה לשירותים פיננסיים במחיר סביר הופכת אפוא לזרז לצמיחה כלכלית ולהזדמנויות. במילים פשוטות, יש כאן הרבה על כף המאזניים. בואו נחפור בזה.

המעצמה הכלכלית של מערב אפריקה: גאנה

בשיתוף גבולות עם חוף השנהב, בורקינה פאסו וטוגו, גאנה שוכנת בלב מערב אפריקה. האוכלוסייה מונה כ-32 מיליון, ומלבד שפות שבטיות שונות, אנגלית היא אחת מהשפות הלאומיות המוכרות. נתפסת לעתים קרובות כמעצמה הכלכלית של מערב אפריקה, בשנת 2020, שווי כוח הקנייה של המדינה (תוצר מקומי גולמי לנפש) היה בסביבות $5,744 דולר אמריקאי. עד שנפגע ממשבר בנקאי חמור שנמשך מ-2017 עד 2020, הצמיחה הכלכלית של גאנה הייתה מדהימה - התגלמות מה שמדינות רבות באזור צריכות להשיג. מזועזעת מסתם עוד משבר, העונה לשם COVID-19, הכלכלה נמצאת בתהליך של התאוששות.

העשירים של גאנה נותרו מרוכזים באזורים העירוניים של הדרום ומשקי בית בעלי הכנסה נמוכה מפוזרים ברחבי הכפר, ביתם של רוב האוכלוסייה. כתוצאה מכך, שירותי הבנקים ממוקמים ברובם באזורים עירוניים. למרות זאת, מחקר משנת 2010 הגיע למסקנה שגישה פיזית לבנקים אינה החסם המרכזי לבנקאות, אלא דרישות של Know Your Customer (KYC) שרבים מהלא-בנקאי אינם מסוגלים לעמוד בהן. כמו כן, 64% מהנשאלים ציינו כי חוסר הכנסה הוא הסיבה העיקרית לכך שאין להם חשבון בנק. למרות שמחקר זה נראה מיושן, מחקר חדש מ-2021 הגיע במסקנות דומות בכך שציינו שאחד הקשיים העיקריים בפתיחת חשבון בנק טמון בהיעדר משאבים כספיים.

חיוני לתשתית השירותים הפיננסיים של המדינה הוא כסף נייד, המלווה את חיי היומיום של מיליוני גנאים - לכ-38.9% מהאוכלוסייה ב-2021 היו. רשום חשבון כסף נייד. כסף נייד, שהושק בשנת 2009, הוא שירות פיננסי המאפשר לאנשים להעביר כסף ולטפל בתשלומים ללא צורך בחשבון בנק. כל מה שנדרש להשלמת עסקה הוא טלפון נייד המסוגל לשלוח SMS.

בהתאם לספק הרשת, כסף נייד מאפשר לבעלי חשבונות גישה לאשראי ולסוגים אחרים של מוצרים פיננסיים. יש לו יתרון נוסף שדרישות ה-KYC שלו רופפות בהשוואה לזו של בנקים. ברוב המקרים, אדם "רק" צריך הוכחת זהות כדי לפתוח חשבון. יחד, זה עשוי להיות רק עוד מכשול להכללה פיננסית (לא לכולם אולי יש טלפון או מסמכי זיהוי), אבל זה נמוך ככל שהמחסום מגיע. שניים מהחסרונות המובהקים שלו, לעומת זאת, הם עמלות עסקה ומשיכה. MTN, למשל, גובה על העברות כספים בנייד עד 5%. חיובים שנראים מינוריים אך מצטברים עם הזמן.

מידע נוסף: הנה מה שקורה ב-Web3 ברחבי אפריקה

ב-17 בנובמבר 2021, ממשלת גאנה הודיע חקיקת היטל עסקה אלקטרונית של 1.75%, מתוך כוונה למלא את קופת המדינה. ההיטל האלקטרוני הוצע בתחילה להתממש עד פברואר, אך ההיטל האלקטרוני נותר נדחה עקב התנגדות עזה. עם זאת נטען כי ללא קשר למס האלקטרוני, רוב האנשים ימשיכו להשתמש בכסף נייד.

לבסוף, העברות כספים זרות הן נושא שלא ניתן להתעלם ממנו כאשר דנים במצב השירותים הפיננסיים בגאנה. קבלת העברות כספים מהווה חלק ניכר מהתמ"ג של המדינה, כפי שקורה במספר מדינות מתפתחות.

בשנת 2018, גאנה הייתה המקבלת השנייה בגודלה של העברות כספים במערב אפריקה אחרי ניגריה. כאשר יותר גנאים מהגרים לאירופה ולצפון אמריקה, מספר ניכר של משקי בית מסתמכים על העברות כספים כדי להסתדר. בעוד בנקים הם בדרך כלל הבחירה היקרה ביותר עבור עסקאות בינלאומיות, שירותי העברת כספים מספקים את הכסף לבנק, למקום איסוף מזומנים או לחשבון נייד בעלות נמוכה יותר.

למטבעות קריפטו יש יתרון תחרותי על פני עסקאות חוצות גבולות. במקרים רבים, בגלל פחות מתווכים, שליחת כסף בינלאומית זולה ומהירה יותר באמצעות בלוקצ'יין. כפי ש דיווח על ידי הבנק העולמי, ההוצאה הממוצעת של שליחת 200 דולר הייתה 6.8% ברבעון השלישי של 2020. למעשה, הקלת העברות בינלאומיות הייתה מכרעת בהחלטת המדיניות של אל סלבדור של השקת ביטקוין כהילך חוקי בספטמבר 2021. ה-SDGs מכירים גם בעלויות משמעותיות עבור העברות כספים כגורם שמונע הכללה פיננסית, ולפיכך, הציבו את היעד להפחית אותם ל-3% עד 2030.

מידע נוסף: העולם לא צריך בנקים, קובעי מדיניות או ארגונים לא ממשלתיים

בלוקצ'יין לפיתוח בר קיימא

Blockchainהתכונות של בלתי מושחתות וחסרות מתווכים עשויות לעזור לשרת טוב יותר את הלא-בנקאי. בתורו, זה יכול גם להוביל לגיוון של שוק השירותים הפיננסיים, שבאופן מסורתי נשלט על ידי בנקים. מבלי להתעמק ברבים של גובלדיגוק טכנולוגי, מטבעות קריפטוגרפיים מבוססי בלוקצ'יין יכולים לעשות את כל מה (ועוד) שמוסדות בנקאיים יכולים לעשות, אבל בלי צד שלישי השולט בנתוני המשתמש ויגבה מאנשים עמלות עצומות עבור שירותים בסיסיים.

מלבד כל מה שהקריפטו יכול לעשות, יותר מ-10 שנים לאחר הביטקוין הראשון (BTC), היא עדיין לא השיגה אימוץ צרכני רחב. בהסתמך על סקרים כמותיים שנערכו עם אנשים המתגוררים באזור אקרה רבתי, האזור העירוני ביותר במדינה ומיקומה של עיר הבירה שלה, הממצאים מצביעים על חוסר אמון בעתידם של מטבעות קריפטוגרפיים: האם זו בועה פיננסית, או האם היא תחליף את המטבעות הלאומיים. , לרכוש אמון בתהליך? אף אחד לא יכול לדעת בוודאות. עם זאת, הממצאים גם דיווחו על סיכוי טוב למטבעות קריפטוגרפיים לתפוס קיצון ולהעשיר את שוק השירותים הפיננסיים, במיוחד אם הם יהיו קלים יותר לשימוש, יציבים יותר ומקובלים בחנויות לשימוש ברכישות יומיות.

נראה שלאנשים אין עדיין את הידע הנדרש לביצוע עסקאות במטבעות קריפטוגרפיים (לא רק באפריקה, כפי שמראים סקרים אחרים). ואכן, זה לוקח הרבה זמן כדי לעקוף את הראש.

מידע נוסף: חינוך קריפטו יכול להביא העצמה פיננסית לאמריקה הלטינית

חוסר אמון משגשג מחוסר ידע שמפריע לאימוץ הקריפטו - גם האופן המייצר דמוניזציה שבו הכלי הפיננסי הזה מוצג בקביעות על ידי חלק גדול מהתקשורת לא עושה טוב. זהו מעגל קסמים שלא ניתן לנתק אלא אם כן קיים שירות פיננסי קל לשימוש בו יכולים להשתמש גם אנשים פרטיים וגם בעלי חנויות. ברגע שתהיה פלטפורמה כזו, אולי איתה ניתן להעביר כספים באמצעות SMS (כך בנויה על תשתית קיימת שחלק ניכר מהגנאים מכירים), המחזור הזה עלול להיות מאותגר ואימוץ המטבעות הקריפטוגרפיים מואץ. עם זאת, ישנם עסקים שעובדים על עסקאות בלוקצ'יין מבוססות SMS. למרות שזה לא אומר להחליף סוגים אחרים של כלים פיננסיים, זה יגוון את מגזר השירותים הפיננסיים ויכלול אנשים שעד כה נותרו בחוץ.

בשלב זה, ראוי לציין שניתן להתגבר על התנודתיות במחיר של מטבעות קריפטוגרפיים מסוימים על ידי שימוש במטבעות יציבים, מטבעות קריפטוגרפיים המוצמדים לפיאט - כלומר, מטבעות שהונפקו על ידי הממשלה - או מתכות יקרות. בעוד שמבקרים ממהרים לציין כי המטבעות הללו אינם מבוזרים עוד, שכן, במונחים של פיאט, ערכם תלוי במידה רבה בביצועי המטבע שהם משקפים. כמה חברות בתחום הקריפטו הצליחו לפתח מטבעות יציבים מבוזרים יחסית - למשל, MakerDAO's דאה).

כמו כן, יותר מ-70 מדינות עובדות כעת על הקמת מקבילה דיגיטלית של המטבעות הלאומיים שלהן. המכונה מטבעות דיגיטליים של הבנק המרכזי (CBDC), מקבילה דיגיטלית של מטבעות לאומיים שניתנו על ידי בנקים מרכזיים עשויה להגביר את הגנת הצרכנים ולעורר מסגרת רגולטורית, הכרוכה במדיניות פיסקלית ומוניטרית, עבור חלק משמעותי מהמערכת הפיננסית, אשר עד כה חמק מהרשויות. כמובן, ישנם חסרונות: המשתמשים יצטרכו לוותר על מידה מסוימת של פרטיות ושליטה, בעוד שהבנקים המרכזיים יהיו מצוידים בכוח בלתי נתפס המאפשר להם להאריך עסקאות, לבטל אותן וכו' - עם "ההגנה מפני חבלה". "איכות של מימון מבוזר. זו הזדמנות מצוינת לממשלה אוטוריטרית לדוגמה שרוצה לבסס את אחיזתה בעסקאות פיננסיות ובאזרחים. אם כן, מטבעות קריפטוגרפיים ובלוקצ'יין עשויים להיות מדיום של חופש או להשתמש בהם לרעה לתוצאות דיסטופיות.

מצד שני, על ידי מתן תשתית פשוטה להפעלת קריפטו, CBDCs שהצטרפו לפלטפורמה ידידותית למשתמש יכולים להיות נקודת ההתחלה והשער שדרכו אנשים יכולים ללמוד על מטבעות קריפטוגרפיים ולהתעצם. מעתה והלאה, אנשים עשויים להרגיש מעודדים לחפש את הקוסמוס שמסביב למטבעות קריפטוגרפיים, להצמיח את השריר הספרותי הפיננסי שלהם ולהעביר חסכונות לפתרונות מבוזרים.

לקחים שנלקחו מאל סלבדור יכולים לעזור להניע הכלה פיננסית באמצעות קריפטו באזורים אחרים של העולם. אמנם מאמר זה אינו יכול לחקור את כל הטיעונים סביב CBDCs, אך הם עשויים להיות רק דרך אחת ליצור אמון, לעורר הכלה פיננסית ולהאיץ את אימוץ הקריפטו. מתוך הכרה בפוטנציאל העצום של מטבעות קריפטוגרפיים, אני מוצא שהוא ככל הנראה יגדל ברלוונטיות. מה שמדאיג אותי הוא דווקא כמה זמן נדרש למטבעות קריפטוגרפיים לצבור רווח, בהתחשב בכך שרבים מבעלי השלטון מחזיקים באינטרס להשאיר את הדברים כפי שהם. בהתבוננות בהיסטוריה, אני בטוח שהאימוץ שלה יהיה מהיר יותר מאשר המעבר מקונכיות קאורי לפיאט.

עוד פעם אחת על הכללה

על ידי הצעת מערכת פיננסית הוגנת ושקופה יותר, מטבעות קריפטוגרפיים ובלוקצ'יין מהווים אלטרנטיבה לשירותים פיננסיים קונבנציונליים. הכרה במטבעות קריפטוגרפיים ובלוקצ'יין לצורך הכללה פיננסית והסתכלות מעבר לכסף נייד ותשתיות בנקאיות הן קריטיות כדי לספק את הצורך של אנשים בגישה לשירותים פיננסיים במחיר סביר. דרושה פלטפורמה ידידותית למשתמש כדי להקל על השימוש עבור אנשים פרטיים ועסקים. עם זה, כל אחד יכול לגשת להטבות ללא ידע נרחב בבלוקצ'יין. סביר להניח שקריפטו יתקבל על ידי חנויות, ויעזור לטפח את ההכללה הפיננסית במסגרת יעדי הפיתוח בר קיימא של האו"ם. עם זאת, אין להמעיט במסגרות רגולטוריות ובחינוך פיננסי כאשר מתמודדים עם הדרה פיננסית.

בסופו של דבר, מתברר שמה שבלוקצ'יין מאיים להחליף הוא עצם טבעה של המערכת הפיננסית על ידי עקיפת נושא האמון. בשל קוצרו, המאמר הוציא היבטים טכניים רבים של בלוקצ'יין, כגון ארנקים משמורת ולא משמורת, בורסות מבוזרות וריכוזיות וסוגים שונים של בלוקצ'יין, מטבעות קריפטוגרפיים ומנגנוני קונצנזוס, אבל אני ממליץ לכולם לצאת למסע של חקר ("גוגל") מושגים אלו ואחרים. לאחר שעשיתי מחקר בעניין זה במשך זמן לא מבוטל, אם כי זו משימה מייגעת, אני יכול להבטיח לך שזו משימה מעוררת מחשבה ומשפרת ידע. מכיוון שרוב הבלוקצ'יין עדיין בחיתוליו, זה זמן טוב להתחיל לקרוא עליו עכשיו.

מאמר זה אינו מכיל ייעוץ השקעות או המלצות. כל מהלך השקעה ומסחר כרוך בסיכון, ועל הקוראים לערוך מחקר משלהם בעת קבלת ההחלטה.

הדעות, המחשבות והדעות המובעות כאן הן של המחבר בלבד ואינן משקפות או מייצגות בהכרח את דעותיו ודעותיו של קוינטלגרף.