אני בן 44, נשוי ובעל משפחה קטנה. אני עובד בעבודה ממשלתית כבר 15 שנה. אני מרוויח בערך 41,000 $ לקחת הביתה לשנה (3,416.00 $ לחודש) לאחר כל הניכויים והחיסכון.
אני תורם 2,053 דולר לחודש לשלושה חשבונות מעסיק (תרומה מוגדרת, קצבה משלימה ותכנית פיצויים נדחים 401(א). רק התחלתי להסתכל על העמלות שלי וקצת הזדעזעתי. בין שלושת החשבונות יוצאות העמלות השנתיות של $2,164 בשנה, יותר מחודש של תרומות. השקעתי מחוץ לחשבונות הממומנים על ידי המעסיק עם תעודות סל מקומיות מגוונות בתשלום נמוך. חשבון המעסיק היחיד שאני יכול לשנות בו הרבה הוא החודש של $600 שאני מוסיף לפיצויים הנדחים שלי תכנית 401(א).
האם הטבות המס משתלמות בפרישה כדי להמשיך לשלם את דמי הניהול בתוכנית הזו או שפשוט להוסיף את זה למה שאני משקיע בתעודות הסל הנמוכות? האם יש דרכים אחרות לנהל משא ומתן על עמלות עם תוכניות פרישה בחסות המעסיק?
בכנות,
חיסכון למשך 12 חודשים השקעה למשך 11 חודשים
חיסכון יקר,
זה נהדר שאתה מסתכל על העמלות בחשבון הפנסיה שלך - הם באמת יכולים להרוס את ביצת הקן שלך אם לא מנוהלים כמו שצריך.
אני לא יכול לצלול יותר מדי לתוך המצב האישי שלך, במיוחד מכיוון שאין לי את הפרטים של תוכניות הפרישה שלך מולי, אבל אתה שואל שאלה מעניינת, ואני יודע שגם אחרים תהו. האם זה הגיוני אי פעם לבחור חשבון חיצוני, כמו IRA או חשבון תיווך חייב במס, שבו יש לך יותר שליטה בתיק שלך, על חשבון ממומן על ידי המעסיק, כמו 401(k)?
לקרוא: אלו הם הרעיונות החדשים הטובים ביותר בפרישה
ציינת שיש לך שלושה חשבונות מעסיק שונים (מתנה בפני עצמה, בכנות!) ושהיחיד שאתה באמת יכול לעשות משהו לגביו הוא זה שבו אתה תורם $600 בחודש. השאלה הראשונה שלי אליך היא: האם תרומה של 600$ לתוכנית הזו לא תעשה הרבה הבדל בנתון של 2,164$ שחישבת? נסה לקבל מידע מפורט מאוד לגבי פרטי החשבון, ולבדוק מה גובה כל תוכנית. אתה עשוי לגלות שהעמלות 401(a) באמת לא כל כך גרועות, וביטול התרומה של $600 לא תגרום לשינוי דרמטי בסכום שאתה משלם בעמלות מדי שנה.
לכל תוכניות הפרישה - בין אם במגזר הפרטי ובין אם מהממשלה - יש כללים ספציפיים משלהן, כך שקשה לומר אם אתה באמת יכול לשנות משהו או לא. הצעות פרישה של חברות גדולות יותר נוטות לקבל עמלות נמוכות יותר מאלה של עסקים קטנים יותר. לדוגמה, לתוכניות 401(k) עם 1,000 משתתפים ונכסים של 50 מיליון דולר היו עמלות ממוצעות של 0.90% בשנת 2021, בהשוואה לתוכניות קטנות יותר עם 100 משתתפים ו-5 מיליון דולר בנכסים, אשר היו בממוצע של 1.20%, על פי ה- ספר ממוצעים 401k, שעוקבת אחר עמלות חשבונות אלה ומשווה אותן. עובדים לא יכולים לנהל משא ומתן על שכר הטרחה עם המעסיק שלהם. החלטות לגבי שכר הטרחה מתקבלות בין המעסיקים לבין החברות המספקות את תוכניות הפרישה.
ייתכן שיש אפשרויות השקעה בתוך התוכניות האלה שאתה יכול לשנות, אבל זה משהו שתצטרך לדון עם נותן החסות לתוכנית שלך. סביר להניח שמישהו מאנשי משאבי אנוש יוכל לעזור לך להבין את המידע הזה, או מחברת ההשקעות המאכסנת את החשבונות האלה, על ידי שליחת מסמכי תוכנית חשובים המפרטים מה זמין, מתי מותרים שינויים וכיצד לנווט במערכת.
בדוק את העמודה של MarketWatch "פריצות פרישה" לקבלת עצות יישומיות למסע החיסכון הפנסיוני שלך
אני אגיד - חיסכון בחשבון השקעה אחר בנוסף לתוכניות הללו הוא נפלא, אבל יש הרבה סיבות שאולי תרצה להישאר עם התרומה של $600 בחשבון פרישה בחסות המעסיק. ה-401(א) מאפשר תרומות מעביד, כולל התאמת תרומות עובדים, כך שזה בעצם כמו כסף "חינם" כאשר הוא מוקנה. אין התאמה של מעסיק לחשבון תיווך או ל-IRA הטיפוסי שלך.
אני לא בטוח איפה אתה משקיע בתעודות הסל האלה, אבל אם זה היה ב-IRA, זכור כמה אתה תורם יהיה מוגבל. התרומה השנתית המקסימלית עבור IRA היא $6,000 עבור אנשים מתחת לגיל 50. אבל התרומה של 600 דולר לחודש שווה ל-7,200 דולר בשנה, מה שאומר שאתה מבטל תרומות של 1,200 דולר אם אתה ב-IRA.
עם זאת, יש הרבה הטבות מס ל-IRA. אתה לא יכול להיות זכאי להנחות מס כלשהן עם א מסורתי IRA בגלל השתתפותך בחשבונות הממומנים על ידי המעסיק, אבל אתה יכול לתרום לחשבונות אלה לפני מס, וזה נהדר אם אתה נמצא כעת במדרגת מס נמוכה יותר ממה שאתה מצפה להיות בפנסיה. עם רוט IRA, הייתם משלמים את המס על התרומות שלכם עכשיו וקוצרים את היתרונות של משיכות ללא מס בפרישה, הטבה אם אתם מצפים להיות במדרגת מס נמוכה יותר בפרישה (או שאתם חושבים שהממשלה תגדיל את שיעורי המס עד שתגיעו לפנסיה להגיע לשם).
בלי קשר, השקעה בחשבון נוסף כאשר אתה כבר משתתף בתוכניות בחסות המעסיק תעזור לך מאוד בגיל מבוגר.
בזמן שאתה מבצע את הניתוחים שלך, אני מציע שתבדוק גם איך תעודות הסל שלך מסתדרות בפועל. העמלות חשובות, אבל כך גם הביצועים וההתאמה של ההשקעות בתיקים שלך. אל תדאג אם תיק ההשקעות שלך לא מצליח במיוחד כרגע - לומר ששוק המניות תנודתי בחודשים האחרונים יהיה אנדרסטייטמנט - אבל בדוק את אפשרויות ההשקעה שלך כדי לוודא שהן מתאימות את המטרות והצרכים שלך, ושהם עובדים הכי טוב בשבילך בטווח הארוך.
קוראים: האם יש לך הצעות לקורא זה? הוסף אותם לתגובות למטה.
יש לכם שאלה לגבי החיסכון הפנסיוני שלכם? שלח לנו דוא"ל בכתובת [מוגן בדוא"ל]
מקור: https://www.marketwatch.com/story/i-pay-2-164-a-year-in-retirement-account-fees-one-months-worth-of-contributions-should-i-leave- one-of-the-plans-for-an-ira-instead-11652808891?siteid=yhoof2&yptr=yahoo