מדוע ייתכן שתצטרך לחסוך פי שניים לפנסיה מההורים שלך

כמה תצטרכו לחסוך לפני שתוכלו לפרוש? זו שאלה פשוטה שעומדת בבסיס התוכניות של רוב האנשים לשנות הזהב שלהם. עם זאת, התשובה לכך יכולה להיות הרבה יותר מסובכת.

באמצעות מחקר שבחן מחדש את הכדאיות של אסטרטגיית תכנון פרישה פופולרית הידועה בתור כלל ה-4%, אסטרטג תיקי מורנינגסטאר מצא שייתכן שהחוסכים הנוכחיים יצטרכו להחביא פי שניים יותר כסף בכל שנה בהשוואה לשיעורי החיסכון בעבר של אנשים שכבר יצאו לפנסיה. .

יועץ פיננסי יכול לעזור לך להעריך את צרכי ההכנסה שלך בפרישה ולתכנן תוכנית לענות עליהם. מצא יועץ מהימן עוד היום.

עדכון כלל 4%

במשך עשרות שנים, כלל ה-4% היה נדבך בתכנון פרישה. כלל אצבע בסיסי זה, שפותח על ידי המתכנן הפיננסי וויליאם בנגן ב-1994, מכתיב שפנסיונרים יכולים למתוח את חסכונותיהם על פני 30 שנה על ידי משיכת 4% מביצית הקן שלהם בשנה הראשונה לפרישה והתאמת המשיכות הבאות לאינפלציה בכל שנה. אסטרטגיה פשוטה זו שואפת לספק הכנסה יציבה ואמינה לגמלאים עם תיקים מאוזנים (50% מניות, 50% אג"ח)

הדוגמה הקלאסית המשמשת לעתים קרובות כדי להמחיש את כלל 4% לפנסיונר עם חיסכון פנסיוני של מיליון דולר. באמצעות כלל ה-1%, פנסיונר היפותטי זה ימשוך 4 דולר בשנה הראשונה לפרישה, ולאחר מכן יגדיל את המשיכות הבאות בשיעור האינפלציה. פעולה זו רק תבטיח שלא ייגמר להם הכסף במשך 40,000 שנה לפחות.

אבל חוקרי מורנינגסטאר אומרים כי תשואות אג"ח נמוכות ושוק מניות מוערך יתר על המידה הן הסיבות העיקריות לכך ששיעור משיכה של 4% "לא יהיה אפשרי עוד". במקום זאת, הם מצאו כי 3.3% הוא שיעור משיכה ראשוני מתאים יותר לגמלאים בעלי תיקים מאוזנים המחפשים הכנסה שנתית קבועה לפרישה.

על ידי משיכת תחילה רק 3.3% מהתיק שלו, לפנסיונר יש סבירות של 90% לשמור על יתרת חשבון חיובית לאחר 30 שנה, מצא מורנינגסטאר. ככל שמצב המניות של התיק כבד יותר, שיעור המשיכה הראשוני צריך להיות נמוך יותר.

הסיפור ממשיך

למה אתה צריך לחסוך יותר

איימי סי ארנוט, אנליסטית פיננסית ואסטרטגית תיקים מוסמכת במורנינגסטאר, חקרה שתי השלכות אפשריות של שיעור המשיכה החדש של 3.3% במאמרה האחרון, "מה המשמעות של שיעורי משיכה נמוכים יותר לחיסכון פנסיוני".

ראשית, פנסיונר שצריך לייצר הכנסה שנתית של $40,000 יצטרך לחסוך יותר עד שיתחיל למשוך את כספו אם שיעור המשיכה הראשוני שלו הוא 3.3%. בעוד שאדם העוקב אחר כלל ה-4% יכול למשוך 40,000 דולר במהלך שנת הפרישה הראשונה שלו, ארנוט חישב שמי שדבק בשיעור המשיכה החדש של 3.3% יזדקק לחסכון של 1.21 מיליון דולר או 21% יותר מאשר אדם שעוקב אחר כלל ה-4%.

שנית, אנשים שעדיין נמצאים במרחק של שנים או עשרות שנים מהפנסיה עלולים להתמודד עם רוח נגדית חזקה יותר שעלולה להגביל את התשואות שלהם בהשוואה לפנסיונרים הנוכחיים, כתב ארנוט.

"בגלל הסכנות התאומות של תשואות התחלתיות נמוכות על אג"ח והערכות מניות גבוהות היסטורית, אין סיכוי שפנסיונרים יקבלו תשואות שתואמות את אלו של משקיעי העבר שנמצאים כיום קרוב לגיל פרישה נהנו מרוח צד חיובית בשוק במהלך שלוש עד ארבע האחרונות. עשרות שנים", כתבה. "אבל ייתכן שמשקיעים צעירים יותר יצטרכו לחסוך הרבה יותר כדי לבנות מספיק חסכונות כדי לקיים משיכות כשהם בסופו של דבר יפרשו."

כמה עוד יצטרכו משקיעים צעירים יותר לחסוך בכל שנה? כפול בערך.

ארנוט גילתה שילדה בת 30 שהחלה לחסוך לפנסיה ב-1985 יכולה לחסוך 5,000 דולר בשנה ולבנות ביצת קן של 1.212 מיליון דולר עד גיל 65. (החישוב שלה מניח חלוקה של 60/40 בין מניות ואיגרות חוב, כמו גם שנתית תשואות שעומדות בקנה אחד עם ממוצעי השוק.)

עם זאת, משקיע בן 30 כיום עם תיק מאוזן של 60/40 שמרוויח 6.2% בשנה יצטרך לחסוך פי שניים מהמשקיע מלמעלה. ליתר דיוק, ילד בן 30 כיום חייב לגייס 10,296 דולר בשנה למשך 35 שנים כדי להגיע לרמה של 1.212 מיליון דולר שנדרשה לתמוך בשיעור משיכה של 3.3%.

זה אולי מרתיע רבים, אבל ארנוט אומר שהמשקיעים לא צריכים להתייאש. אם לא ניתן לחסוך יותר, הם יכולים לשלב אסטרטגיות שאינן פורטפוליו, כמו דחיית ביטוח לאומי.

"חלק מהאסטרטגיות העיקריות כוללות ויתור על התאמת האינפלציה לאחר כל שנים שבהן ביצת הקן שלך מאבדת מערכה, שימוש באסטרטגיית 'מעקות בטיחות' הכוללת צמצום משיכות בשווקים יורדים אך העלאה בשווקים טובים, או שימוש בהפצות מינימום נדרשות כדי לקבוע את סכום המשיכה", כתב ארנוט.

שורה תחתונה

מחקר שנערך לאחרונה מ-Morningstar מעמיד בספק את הכדאיות של כלל 4% למשיכת פרישה. חברת השירותים הפיננסיים מצאה כי 3.3% הם שיעור משיכה ראשוני בטוח יותר עבור פנסיונרים המעוניינים לבסס הכנסה קבועה ואמינה למשך 30 שנה. עם זאת, שיעור המשיכה הנמוך הזה אומר שפנסיונרים חייבים לחסוך יותר, כתבה איימי סי ארנוט ממורנינגסטאר. למעשה, בן 30 כיום עשוי להצטרך לחסוך פי שניים בשנה מאשר פנסיונרים נוכחיים שחסכו על בסיס שנתי במהלך הקריירה שלהם.

טיפים לתכנון פנסיה

• יועץ פיננסי יכול לעזור לך ליצור תוכנית להפקת הכנסה בפנסיה. מציאת יועץ פיננסי מוסמך לא חייבת להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים באזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, התחל עכשיו.

• חישוב כמה כסף תחסוך עד שתפרוש אינו מסובך כפי שאתה עשוי לחשוב. מחשבון הפרישה של SmartAsset יכול לעזור לך להעריך את החיסכון הפנסיוני שלך על סמך מספר גורמים, כולל גיל הבחירות שלך לביטוח הלאומי ושיעור החיסכון החודשי שלך.

• אם כבר מדברים על ביטוח לאומי, ככל שתדחה את גביית הקצבאות שלך, כך הקצבאות הללו יהיו יקרות יותר בסופו של דבר. לאחר הגעת גיל פרישה מלא, הקצבה הסופית שלך גדלה מדי חודש עד שתגיע לגיל 70. אם נולדת בשנת 1960 או מאוחר יותר, דחיית הביטוח הלאומי עד גיל 70 תגדיל את הקצבאות שלך ב-24%.

קרדיט תמונה: ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/pinkomelet

הפוסט מדוע ייתכן שתצטרך לחסוך פי שניים לפנסיה מההורים שלך הופיע לראשונה בבלוג SmartAsset.