דרכים חכמות ופשוטות להשקיע כסף לאחר פרישה

השקעה במהלך הפרישה יכולה להיות מלכוד 22. מצד אחד, אתה רוצה שהכסף שלך יגדל. אתה לא רוצה לתת לזה להידפק בחשבון עו"ש ללא ריבית, אם כי פעולה זו עלולה לגרום לך לאבד ערך ביחס לאינפלציה. מצד שני, אתה רוצה לשמור על הכסף שלך בטוח. סיימת לעבוד מה שאומר שסביר להניח שלא תהיה הכנסה אמינה יותר שבה תוכל להחליף הפסדי תיק. השקעה בפרישה, אם כן, היא לאזן בין שני הצרכים הללו. להלן נושאים מרכזיים שיש לקחת בחשבון לפני בחירת ניירות ערך ספציפיים או הקצאת נכסים. ניתן לעבוד גם עם א יועץ פיננסי מי יכול לייעץ לך לגבי אפשרויות ההשקעה הטובות ביותר למצבך הייחודי.

שיעור משיכה לעומת גישה לסיכון

שיעור המשיכה שלך, כלומר כמה אתה צריך לקחת מחשבון זה בכל חודש, יכול לעזור ליידע את הגישה שלך לסיכון. אם יש לך מוּשׁקָע במסורתית נכסים כמו מניות ואיגרות חוב, לאורך זמן רוב התיקים יכולים להתאושש מהפסדים לטווח קצר. במהלך 2022, למשל, הערך של רוב המניות תיקים ירד במידה ניכרת. במהלך השנים הקרובות, סביר להניח שהמשקיעים הללו צפויים להחזיר את ההפסדים שלהם כשהשוק יחזור לצמיחתו.

מה שונה עבור א גמלאי הוא שלא תמיד יש לך זמן לתת לנכסים האלה לשבת בשקט. אתה צריך מדי פעם למכור נכסים ולבצע משיכות כי זה הכסף שאתה תחיה ממנו.

אז עבור משקיע בפנסיה, שיעור המשיכה הוא נושא מהותי בכל הנוגע לניהול סיכונים. ככל שתצטרכו למשוך יותר כסף בכל חודש, כך תצטרכו פחות גמישות להשאיר נכסים לבד ולהתאושש מהפסדים. לעומת זאת, ככל שאתה צריך פחות כסף בכל חודש כפרופורציה שלך תיק עבודות כולל, כך תצטרך יותר גמישות כדי להשאיר את תיק ההשקעות שלך לבד לאחר מיתון. או אם יש לך נכסים חלופיים שאתה יכול לסמוך עליו במקרה של הפסדים, אותם כללים חלים.

ככל שתוכל להשאיר נכסים במקום במהלך ירידה בשוק, כך תוכל להיות אגרסיבי יותר עם ההשקעות שלך במהלך הפרישה. לדעת את שלך שיעור המשיכה יעזור להגדיר את הגמישות הזו.

הסיפור ממשיך

גידול הון לעומת השקעה בהכנסה

בגדול, ישנן שתי גישות כלליות להשקעה כאמצעי הכנסה. הראשון הוא השקעה בשבח הון. במקרה זה, אתה משקיע בנכסים שאתה מתכוון למכור. כאשר הנכסים מוערכים פנימה ערך, למשל כ מניות עולה, אתה מוכר את ההשקעה ומשתמש ברווחי ההון כמקור להכנסה אישית. רוב המשקיעים שומרים על הרווחים מהמכירה ומחזירים את ההון המקורי להשקעות חדשות.

הגישה השנייה היא השקעה בהכנסה. במקרה זה, אתה משקיע עבור נכסים שאתה מתכוון להחזיק. נכסים אלה מייצרים תשלומים לאורך זמן, כגון ריבית מאיגרת חוב או - דיבידנד תשלומים ממניה. התשואה הזו הופכת למקור ההכנסה האישית שלך ואתה מבצע עסקאות אקטיביות כדי למקסם את תשלומי התיק שלך לאורך זמן.

השקעה בשבח הון נוטה להיות א סיכון גבוה יותרגישת תגמול גבוה יותר בהשוואה להשקעה בהכנסה. אתה יכול להרוויח יותר כסף, אבל אתה עומד בפני סיכוי גדול יותר להפסד. מצד שני, בעוד שהשקעה בהכנסה אמינה הרבה יותר משבח הון, אתה בדרך כלל צריך יותר כסף שהושקע כדי לייצר רווחים משמעותיים.

עבור פנסיונר, השקעה בהכנסה היא לרוב אפשרות חזקה אם אתה יכול להרשות זאת לעצמך. אסטרטגיה זו מספקת את סוג המבנה שהפורשים מעדיפים בדרך כלל. אבל משקיעים רבים עשויים לגלות שאין להם מספיק הון מראש כדי לעשות זאת. קצבאות הם סוג נוסף של נכס בעל הכנסה קבועה שיכול להיות נכס חזק לתיק הנכון, אך הם עשויים לדרוש השקעה מוקדמת יותר כדי לייצר תשואות משמעותיות.

קחו בחשבון את הסביבה הכלכלית

בתוך השוק הכולל, שקול את הסיכונים של השקעה ושל אי השקעה כאחד. אי השקעה יכולה להשאיר אותך פגיע לאינפלציה. לדוגמה, השארת הכסף שלך במשהו כמו חשבון חיסכון יכול למעשה ליצור הפסדים משמעותיים. אם אתה מרוויח 1% ריבית במהלך 7% אינפלציה, אז למעשה איבדת שש נקודות ערך במהלך השנה. זה עשוי להצביע על בחירת אפשרות השקעה אגרסיבית יותר כדי לפצות על ההפסדים הקלים הללו.

לעומת זאת, השקעה בשוק נמוך היא לעתים קרובות מהלך טוב, אך הקפד לקחת בחשבון את הצרכים האישיים שלך. כפי שצוין לעיל, לגמלאים יש חלון הרבה יותר קצר בכל הנוגע להשקעה מכיוון שהם צריכים לבצע משיכות אקטיביות מהתיקים שלהם. אז שוק דובי שעשוי ליצור הזדמנויות למי שיכול לעזוב את תיק העבודות שלהם בשקט אולי לא יעבוד עבור מישהו שצריך למכור את הנכסים האלה בעוד 18 חודשים.

לבסוף, שקול את הכספים ואת עלויות המחיה שלך. המקום בו אתה גר ומה שאתה צריך יעזור לך לקבוע מה התיק שלך צריך להשיג. מישהו שגר בחצי האי העליון של מישיגן יזדקק להרבה פחות כסף מדי חודש מאשר פנסיונר שגר בבוסטון או בסן פרנסיסקו. תכנן את תיק ההשקעות שלך ואת ההשקעות שלו בהתאם לצרכים שלך ואפשר לתכנן את הצרכים שלך סביב מה שהתיק שלך יכול להשיג.

שיקולים נוספים להשקעה לפנסיה

ישנם שיקולים נוספים שעליכם לשים לב אליהם כשאתם משקיעים לאחר פרישה שעשויים להיות ייחודיים לכם או לסוגי ההשקעות שתבחרו. חשוב שתמצא דרך לוודא שהשיקולים הנוספים האלה לא פוגעים בך בהתבסס על בחירות ההשקעה שלך.

חבות מס

משקיעים רבים אינם מבינים שנכסי הפרישה שלהם הם לעתים קרובות חייב במס. בעוד המשיכות שלך מא רוט IRA אינם ממוסים, כמעט כל נכס פרישה אחר כפוף להכנסה ואולי גם מס רווחי הון. זה כולל חשבונות 401(k), IRA ואפילו ביטוח לאומי. כאשר אתה משקיע למען שבח הון, תשלם מס רווחי הון על המשיכות שלך. אם אתה משקיע למען הכנסה, כגון דיבידנדים ותשלומי ריבית, אתה עשוי לשלם מס הכנסה.

בין שאר החששות, הקפד לקחת בחשבון מסים בזמן שאתה מתכנן את החיסכון הכולל שלך. התיק שלך יצטרך לייצר מספיק כסף כדי שתוכל לחיות בנוחות ולשלם מסים על המשיכות האלה, אז כשאתה מחשב כמה כסף תצטרך אל תשכח להוסיף את 15% עד 20% הנוספים עבור מסים.

נכסי הון

בנוסף לתיק הפיננסי שלך, שקול את נכסי ההון האחרים שלך. בפרט, פנסיונרים רבים מחזיקים בתים משלהם. נכסי הון יכולים להיות מקור נוסף לכספים בעת הצורך. איך אתה משלב את זה בתוכנית שלך יהיה תלוי באופי שלהם. נכסים שנוח לך למכור יכולים להוות מקור טוב לנזילות ויכולים לתת לך מאגר של כסף שבאמצעותו תוכל לבצע השקעות בסיכון גבוה יותר. נכסים שאתה לא רוצה למכור, כמו הבית שלך, עדיין יכולים לשמש כקרן חירום.

תלויים ויורשים

אם יש לך בני משפחה ותלויים אחרים, תרצה לתכנן את הצרכים שלהם לתוך ההשקעה החודשית שלך. צפו את ההוצאות הללו בהכנסה שלכם. חשוב לציין, אם יש לך תלויים ייתכן שתצטרך לנקוט בגישה שמרנית יותר להשקעות שלך. קל יותר לקצץ באורח החיים שלך במקרה של הפסדים מאשר לקצץ בכסף שמישהו אחר תלוי בו.

מעבר לזה, התחילו להחליט אם תרצו להשאיר כסף מאחור. יש לך ילדים למשל? או שיש ארגונים שהייתם רוצים לתמוך בהם? כל זה יעזור לקבוע כיצד ברצונך לנהל את ההשקעות והמשיכות שלך. ככל שאתה צריך יותר כסף לתלויים פעילים, כך תצטרך יותר כסף בכל חודש. ככל שתרצה להשאיר יותר כסף, כך תצטרך לצבור ולתחזק יותר עושר.

בשורה התחתונה

ההשקעה לא צריכה להפסיק רק בגלל שנכנסת פרישה אבל האסטרטגיה שלך כנראה צריכה להשתנות. לאחר שהפסקת לעבוד הגיע הזמן להתחיל לבנות תוכניות סביב כמה גמישות פיננסית יש לך, מה המטרות שלך ואיזה סוג של סיכון אתה יכול לקבל עכשיו, כשאין כסף חדש נכנס בדלת. ודא שאתה בוחר בהשקעות שעומדות לעזור למטרות הפיננסיות הכוללות שלך.

טיפים להשקעה

• זה באמת חשוב לקחת בחשבון את העובדה שאתה לא צריך לעשות שום דבר בעצמך. אתה יכול לעבוד עם יועץ פיננסי שיכול לעזור בניהול תיק ההשקעות שלך ולתת לך את היתרונות והחסרונות של בחירות השקעה בפרישה. אם אין לך יועץ פיננסי, למצוא אחד לא צריך להיות קשה. הכלי החינמי של SmartAsset מתאים לך עד שלושה יועצים פיננסיים המשרתים את האזור שלך, ותוכל לראיין את ההתאמות של היועצים שלך ללא עלות כדי להחליט איזה מהם מתאים לך. אם אתה מוכן למצוא יועץ שיכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך, תתחיל עכשיו.

• יועצים רבים מציעים שפנסיונרים צריכים להתמקד לחלוטין בנכסים בטוחים כמו אג"ח ומוצרים בנקאיים. זו גישה לא רעה עבור הכסף שאתה צריך, אבל אתה לא צריך לחסל את הסיכון לחלוטין. רק ודא שאתה שומר על ההכנסה האמיתית שלך בטוח בזמן השקעה במהלך הפרישה.

קרדיט תמונה: ©iStock.com/Mintr, ©iStock.com/izusek, ©iStock.com/nd3000

ההודעה כיצד להשקיע כסף לאחר פרישה הופיע לראשונה ב בלוג SmartAsset.